3.2. Договор страхования как основа реализации страховых отношений
Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
В договоре указывается:
– цель его заключения;
– субъекты страхования;
– объекты, подлежащие страхованию;
– объем страховой ответственности;
– права и обязанности сторон;
– размеры финансовых показателей по данной страховой сделке;
– начало и конец сделки (действия договора);
– порядок прекращения действия договора;
– недействительность договора страхования и порядок разрешения споров по нему.
Форма договора страхования может быть только письменной. Исключение составляют договора обязательного государственного страхования жизни, здоровья государственных служащих определенных категорий (ст. 940 ГК РФ), государственного социального страхования, взаимного страхования.
Существуют некоторые виды страхования, не предполагающие наличие страхового договора (обязательное страхование жизни и здоровья отдельных категорий государственных служащих; обязательное социальное страхование; взаимное страхование).
Заключение договора страхования опирается на определенные предпосылки:
– страхователем может быть как юридическое лицо, так и физическое (дееспособное) лицо;
– наличие страхового интереса у страхователя.
Согласно ГК РФ объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возможностью утраты имущества, гражданской ответственностью за причинение вреда третьим лицам, рисками убытка от предпринимательской деятельностью, с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением.
Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования.
В имущественном страховании это отношение может выступать в следующих формах:
– право собственности на объект страхования;
– право аренды имущества;
– ответственность за чужое имущество, взятое на хранение, переработку или ремонт.
В имущественном страховании интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого имущества, поэтому имущественное страхование базируется на принципах возмещения ущерба в доказанном размере, ограниченном страховой суммой.
В страховании жизни страховой интерес имеют:
– страхователь в собственной жизни;
– работодатель в жизни своих работников;
– супруг в жизни другого супруга;
– родители в жизни детей;
– партнеры по бизнесу;
– кредитор в жизни должника.
В страховании жизни страховой интерес не ограничен. Человеческая жизнь может быть застрахована в любой сумме, которую может позволить себе страхователь, исходя из финансовых возможностей по уплате страховой премии. Поэтому в страховании жизни концепция ущерба не используется. Речь идет о выплате страховой суммы при наступлении определенных событий или по истечении срока действия договора.
Существуют виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом. Кредитор, предоставляя в долг крупную сумму денег, приобретает ограниченный интерес к жизни своего должника. Условием предоставления кредита может быть договор страхования собственной жизни должника на сумму и срок погашения кредита с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя.
Согласно ст. 928 ГК РФ недопустимо страхование:
– противоправных интересов;
– убытков от участия в играх, лотереях;
– расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Условия договора страхования составляют совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. Условия договора принято делить на существенные и обычные. Существенные условия являются необходимыми для договоров страхования. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Ст. 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условий договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:
– характер страхового случая;
– страховая сумма;
– срок действия договора страхования.
Четвертое условие для имущественного страхования – имущество или имущественный интерес, который страхуется, для личного страхования – застрахованное лицо.
Обычные условия страхования – это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора, моменте вступления его в силу и др.
- Глава 1. Экономическая сущность страхования, его функции и роль в рыночной экономике
- 1.1. Страховая защита и способы ее организации
- 1.2. Экономическая сущность страхования, его функции
- 1.3. Страховой риск, его виды
- 1.4. Необходимость и роль страхования в рыночной экономике
- 1.5. Некоторые понятия и термины в страховании
- Контрольные вопросы
- Глава 2. Классификация в страховании и формы его проведения
- 2.1. Классификация в страховании по различным критериям
- 2.2. Формы проведения страхования
- Контрольные вопросы
- Глава 3. Правовые основы страховой деятельности в Российской Федерации и государственный надзор за ней
- 3.1. Нормативно-правовые акты, регулирующие страховую деятельность в России
- 3.2. Договор страхования как основа реализации страховых отношений
- 3.3. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (ст. 30 Закона)
- 3.4. Лицензирование страховой деятельности
- Контрольные вопросы
- Глава 4. Страховой рынок
- 4.1. Страховой рынок, его участники
- 4.2. Структура страхового рынка России
- 4.3. Современное состояние страхового рынка России
- Контрольные вопросы
- Глава 5. Основы построения страховых тарифов по массовым рисковым видам страхования
- 5.1. Показатели страховой статистики
- 5.2. Состав и структура тарифной ставки
- 5.3. Расчет нетто- и брутто-ставки по массовым рисковым видам страхования Первая методика
- Значения коэффициента , зависящего от гарантии безопасности
- Вторая методика
- Значения коэффициента , зависящего от гарантии безопасности и числа анализируемых лет n
- 5.4. Расчет нетто- и брутто-ставки по рисковым видам страхования по методике, предлагаемой статистиками
- Значение вероятности при разной величине коэффициента доверия t
- 5.5. Тарифная политика страховщиков в условиях конкуренции
- 1. Эквивалентность страховых отношений сторон (страховщика и страхователя).
- 3. Стабильность размеров страховых тарифов в течение длительного времени.
- 4. Расширение объема страховой ответственности.
- 5. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.
- Контрольные вопросы
- Тренировочные задания
- Глава 6. Личное страхование
- 6.1. Личное страхование жизни как фактор социальной стабильности общества
- 6.2. Страхование жизни
- 6.3. Страхование от несчастных случаев и болезней
- 6.4. Медицинское страхование
- Добровольное медицинское страхование (дмс)
- 6.5. Построение страховых тарифов по видам, относящимся к страхованию жизни
- Контрольные вопросы
- Тренировочные задания
- Глава 7. Страхование имущества
- 7.1. Основные понятия в страховании имущества
- 7.2. Страхование имущества юридических лиц
- 7.3. Страхование имущества граждан
- 7.4. Сельскохозяйственное страхование
- 7.5. Страхование транспорта и грузов
- 7.6. Страхование технических рисков
- 7.7. Страхование имущественных интересов банков
- Контрольные вопросы
- Тренировочные задания
- Глава 8. Страхование гражданской ответственности
- 8.1. Общая характеристика страхования гражданской ответственности
- 8.2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
- 8.3. Страхование гражданской ответственности перевозчиков
- 8.4. Страхование профессиональной ответственности
- 8.5. Страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта
- 8.6. Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита
- Контрольные вопросы
- Тренировочные задания
- Глава 9. Страхование предпринимательских рисков
- 9.1. Общая характеристика страхования предпринимательских рисков
- 9.2. Страхование убытков от перерывов в производстве
- 9.3. Страхование риска неисполнения договорных обязательств
- 9.4. Страхование финансовых рисков
- Контрольные вопросы
- Тренировочные задания
- Глава 10. Сострахование и перестрахование
- 10.1. Сущность и необходимость сострахования и перестрахования
- 10.2. Формы перестрахования
- 10.3. Пропорциональное перестрахование
- 10.4. Непропорциональное перестрахование
- Контрольные вопросы
- Тренировочные задания
- Глава 11. Формирование и инвестирование страховых резервов
- 11.1. Страховые резервы и их виды
- 11.2. Резерв предупредительных мероприятий, его назначение
- 11.3. Состав страховых резервов по страхованию жизни и их назначение
- 11.4. Расчет резервов по страхованию иному, чем страхование жизни
- Расчет резерва незаработанной премии
- Расчет резерва заявленных, но не регулированных убытков
- 11.5. Принципы инвестирования временно свободных средств страховщика
- Контрольные вопросы
- Тренировочные задания
- Глава 12. Финансово-экономическая деятельность страховой организации
- 12.1. Формирование финансового результата страховой организации
- 12.2. Показатели финансовой деятельности страховых организаций
- 12.3. Финансовый потенциал, состав и структура финансовых ресурсов страховых организаций
- 12.4. Обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков
- 12.5. Расчет страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств
- 12.6. Экономическая работа в страховых организациях
- Контрольные вопросы
- Тренировочные задания
- Глава 13. Международный страховой рынок
- 13.1. Понятие мирового страхового хозяйства и тенденции его развития
- 13.2. Особенности национальных страховых рынков
- 13.3. Проблемы взаимодействия российских и иностранных страховщиков
- Контрольные вопросы
- Ответы на тесты
- Решение тренировочных задач
- Методические указания к выполнению контрольных работ
- Задание к контрольным работам
- Вопросы к контрольным работам
- Задачи к контрольной работе
- Вопросы для подготовки к экзамену (зачету)
- Приложения
- Выписка из таблицы смертности и коммутационных чисел по мужскому населению рф в 2005 году, норма доходности 5 %
- Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств
- Библиографический список Нормативная литература
- Основная литература
- Дополнительная литература
- Содержание
- Глава 1. Экономическая сущность страхования, его функции и роль в рыночной экономике…………………………………... 5
- Глава 2. Классификации в страховании и формы его проведения…… 16
- Глава 3. Правовые основы страховой деятельности в Российской Федерации и государственный надзор за ней………………... 23
- Глава 4. Страховой рынок России……………………………………… 35
- Глава 5. Основы построения страховых тарифов по массовым рисковым видам страхования………………………………… 46
- Глава 6. Личное страхование…………………………………………… 61
- Глава 7. Страхование имущества………………………………………. 86
- Глава 8. Страхование гражданской ответственности………………... 109
- Глава 9. Страхование предпринимательских рисков………………… 123
- Глава 10. Сострахование и перестрахование…………………………. 132
- Глава 11. Формирование и инвестирование страховых резервов…… 142
- Глава 12. Финансово-экономическая деятельность страховой организации…………………………………………………. 158
- Глава 13. Международный страховой рынок………………………… 177
- Баланова Тамара Александровна страхование
- 308012, Г. Белгород, ул. Костюкова, 46