1.3. Страховой риск, его виды

Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (ст. 9, п. 1 Закона). Такое событие должно обладать признаками вероятности и случайности.

Страховой риск – это вероятный убыток, последствия которого могут быть перенесены со страхователя на страховщика, обеспечивающего раскладку убытка на участников страхования за определенную плату.

В страховании различают:

1. Материальные и нематериальные риски. Последствия материальных рисков можно оценить в денежном выражении. Последствия нематериальных рисков не могут быть оценены с достаточной степенью точности. На страхование принимаются в основном материальные риски.

2. Риски чистые и спекулятивные. Чистые риски предполагают ситуацию, исход которой может быть неблагоприятным, либо оставить страхователя в том же положении, что и до наступления страхового случая. Спекулятивные риски предполагают возможность как убытка, так и извлечение выгоды, например, вложение средств в ценные бумаги.

3. Фундаментальные и частные риски.

Эта классификация затрагивает как причину возникновения рисков, так и их последствия. Сам термин «фундаментальные» говорит о том, что последствия реализации риска оказывают влияние на экономику страны в целом или на большое число отдельных лиц. Фундаментальные риски могут иметь природный, политический, социальный (голод, безработица и тому подобное) характер. Среди фундаментальных рисков принято особо выделять группу катастрофических рисков, к которым относятся прежде всего риски стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, цунами и т. п.) Такие риски не всегда поддаются страхованию.

Фундаментальные риски имеют высокую тяжесть последствий при низкой частоте.

Частные риски – это риски, которые затрагивают один или несколько объектов и величина которых не препятствует страхованию их коммерческим страховщиком. Все традиционные риски (пожар, кража, смерть и тому подобное) относятся к частным рискам. Частные риски характеризуются большой частотой и относительно невысокой тяжестью последствий.

Классифицируют риски и по другим признакам.