3.3 Экономическое содержание и взаимодействие личного и социального страхования

Экономическая сущность личного страхования, как и страхо­вания имущества, состоит в замкнутом перераспределении средств страхового фонда между участниками страхования — страховате­лями (застрахованными лицами). Однако специфика личного стра­хования заключается в том, что основным условием обществен­ного воспроизводства является воспроизводство рабочей силы, той силы, без которой невозможно никакое производство. Поэтому экономическое содержание личного страхования определяется спецификой объектов страховой защиты (жизнь, здоровье, трудо­способность граждан). Эти объекты не имеют стоимости, они бес­ценны. При личном страховании страховая защита обеспечивается не возмещением ущерба, а страховым обеспечением, цель кото­рого — предоставление денежных сумм на восстановление здоровья застрахованного либо на компенсацию имущественных потерь родственникам, иждивенцам умершего, связанных со смертью за­страхованного, его погребением.

Объективная необходимость личного страхования вызвана рисковым характером общественного производства и, в частно­сти, процесса воспроизводства рабочей силы.

Несмотря на дос­тижения научно-технического прогресса, в том числе в области техники безопасности, Остается значительным производственный, транспортный, бытовой травматизм, увеличивается производст­венный риск о ряде новых областей народного хозяйства (ядер­ная физика, биотехнология, химия и др.), возрастают экологиче­ские и социальные риски (появляются новые заболевания, сокра­щается рождаемость, повышается смертность). Рискованный ха­рактер процесса воспроизводства рабочей силы порождает про­блему материального обеспечения иждивенцев умерших, а также граждан, утративших трудоспособность как в до пенсионном воз­расте, так и в связи с достижением пенсионного возраста. В свя­зи с этим в обществе объективно возникают производственные отношения по поводу компенсации материальных (имуществен­ных) потерь, связанных с наступлением страховых случаев.

Данные отношения в совокупности и составляют экономи­ческую категорию страховой защиты имущественных интересов населения, являющуюся составной частью страховой защиты об­щественного воспроизводства.

Материальное воплощение категория страховой защиты на­селения находит в различных фондах социального страхования и пенсионного обеспечения, являющихся составной частью обще­ственных фондов потребления. Страховая защита населения осу­ществляется посредством государственного социального страхо­вания и пенсионного обеспечения.

В социально-политическом аспекте социальное страхование — это способ реализации конституционного права граждан па мате­риальное обеспечение со стороны государства в старости, в слу­чае болезни, утраты или отсутствия трудоспособности от рожде­ния, потери кормильца, безработицы (ст. 39, 41 Конституции РФ). Разновидностями социального страхования являются медицинское страхование (Фонд медицинского страхования РФ), страхование пенсии (Пенсионный фонд РФ).

Однако государство не имеет возможности в полной мере удовлетворить потребности граждан при наступлении страховых случаев только за счет указанных фондов. Для наиболее полной защиты населения от последствий страховых случаев государст­во создает условия для обеспечения страховой защиты в инди­видуальной форме — форме личного страхования, являющегося дополнительным к социальному страхованию. B качестве основы личного страхования выступает доброволь­ное страхование жизни. К разновидностям последнего относятся: страхование от несчастных случаев; смешанное страхование; стра­хование пенсий; страхование детей; страхование дополнительной пенсии; страхование к бракосочетанию и т.д. Наряду с доброволь­ным личное страхование осуществляется и в обязательной форме (страхование пассажиров на общественном транспорте, страхова­ние отдельных категорий служащих.

Поскольку личное страхование служит дополнением к соци­альному, а их страховые фонды входят в состав совокупного стра­хового фонда общества, между этими двумя формами проявления экономической категории страхования существует закономерная взаимосвязь.

Социальное и личное страхование взаимно дополняют друг друга в осуществлении страховой защиты доходов (имуществен­ного положения) населения. При этом назначение социального страхования состоит и в том, чтобы пособия, пенсии и другие выплаты и льготы, а также пенсионное обеспечение удовлетво­ряли минимально возможный уровень социальных потребностей населения на определенном этапе развития общества.)

Несмотря на общее назначение эти виды страхования имеют отличия.

1. По форме осуществления — социальное страхование прово­дится в обязательной форме, личное — и в обязательном, и в добровольном порядке (направлено на повышение минимально возможного уровня удовлетворения потребностей граждан).

2. По организации страхового дела — социальное страхование осуществляется путем перераспределения финансовых средств юридических лиц, управление которыми (страховым фондом) на­ходится в руках государственных органов, а личное — путем перераспределения индивидуальных доходов и управляется в ос­новном негосударственными страховыми компаниями.