12.3 Особенности страхования профессиональной ответственности

Устойчивое и распространенное название этой разновидности страхования обязано законодательству зарубежных стран. При этом оно недостаточно корректно. Несмотря на различие точек зрения на понятие ответственности, общим является то, что оно основано на общественном осуждении виновного поведения, при­чиняющего вред, на применении к виновному лицу мер госу­дарственного принуждения, влекущих для него отрицательные последствия. Поэтому трудно согласиться с тем, что объектом страховой защиты, наряду с имуществом, жизнью и здоровьем может быть ответственность как обязанность несения имущест­венных обременении вследствие причинения вреда. В результате выполнения этой обязанности медицинской организацией или частным врачом уменьшается лишь имущественная сфера причинителя вреда. Поэтому страховой интерес может определяться лишь имущественным интересом страхователя-услугодателя. Из этого следует, что объектом страховой защиты рассматриваемого вида страхования является не обязанность как установленная мера должного поведения, возникшая вследствие причинения вреда, а имущество страхователя — медицинской организации или — частнопрактикующего врача.

Значительный шаг в этом направлении сделал российский за­конодатель, отнеся страхование ответственности к разновидности имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ), но сохранив при этом консервативный подход к его обозначению — страхование гражданской ответственности». Таким образом, следует иметь в виду, что использование в нормативно-правовой и монографиче­ской литературе названия «страховая ответственность» отражает не сущность и назначение страхования, а лишь дань его традици­онному обозначению.

Само же назначение страхования ответственности состоит в обеспечении защиты имущественных интересов участников деликатного или договорного правоотношений при причинении вре­да. Механизм этой зашиты — в создании страхового фонда за счет потенциальных причинителей вреда — страхователей — и выплате страховиком страхового возмещения (суммы) за вред, причиненный третьим лицам в результате профессиональной дея­тельности страхователей.

Страхование профессиональной ответственности осуществля­ется в целях обеспечения защиты страхователя от убытков, вы­званных возмещением причиненного им вреда, возникшего в результате профессиональной деятельности, а также для быст­рого и полного возмещения этого вреда потерпевшим. Оно объ­единяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам.

Требования к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются законодательными, иными нор­мативными актами и различными стандартами. При этом в со­ответствии с разъяснениями Департамента страхового надзора Минфина РФ от 23 октября 1997 г. по правилам страхования про­фессиональной ответственности допускается страхование ответ­ственности только физических лиц, осуществляющих профессио­нальную деятельность в качестве индивидуального частного пред­принимателя. Это разъяснение обосновано тем, что профессией может обладать лишь физическое, но не юридическое лицо. Вме­сте с тем в соответствии со ст. 1068 ГК РФ вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (слу­жебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое ли­цо. Исходя из этого юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении трудовых (слу­жебных, должностных) обязанностей.

Данный вид страхования в соответствии с п. 15 Классифика­ции по видам страховой деятельности относится к страхованию иных видов ответственности. Страхование профессиональной ответственности допускается лишь при наличии лицензии. При представлении документов на лицензирование в тех случаях, ко­гда правила страхования предусматривают ответственность как физического, так и юридического лица (комбинированный вид), лицензия выдается на страхование профессиональной ответст­венности .

Страхование профессиональной ответственности имеет свои особенности. Так, для одних видов деятельности требуется ли­цензия (нотариусы, врачи, охранники и т.д.), а для других не тре­буется (повара). Для осуществления той или иной профессио­нальной деятельности применяются различные стандарты. Напри­мер, разные охранные агентства имеют различные схемы охра­ны, оценщики используют различные критерии при проведении оценок и т.п. Эти стандарты (государственные, отраслевые, ве­домственные) учитываются при заключении договора страхова­ния профессиональной ответственности.

Необходимость страхования профессиональной ответственно­сти обусловлена не только объективными, но и субъективными причинами — ошибками и упущениями при осуществлении про­фессиональных обязанностей. Нанесенный клиенту ущерб может быть весьма значительным. Для предпринимателя - физического лица, чья профессиональная ответственность не застрахована, это может грозить потерей всего личного имущества: квартиры, дачи, машины, денежных и иных средств существования.

Кроме того, у клиентов, желающих воспользоваться услуга­ми врачей, а также оценщиков, нотариусов, охранников нередко возникают вопросы, за счет каких источников может быть воз­мещен возможный ущерб в случае ненадлежащего исполнения ими своих профессиональных обязанностей. Известно, что фир­мы, занимающиеся оценкой, оказанием риэлтерских услуг, част­нопрактикующие врачи, нотариусы (в отличие, например, от стра­ховых компаний) не имеют установленных действующим зако­нодательством резервных фондов и других источников, позво­ляющих компенсировать нанесенный ущерб. Поэтому страхование профессиональной ответственности позволяет участникам стра­ховых правоотношений не только сохранить старых клиентов, но и привлечь новых, в том числе организации с иностранными инвестициями. В большинстве развитых стран страхование про­фессиональной ответственности является обязательным видом страхования. Профессиональная деятельность, не обеспеченная страхованием профессиональной ответственности, запрещается

Общепризнанным в правовой науке является положение, со­гласно которому основанием возникновения, изменения или пре­кращения правоотношений выступают юридические факты, т.е. те или иные обстоятельства, с которыми закон связывает наступление определенных юридических последствий. Основания возникнове­ния гражданских прав и обязанностей предусмотрены ст. 8 ГК РФ.

Норма права создает юридическую возможность возникнове­ния, изменения или прекращения гражданских правоотношений. Она указывает на те условия, обстоятельства (факты), при нали­чии которых правовые связи приходят в движение. По вопросу о том, с каким именно юридическим фактом следует связывать возникновение страховых обязательств, высказываются различ­ные мнения. В частности, одни авторы полагают, что "в качестве юридического факта, влекущего возникновение страховых право­отношений, выступает страховой случай, другие — выдача стра­хового свидетельства (полиса).

С подобными суждениями трудно согласиться, так как насту­пивший страховой случай является лишь основанием возникнове­ния страхового обязательства в ранее возникшем страховом право­отношении. Кроме того, он может и не наступить и не вызвать обязанностей страховщика в существующем конкретном страховом правоотношении (уплачиваются страховые премии, учитывается имущество и т.д.). Недостаточно убедительно и признание в качестве юридического факта, влекущего возникновение страхового правоотношения, выдачу страхового свидетельства. Страховое сви­детельство — лишь одно из доказательств, подтверждающих нали­чие существующего страхового правоотношения. Оно представляет собой документ, оформляющий взаимоотношения субъектов пра­воотношения. Юридическим фактом, влекущим возникновение страхового правоотношения, является либо соглашение сторон (договор) либо властное предписание законодателя (закон).

Гражданское правоотношение как социальная связь между его субъектами есть лишь необходимая правовая форма закрепления объективных экономических отношений. Объективный характер последних определяется наличием объективных потребностей существования человека — материальных и духовных. На основе этих потребностей формируются интересы (личные, коллективные, общественные) как осознанные желания их удовлетворения. Однако для удовлетворения потребностей одного лишь осознания недостаточно, необходимо проявить волю к достижению желае­мого результата, т.е. совершить определенное действие. Как уже упоминалось, сущность экономической категории страховой защиты состоит в возмещении потерь, возникших в результате действия стихийных сил природы, несчастных случаев на производстве, появления новых видов деятельности и произ­водств, представляющих определенную опасность для жизни и здоровья человека. Таким образом, общественный интерес (или осознанное обществом совокупное желание) состоит в возмеще­нии потерь, возникших в результате наступления отрицательных последствий, либо в восстановлении положения, существовавшего до возникновения того или иного ущерба (вреда или убытков).

Но поскольку и возмещение ущерба, и восстановительная дея­тельность оцениваются в денежном выражении, а деньги в науке гражданского права и законодательстве рассматриваются как объект гражданских прав и обязанностей и представляют собой разно­видность различных имуществ, постольку в основе большинства гражданско-правовых актов лежит имущественный интерес.

Страхование, будучи лишь одним из способов обеспечения страховой защиты, осуществляется с помощью гражданско-пра­вовых средств и исключает какое-либо обогащение для страхова­теля (застрахованного лица) или получение прибыли при наступ­лении страхового случая. Страхование осуществляется лишь на случай возникновения вреда (убытков) в будущем и в преддверии его. Из этого следует, что имущественный интерес является лишь предпосылкой возникновения страхового правоотношения, а объ­ект страхования составляют имущество, жизнь, здоровье, трудо­способность. Именно поэтому страхование подразделяется на со­ответствующие отрасли: имущественное, личное, социальное.

Понятие «страховой интерес» производно от понятия «имуще­ственный интерес». Если имущественный интерес страхователя состоит в восстановлении утраченного или возмещении его, при­чем размер возможного вреда (убытков) не всегда может быть предвидим, то страховой интерес определяется установленным сторонами страхового договора размером страхового возмещения (суммы). При страховании профессиональной ответственности в сфере медицинских услуг объектом страхования являются убытки страхователя, которые могут возникнуть в связи с причинением вреда пациенту. Этот договор страхования представляет собой до­говор в пользу третьего лица, когда предвидеть возникновение вреда жизни и здоровью и его размер не представляется возможным.

К сожалению, ни в Законе РФ «Об организаций страхового дела в Российской Федерации» ни в ГК РФ не дано определений имущественного и страхового интересов. В них лишь содержится указание на то, что объектами страхования могут быть имущест­венные интересы (ст. 4 Закона, п. 2. ст. 929 ГК РФ).

Законодатель недостаточно определенно использует и такие понятия, как «гражданско-правовой риск» и «страховой риск». Эти термины употребляются как синонимы либо «имуществен­ного интереса (п. 2 ст. 929 ГК РФ), либо «объекта страхования» (ст. 931, 932, 933 ГК РФ), а «страховой риск» понимается как «предполагаемое событие, на случай наступления которого прово­дится страхование» (ст. 9 Закона). При этом само событие, которое еще не наступило и может быть не наступит, наделяется призна­ками вероятности и случайности его наступления. К сожалению, и при определении «страхового риска» законодатель не воспринял достижения науки гражданского права, рассматривающей риск как угрозу, опасность наступления каких-либо отрицательных послед­ствий или страхового случая (гибель, уничтожение, повреждение, уменьшение, ущемление и т.п.), Именно поэтому при регулиро­вании страховых правоотношений используется принцип «нет риска — нет страхования». Действительно, какой смысл безвоз­вратно вкладывать деньги под несуществующую опасность.

Известно, что использование в правовом регулировании от­ношений нечетких определений и понятий приводит к значи­тельному снижению эффективности нормы права или к необос­нованному ущемлению интересов участников правоотношений.

Риск характеризуется следующими обязательными признаками:

1. Опасность, которая может угрожать осуществлению инте­реса, должна действительно существовать, быть возможной и реальной. Однако возможная опасность не должна быть неиз­бежной — неизбежность исключает понятие риска.

2. Риск должен быть независим от воли страхователя. Риск есть событие случайное, а не предусмотренное. По определению римских юристов, случайным является такое обстоятельство, на­ступление которого (в данных условиях) не мог предвидеть ни один человек. Необходимо, чтобы страховое событие не могли предвидеть ни страхователь, ни страховщик. Его наступление не должно находиться в причинной связи с виновным поведе­нием участников страхового правоотношения.

При этом безусловным основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются лишь умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобрета­теля, направленные на наступление страхового случая или со­вершение страхователем либо лицом, в пользу которого заклю­чен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Наступление страхового случая в результате гру­бой неосторожности страхователя освобождает страховщика от обязанности предоставить ему соответствующие страховые вы­платы. Однако особенности отдельных видов страховых право­отношений объективно обусловливают обязанность страховщика произвести выплаты и в случаях, вызванных грубой неосторожностью страхователя или застрахованного лица. К таким видам страховых правоотношений относится и страхование профес­сиональной ответственности в сфере медицинских услуг.

3. Особое значение в характеристике страхового риска приоб­ретает признак неизвестности, в основном относящийся к насту­плению страхового случая. К страховым рискам могут быть отне­сены как обстоятельства, о которых неизвестно, наступят они или нет, так и обстоятельства, наступление которых неизбежно, но неизвестен момент их наступления.

4. Отнесение обстоятельства к будущему времени как необхо­димый признак и обязательное условие действительности страхо­вания является одновременно и принципом осуществления стра­хования. Отсутствие возможности наступления страхового случая является бесспорным основанием невозможности исполнения обязательства страховщиком, что влечет его прекращение (ст. 416 ГК РФ).