5.3 Безналичные расчеты населения

Развитие розничного банковского бизнеса с участием граждан способствует развитию розничных платежей. От розничных платежных систем и инструментов во многом зависят эффективность и безопасность всей финансовой системы, а также функционирование торговли. Эффективное и безопасное использование денег в качестве средства обращения в розничных сделках является существенной функцией денежного обращения и служит основанием для доверия к нему потребителей[4].

Безналичные расчеты физическими лицами могут осуществляться в рублях следующим образом:

- по банковским счетам, открываемым на основании договора банковского счета;

- без открытия банковского счета.

Под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью, как представлено на рис. 11.

Рисунок 11. Осуществления платежей (за квартиру, коммунальные услуги и др. платежи)

Основанием для открытия текущего счета является договор банковского счета, заключенный банком с физическим лицом в письменной форме. Физическое лицо при этом должно

обладать дееспособностью в полной мере (совершеннолетие, по решению суда и т.п.).

Для открытия текущего счета физическое лицо представляет следующие документы:

- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;

- карточку с образцами подписей и оттиска печати;

- иные документы, предусмотренные законодательством или договором банковского счета.

После проверки документов с физическим лицом заключается договор банковского счета.

В России автоматизированная система обслуживания клиентов через Интернет применяется, например, в Сбербанке России, так называемый Сбербанк ОнЛ@йн. С помощью Сбербанка ОнЛ@йн можно управлять своими банковскими счетами и совершать платежные операции через сеть Интернет, что представлено на рисунке 12.

Рисунок 12. Подключения услуги Сбербанк – ОнЛ@йн

C 2010 г. в сфере розничных платежей повышенным спросом пользуются услуги по переводу денежных средств дистанционным способом с использованием мобильных телефонов и дистанционного банкинга.

Платежи, совершаемые с использованием мобильных телефонов и Интернета, приобрели большое значение в области розничных платежей во многих странах, что представлено на рисунке 13.

В целях оптимизации системы расчетов населения и повышения качества обслуживания клиентов введена новая автоматизированная система «Биллинг». Автоматизированная система «Биллинг» позволяет по большинству платежей отказаться от заполнения специальных платежных форм.

Клиенту достаточно в устной форме предоставить минимальные данные специалисту банка, который сформирует электронный платежный документ. В качестве документа, подтверждающего платеж, клиент получает чек-ордер с указанием всех необходимых данных.

Рисунок 13. Подключения услуги Мобильный телефон

Благодаря упрощению данной процедуры, скорость обслуживания клиентов возрастает в несколько раз. Еще одним достоинством системы “Биллинг” является то, что клиент, посетив учреждение банка, может получить данные о своей задолженности той или иной организации и при желании оплатить ее на месте без наличия квитанции.