4.1. Страховой рынок, его участники

Страховой рынок – особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

Товаром на страховом рынке выступает страховая услуга, которая имеет стоимость и потребительскую стоимость.

Стоимость выражается через цену страховой услуги, а потребительская стоимость – через ее полезность. Единство этих двух стоимостей делает страховую услугу товаром, то есть средством, удовлетворяющим интересы всех участников страхового рынка.

На страховом рынке в качестве продавцов выступают страховщики. Покупателями являются страхователи. Посредники между ними – страховые агенты и брокеры. Кроме того участниками страховых отношений на страховом рынке являются общества взаимного страхования, страховые актуарии, Росстрахнадзор, объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Все отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27 но-ября 1992 г.

Взаимоотношения между участниками страхового рынка представлены в виде следующей схемы (рис. 1):

Рис. 1. Схема взаимоотношений участников страхового рынка