5.2 Понятие страхового правоотношения

Страховые правоотношения обладают рядом специфических черт, обусловленных особенностями страховых отношений. К ним, в частности, относятся следующие:

1. возникновение и реализация прав и обязанностей субъектов страховых правоотношений изначально обусловлены характером объекта и цели страховых отношений, то есть защитой имуществен­ных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобре­тателя) в связи с наступлением определенных договором страхова­ния или законом событий (страховых случаев, страховых рисков);

2. права и обязанности субъектов страховых правоотношений возникают, как правило, из договора страхования (в том числе и при обязательном страховании), что определяет обязательствен­ный характер страховых правоотношений;

3. страховые правоотношения устанавливаются (возникают) при заключении и реализуются (осуществляются) при исполнении догово­ра страхования, в котором всегда участвуют только две стороны — страхователь и страховщик; даже в случае заключения одного догово­ра страхования несколькими страховщиками (сострахование – для обеспечения исполнения обязательства по договору страхования боль­шого объема) участвуют лишь две стороны, одну из которых представ­ляют несколько страховщиков (ст. 154 и ч. 2 ст. 420, ст. 953 ГК РФ);

4)страховые правоотношения при обязательном и обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества госу­дарственных служащих, а также при обязательном страховании гражданской ответственности возникают на основании закона. При этом законом же определяются: страхователь, застрахованное ли­цо (застрахованные лица), выгодоприобретатель (выгодоприобре­татели), в определенных случаях - и страховщик (страховщики или порядок их выбора - на конкурсной основе) и все или часть су­щественных условий договора страхования. Страховые тарифы устанавливаются также законом, или в нем устанавливается поря­док их определения (ч. 3 ст. 927, ст. 935-937, ст. 969 ГК РФ);

5. при обязательном государственном страховании жизни, здо­ровья и имущества государственных служащих страховые право­отношения (со стороны страховщика) имеют некоммерческий ха­рактер, а в качестве страхователя выступает государство в лице уполномоченного его органа;

6. страховые правоотношения при осуществлении страхования обществами взаимного страхования (ОВС) возникают на некоммер­ческой основе (ст. 968 ГК РФ) и на основании членства участников ОВС (без заключения договора страхования, если иное не предус­мотрено учредительными документами общества), либо при полу­чении ОВС лицензии - в процессе коммерческой его деятельности;

7. общие порядок и условия установления и реализации (осуще­ствления) страховых правоотношений определяются стандартными Правилами страхования данного вида, соответствующими действую­щему законодательству, которые разрабатываются и утверждаются страховщиком и являются неотъемлемой частью заключаемого дого­вора страхования (ч. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ). Разработка страховщиками своих правил страхования осуществляется в том числе с использова­нием подготовленных объединениями страховщиков или ФССН при­мерных, типовых правил страхования.

Наряду с указанными специфическими чертами страховых правоотношений им присущи также и общие признаки правовых отношений. Применительно к страховым правоотношениям они могут быть представлены следующими признаками.

1. Страховое правоотношение - это волевое общественное отноше­ние, поскольку страховое право регулирует страховые отношения пу­тем воздействия на сознание и волю субъектов этих отношений, на­правляя их поведение в соответствии с интересами сторон договора страхования, третьих лиц, иных заинтересованных лиц и государства.

2. Страховые правоотношения через нормы страхового права, на основе которых они возникают (устанавливаются в процессе за­ключения договора страхования), связаны также с государствен­ной волей, выраженной в этих нормах.

3. Страховое правоотношение - всегда двухсторонняя связь. На­личие права согласно правовой норме у одного субъекта страхово­го правоотношения вызывает возложение нормой обязанности на другого субъекта, которая должна соответствовать субъективному праву первого, и наоборот.

4. Страховое правоотношение - это средство конкретизации норм страхового права в действии. В страховом правоотношении права и обязанности всегда конкретны, обусловлены конкретной ситуацией, обстоятельствами, принадлежат конкретным названным субъектам страховых отношений.

5. Страховое правоотношение - это такое общественное отноше­ние, реализация которого обеспечивается возможностью государ­ственного принуждения.

Любое правоотношение, в том числе и страховое правоотноше­ние, включает три элемента: субъектный состав, объекты и содер­жание. Однако каждый элемент страхового правоотношения имеет свом особенности, отличающие его от соответствующих элементов других видов правоотношений, в том числе и гражданско-правовых.

Например, субъектный состав страхового правоотношения вклю­чает две группы субъектов (рис. 4.1), В первую группу входят страхо­ватель и страховщик, то есть лица, являющиеся сторонами договора страхования. Кто может быть по общим нормативным требованиям страхователем и страховщиком, указывается в разделе 1.1 (конкрет­ные требования и ограничения определяются обычно правилами стра­хования).

Страхователями в соответствии с нормой ч. 1 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» признают­ся юридические лица и дееспособные физические лица, заключив­шие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе страховать свои имущественные интересы на случай наступления страховых событий (случаев) как в свою пользу, так и в пользу другого лица (выгодоприобретателя), кроме двух исключений. Б частности, дого­вор страхования предпринимательского риска может быть заклю­чен только самим страхователем-предпринимателем и лишь в свою пользу (ст. 933 ГК РФ). Аналогично по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя (ст. 932 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователем в свою поль­зу он имеет право на получение при наступлении страхового случая страхового возмещения по договору страхования имущества или пред­принимательского риска и страхового обеспечения (страховой суммы) — по договору личного страхования. В случае страхования гражданской ответственности страхователем договор страхования всегда считается заключенным в пользу потерпевшего третьего лица (выгодоприобрета­теля) - ч. 3 ст. 931 ГК РФ. В соответствии с Законом об обязательном го­сударственном страховании государственных служащих (их жизни, здоровья и имущества) страхователем является, как указывается в разделе 1.2, государство в лице того или иного государственного органа.

При страховании имущественных интересов от страховых рисков (страховых случаев), определенных ч. 2 ст. 929 ГК РФ, обществами взаимного страхования страхователями являются юридические и фи­зические лица — участники этого общества (при наличии лицензии - и другие лица).

Страховщиком в соответствии со ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ст. 938 ГК РФ может быть только юридичес­кое лицо любой организационно-правовой формы, созданное для осу­ществления страховой деятельности и получившее лицензию на про­ведение этой деятельности. Общества взаимного страхования, занимающиеся только некоммерческим страхованием имуществен­ных интересов своих членов, осуществляют его без лицензии.

В соответствии с нормой ч. 2 ст. 969 ГК РФ обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государст­венных служащих может осуществляться указанными в соответ­ствующем законе государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на осно­вании договоров страхования, заключаемых в соответствии с зако­ном страховщиками и страхователями. Необходимо отметить, что в чистом виде государственных страховых организаций в настоящее время практически уже не существует. Имеются страховые акцио­нерные общества открытого типа, в которых доля акций, принадле­жащих государству, составляет преобладающую часть уставного капитала (ОАО «Росгосстрах», ОАСО «Ингосстрах»). В таком акци­онерном обществе открытого типа, конечно, акции не должны при­надлежать одному акционеру. Вместе с тем указанный Закон (ст. 6) не запрещает создание и деятельность, например, унитарных госу­дарственных и муниципальных страховых организаций.

На страховом рынке РФ действует около 50 страховых организа­ций с участием иностранного капитала. В соответствии с Законом РФ от 20.11.99 г. № 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и при соблюдении установленных им условий по минимальной опла­ченной деньгами величине уставного капитала и других ограничений разрешается деятельность на территории РФ страховых организа­ций, являющихся дочерними обществами по отношению к иностран­ным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю ино­странных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %.

Российским законодательством не допускается деятельность физических лиц - индивидуальных предпринимателей в качестве страховщиков, хотя в странах с развитым страховым рынком (на­пример, корпорация Ллойда, Англия) эта категория страховщиков занимает весьма значительное место.

Вторая группа субъектов страховых правоотношений представ­лена застрахованными лицами и выгодоприобретателями - треть­ими лицами.

Поскольку основное страховое правоотношение имеет обязатель­ственный характер, устанавливается (возникает) и реализуется в процессах заключения и исполнения договора страхования, постоль­ку стороны данного договора (страхователь и страховщик) встречно несут обязательства друг перед другом. Договор страхования имеет двухсторонний, возмездный характер и встречное исполнение обя­зательств сторонами. Соответственно и основное страховое правоот­ношение имеет двухстороннее обязательственное осуществление.

По обязательству, предусмотренному договором страхования, страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страховое возмещение (в том числе в размере страховой суммы), а последний имеет право требовать их выплаты. В соответствии с обязательством страхователя по договору страхования он обязан уплатить страховую премию в определенном договором размере и в установленные сроки, а страховщик вправе требовать ее уплаты. В указанном исполнении сторонами обязательств проявляется содержание основного страхового правоотношения. Им определяется цель заключения и исполнения договора страхования - защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страхового случая.

Вместе с тем страховое право содержит значительное количест­во правовых норм, определяющих дополнительные обязанности и права для субъектов страховых правоотношений, осуществление которых направлено на регулирование поведения и действий этих субъектов для обеспечения реализации основного страхового пра­воотношения. Таким образом, наряду с основным страховым право­отношением в страховании существуют производные (вторичные) страховые правоотношения.

Эти вторичные страховые правоотношения отличаются от ос­новного страхового правоотношения прежде всего своими объекта­ми. Этими объектами являются те или иные действия субъектов данных страховых правоотношений, которые должны быть выпол­ненными (либо от них следует воздержаться) согласно предписани­ям норм, возлагающих на них определенные обязанности или наде­ляющих их соответствующими правами. Например, в соответствии с нормой ч. 1 ст. 944 ГК при заключении договора страхования стра­хователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существеннее значение для определе­ния вероятности наступления страхового случая и размера воз­можных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Право страховщика на получение необходимых сведений о таких обстоятельствах установлено нормой абз. 2 ч. 1 ст. 944 ГК РФ, определяющей характер существенных обстоятельств и форму их за­проса. Кроме того, такое право страховщика на получение полных и достоверных данных о подлежащем страхованию имуществе (вклю­чая его действительную стоимость) и о фактическом состоянии здо­ровья страхуемого лица определяется нормами ч. 1 и 2 ст. 945 ГКРФ.

Если после заключения договора страхования будет установле­но, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные све­дения об обстоятельствах, указанных выше, то согласно ч. 3 ст. 944 страховщик вправе потребовать признания недействительным до­говора страхования и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ. При принятии судом решения об удовлетворении этого требования страховщика на страхователя возлагается обя­занность возместить убытки первому, а возвращаемая сумма стра­ховой премии будет взыскана со страхователя в доход Российской Федерации.

Обычно обязательство не создает обязанностей для лиц, не уча­ствующих в нем в качестве сторон (третьих лиц). Однако, в отличие от этой общей нормы ч. 3 ст. 308 ГК РФ, нормой ч. 2 ст. 939 ГК РФ предусматривается право страховщика требовать от выгодоприоб­ретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате стра­хового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования.

Объектами страхового правоотношения являются имуществен­ные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприоб­ретателя) и их страховая защита при наступлении страхового слу­чая, в частности, при:

1. уничтожении (гибели), недостаче, утрате или повреждении застрахованного имущества того или иного вида;

2. появлении убытков от предпринимательской деятельности;

3. наступлении гражданской ответственности по обязательст­вам, возникающим в связи с причинением вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (в том числе нарушением договора);

4. причинении вреда жизни, здоровью застрахованного лица или наступлении в его жизни событий, требующих дополнитель­ных средств для покрытия жизненно важных расходов.

Содержание страховых правоотношений составляют различ­ные права и обязанности субъектов этих отношений. К ним, в част­ности, относятся:

1) право страховщика на получение страховой премии и обязан­ность произвести страховую выплату страхователю (застрахован­ному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая; иные права и обязанности страховщика по вторичным страховым правоотношениям;

2. право страхователя на получение страховой выплаты при страховом случае от страховщика и его обязанность уплатить стра­ховую премию; иные права и обязанности страхователя по вторич­ным страховым правоотношениям;

3. право выгодоприобретателя, застрахованного лица на полу­чение страхового возмещения (страховой суммы) и обязанность по требованию страховщика выполнить обязанности по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении требования о страховой вы­плате при наступлении страхового случая.