7.3. Страхование имущества граждан

Наибольшее распространение среди населения получило страхование:

1) строений;

2) квартир;

3) домашнего имущества.

При страховании строений объектами являются находящиеся в личной собственности жилые дома, садовые домики, летние кухни, хозяйственные постройки, бани, гаражи и другие строения.

До 1996 года страхование строений было обязательным. С принятием части второй Гражданского кодекса РФ (ст. 927, 935–937) страхование строений, принадлежащих гражданам, производится в добровольной форме.

Страховым случаем является уничтожение, повреждение строений в результате пожара, стихийных бедствий, аварий, противоправных действий третьих лиц.

Страховая сумма по страхованию строения устанавливается по соглашению страхователя со страховщиком и не может превышать действительную страховую стоимость. Действительная страховая стоимость определяется на основании либо заявленной страхователем стоимости, предоставленных им документов, подтверждающих ее структуру, либо на основании экспертной оценки, производимой страховщиком.

Действительная стоимость объекта страхования – стоимость объекта с учетом его износа.

Процент износа устанавливается на основании документов оценочной организации, таблицы для определения физического износа, либо по соглашению сторон, исходя из вида объекта страхования, его эксплуатационно-технического состояния, срока эксплуатации на момент заключения договора страхования.

Ущерб определяется так же, как и при страховании имущества юридических лиц.

Страхование домашнего имущества производится в добровольной форме.

Объектом страхования являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, которые используются в личном хозяйстве и предназначены для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи.

Имущество может быть застраховано по общему и специальному договорам:

1) по общему – считается застрахованным все имеющееся в хозяйстве имущество. Страхованию по общему договору в качестве домашнего имущества обычно не подлежат документы, денежные знаки, рукописи, фото, ценные бумаги.

2) по специальному – дорогостоящее имущество, коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, радио и телеаппаратура.

Размер страховой суммы устанавливается с учетом стоимости имущества и вариантом страхования, но не может превышать стоимости имущества (с учетом износа).

Страховым случаем является уничтожение или повреждение имущества в результате стихийного бедствия, а также пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, аварий систем отопления, водоснабжения и канализации, а также похищения имущества и уничтожения или повреждения его, связанного с попыткой похищения. Изделия из драгоценных металлов страхуются только на случай их похищения.

Домашнее имущество по общему договору может быть застраховано от 2 до 11 месяцев и от 1 года до 5 лет включительно, а по специальному – только сроком на 1 год.

При страховании квартир объектом страхования является квартира со всеми ее конструктивными элементами, а также элементами отделки. Размер ущерба определяется на основании сметы на ремонт квартиры. Остальные условия – идентичны страхованию строений.

Возможен и нередко применяется вариант комплексного страхования домашнего имущества, квартир и строений, принадлежащих гражданам.