Тема 7. Пластиковые карты

7.1 Характеристика и разновидности пластиковых карт

7.2 Расчеты с использованием пластиковых карт

7.3 Особенности пластиковых карт международных платежных систем

7.1 Характеристика и разновидности пластиковых карт

Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обозначает все виды пластиковых карт, различных по назначению, набору оказываемых услуг и техническим возможностям.

Особенность пластиковых карт в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах.

Карточка может быть использована для:

• пропуска в здание;

• доступа в компьютерную сеть (СВИФТ);

• удостоверения водительских прав;

• оплаты телефонных переговоров;

• оплаты различных товаров и услуг;

• снятия наличных средств со счета в различных валютах и т.д.

В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Карточки имеют определенный стандарт оформления, который был разработан ISO (International Standarts Organisation): внешний вид, порядок нумерации счетов, формат магнитных полос, формат сообщения, посылаемый владельцу карточки о его операциях. Членами этой организации являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express. В настоящее время более 200 стран мира используют карты в платежном обороте, что свидетельствует об их значимости. Все активнее они используются и в России. Российские банки наряду с международными картами выпускают карты российских расчетных систем, такие как STB-Card,Union Card и «Золотая корона».

Многообразие пластиковых карт можно классифицировать по следующим признакам:

По виду расчетов:

-расчетные или дебетовые – банковские карты, позволяющие ее держателю распоряжаться денежными средствами на специально открытом для этого счете в пределах расходного лимита, установленного банком эмитентом, для оплаты товаров и услуг или получения наличных денежных средств;

-кредитные – банковские карты, позволяющие ее держателю осуществлять операции в размере предоставленной банком-эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного банком-эмитентом в соответствии с условиями договора с владельцем карты, для оплаты услуг и товаров или получения наличных;

-платежные карты (charge card) – банковские карты, при пользовании которыми сумма долга по произведенному платежу за товары и услуги должна быть погашена немедленно или в течение строго определенного времени после предъявления счета на оплату (3-5 дней), без права продления кредита;

-карты с фиксированной покупательской способностью – сумма возможных расходов по карте зафиксирована, и карта используется до полного исчерпания этой суммы посредством платежа или снятия наличных в банкоматех[1].

По способу записи информации:

-графические или штрих - кодированные – информация заложена в штрих-код, как правило, это карточки, используемые для системы скидок;

-перфорированные (ключи в гостиницах);

-эмбоссированные (нанесение данных в виде рельефных знаков);

-магнитные – имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов информации. Информация на магнитной полосе совпадает с информацией на лицевой стороне карты (эмбоссированной) имя, номер счета и срок действия карты и может считываться специальным считывающим устройством, устройство может так же распечатать чек. Магнитные карты появились более 30 лет назад.

Магнитная карта при покупке в магазине вставляется в считывающее устройство (терминал) и набирается ПИН-код. Терминал в режиме онлайн связывается с информационным центром или банком-эмитентом, для идентификации карты и подтверждения ее платежеспособности в указанной сумме покупки и «одобряет» или «отклоняет» сделку. Терминал печатает 3 копии чека, предназначенные для: банка, владельца и магазина.

Если сделка одобрена, покупатель расписывается в чеке. В конце дня продавец собирает все чеки, обработанные на терминале, заполняет депозитный бланк и отправляет в банк -эквайер. Банк -эквайер зачисляет торговой организации сумму по чекам, за минусом комиссионных. Затем банк -эквайер производит расчеты с банком-эмитентом, а банк-эмитент списывает суммы со счетов владельцев карт.

Общепринятая классификация карточек с микросхемой делит их на две группы: карточки с памятью и микропроцессорные. Кроме того, бывают контактные и бесконтактные карточки[2].

Бесконтактные карты (или БСК), которые могут использоваться в финансовых приложениях - это карточки с защищенной памятью (MIFARE). Они обмениваются данными с картридером радиочастотным путем, т.е. не вступая с ним в непосредственный "механический" контакт в устройстве для чтения. Правда, защита бесконтактных карт ниже, чем у микропроцессорных карт. Поэтому бесконтактные карточки используются в основном в транспортных, идентификационных и торговых приложениях (в виде карт лояльности клиентов).

В своей практике банки используют преимущественно контактные карточки, или их комбинированные (контактно-бесконтактные) модификации, где платежное приложение размещено в микросхеме, имеющей контактную группу. Микропроцессорная карта была изобретена в середине 70-х годов, но только в конце 80-х появились реальные возможности ее использования. Наибольшее распространение они получили во Франции. Их количество превысило 1мрд.

Микропроцессорная карта имеет встроенный микрочип, который позволяет значительно увеличить память, сохранять и использовать информацию о владельце, банковском счете клиента, а так же о последних 200 последних операциях, произведенных с использованием карты. Фактически микропроцессорная карта представляет собой электронную чековую книжку, информацию о произведенных операциях можно считывать с экрана терминала. Эта карта располагает энергонезависимой программируемой постоянной памятью.

Обслуживание по чиповой карте осуществляется, когда

микропроцессорная карта вставляется в терминальное устройство (ПОС-терминал), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Вводит свой ПИН-код, а терминал проверяет подлинность и наличие средств на карте. Если средств достаточно, то в считанные секунды выполняется операция по списанию средств с карты и зачислению на счет продавца (кредитуется ПОС-терминал).

Поскольку данные клиента содержатся в памяти самой карты, нет необходимости в подтверждении режима он-лайн каждой операции. Денежные средства на счет продавца перечисляются в соответствии с отраженной информацией на ПОС-терминале, в сеанс связи с банком в конце рабочего дня.

Существуют следующие виды электронных микропроцессорных карт:

-карты памяти – простейшие карточки, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше магнитных. При этом ее можно считывать и перезаписывать многократно. Информация данной карты поддерживается терминальным устройством, которое может считывать и записывать информацию в память карты.

-смарт-карты (интеллектуальные карты) внешне похожи на карты памяти, но их микро рисунок представляет собой компьютер с логическими функциями, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру.

-суперсмарт-карты (суперинтеллектуальные карты)– в дополнение к обычной смарт-карте она имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную и дебетную карты, а так же выполняет функции календаря, калькулятора, осуществляет расчет конвертации валют, может служить записной книжкой. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе Visa.

-оптической памяти (лазерная запись) – лазерные карточки – разновидность многофункциональных пластиковых карт. В основе их лежит лазерное сканирование. Они наиболее широко представлены в США. Эти карточки способны накапливать большой объем информации. С их помощью можно выполнять множество операций – от оплаты товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики здоровья. Для этого клиенту достаточно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния его здоровья[5].

По характеру использования:

-индивидуальные – рассчитанные на отдельного клиента

-семейные – выдаются членам семей лиц, заключивших договор

-корпоративные – выдаются организациям (фирмам) которые на основе этих карт могут выдать индивидуальные карты некоторым своим сотрудникам

По сфере использования:

-универсальные – для оплаты любых товаров и услуг

-частные или ограниченные – для оплаты какой либо одной услуги (супермаркетов, гостиничных сетей, для покупки товаров в замкнутых сетях)

По принадлежности к учреждению эмитенту:

-банковские – выпущенные банком

-коммерческие – выпущенные коммерческими фирмами или их группой

-карты, выпущенные организациями, специализирующимися на эмиссии пластиковых карт и создании инфраструктуры для их обслуживания

По времени использования:

-ограниченные промежутком времени

- бессрочные.

Появление банковских карт как инструмента безналичных расчетов связано с объективными предпосылками и необходимостью повышения мобильности безналичных расчетов в первую очередь для физических лиц.