1.1. Страховая защита и способы ее организации

Экономическая сущность страхования связана с понятием страховой защиты.

Человечество может существовать только производя материальные блага в необходимом количестве и определенного качества. Общественное производство должно функционировать непрерывно, бесперебойно и ритмично. В реальной жизни общественное производство носит противоречивый характер и может прерываться в результате непредвиденных событий, характерных разрушительными последствиями

Следовательно, процесс производства носит объективно рискованный характер. Рискованный характер общественного производства вызывает необходимость в страховой защите, то есть в принятии мер по предупреждению, ограничению, преодолению разрушительных последствий чрезвычайных событий.

В страховой защите нуждается и сам человек. Технический прогресс, загрязнение окружающей среды и другие факторы вызывают заметный рост травматизма, смертности. В настоящее время обострилась проблема материального обеспечения пенсионеров. Все это образовало особую группу рисков и требует необходимости создания страховой защиты здоровья, собственности, доходов населения.

Следовательно, страховая защита – это система общественных экономических отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий (принятием превентивных мер), носящих случайный характер, преодолением последствий их воздействия (принятием репрессивных мер) и возмещением потерь, наносимых ими (принятием компенсационных мер).

Носителями этих отношений являются люди, которые в них участвуют, и запасы, создаваемые участниками этих отношений. Запасы (фонды, резервы) могут создаваться разными методами: централизованным (госрезервы, фонды социального назначения и тому подобное), децентрализованным, то есть самострахованием (это корпоративные и индивидуальные резервные фонды), страхованием (страховые фонды страховых компаний).

Суть централизованного метода состоит в том, что резервы создаются за счет бюджетных и других государственных средств. Цель их формирования – обеспечение выполнения отдельных видов обязательного страхования, возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий.

Создаются они как в натуральной, так и в денежной формах. В натуральной – создаются продовольственные запасы, резервы топлива и так далее, в денежной – страховые резервы формируются в составе федерального бюджета. Государственные страховые фонды находятся в распоряжении правительства.

Достоинство этого метода – возможность оказания реальной помощи при наступлении серьезных неблагоприятных событий, однако нередко поступления из этого резерва пострадавшим затягивается по причинам организационного характера.

Самострахование (децентрализованный метод) означает, что субъект покрывает ущерб за счет собственных средств. В деятельности юридических лиц данный метод находит практическое выражение в создании резервных фондов, формируемых за счет части прибыли организаций. Частные лица имеют семейные сбережения в виде денег на банковских счетах, в наличных средствах или в других формах и используют их в случаях болезни, выхода на пенсию, утраты и повреждения имущества и т. п.

Преимущества: средства находятся в распоряжении лица, понесшего ущерб, и могут быть им использованы в любой момент, как только в этом возникнет потребность.

Недостатки: не всегда реально сформировать фонд в размере, гарантирующем возмещение возможных убытков, наносится ущерб потреблению и др. Требуется длительный период времени для создания страхового фонда в необходимом объеме.

Суть метода страхования заключается в том, что страховой фонд создается за счет взносов многочисленных участников, а средства сосредотачиваются у лица, осуществляющего страховые операции (у страховщика). Средства фонда расходуются строго на конкретные цели – на выплаты страхового возмещения или обеспечения в соответствии с установленными правилами. Страховой фонд создается только в денежной форме и рассчитывается на основе статистики и теории вероятности.