Формирование портфеля заявок клиентов (приём кредитной документации)

Важнейшим элементом кредитной политики являются виды кредитов:

• Для заёмщиков – юридических лиц:

  • Кредит на пополнение оборотного капитала (на оплату сырья, материала, производственного оборудования, на создание товарных запасов организаций различных видов экономической деятельности, на покрытие производственных затрат и т.д.)

  • Овердрафт – кредит на покрытие разрыв в платёжном обороте (это вид и способ кредита)

  • Инвестиционный кредит (кредит на строительство производственного здания, техническое перевооружение, реконструкция действующего производства, освоение нового направления бизнеса и т.д.)

• Для физических лиц:

  • Потребительский кредит, в т.ч. на неотложные нужды.

  • Ипотечный кредит

  • Образовательный кредит

  • Кредитный карты

В экономической литературе встречается такая группировка кредитов физическим лицам по целевому направлению:

• Инвестиционный кредит

  • Ипотечный

  • Образовательный

• Потребительский

• Предпринимательский кредит – индивидуальным частным предприятиям для расширения и открытия бизнеса и т.д.

В настоящее время процедура кредитования физ лиц регламентирована специальным законом РФ «О потребительском кредите (займе)» № 353 от 21.12.2013:

• В целях регулирования процентных ставок банков по потребительским кредитам предусмотрено, что ЦБР регулярно рассчитывает особый показатель – среднерыночная процентная ставка по потребительскому кредиту по 100 крупнейшим банкам, которые наиболее активно участвуют на рынке потребительского кредитования. Данная % ставка раскрывается (публикуется) и является ориентиром для банков. Ставки банков не должны превышать данную среднюю ставку

• В целях защиты интересов банков (кредиторов) в законе предусмотрен порядок переуступки задолженности (право требования по кредитному договору другой организации). В статьях предусмотрен порядок, когда кредитор на основе специального агентского договора поручает взыскание задолженности (выполнять действия по возврату кредитов) другой организации. Но эти действия не должны наносить вред заемщику.

Перечень документации банк определяет самостоятельно, индивидуально, и он зависит от ряда факторов:

• Категория заёмщиков (организация/физлицо/банк)

• Целевое направление

• Характер взаимоотношений с заёмщиком (давний клиент или только пришёл)

В процессе выдачи кредита юр лицу основными являются следующие документы:

• Копия устава, учредительного договора, свидетельства о регистрации заёмщика

• Анкета заёмщика:

  • Размер уставного капитала

  • Форма собственности заёмщика

  • Виды деятельности

  • Основные покупатели, поставщики

• Финансовая отчётность на несколько последних отчётных дат:

  • Баланс

  • Отчёт о прибылях и убытках

  • Отчёт об использовании капитала

  • Отчёт о движении денежных средств

• Бизнес-план заёмщика (особенно если это новый инвестиционный проект)

• Смета затрат на производство (если это производственный кредит

• ТЭО (технико-экономическое обоснование) – банк увидит, что окупится. Расходы, затраты и источники покрытия кредита.

• Копии договоров и контрактов с поставщиками (объект кредитования)

• Перечень дебиторов и кредиторов, расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности

• Информация о банках, в которых открыты счета заёмщика и т.д.

• Документы, в которых отражается вторичный источник возврата кредита – гарантийные обязательства, поручительства, договор залога и т.д.

При выдаче кредитов физ лицу:

• Анкета заёмщика, где очень много пунктов, позволяющих банку оценить главным образом социальный и профессиональный, имущественный аспект

• Документы для оценки доходности заёмщика и его занятости – копия страниц паспорта, трудовой книжки/контракта, 2 НДФЛ с доходами за 6 месяцев (если ИП – налоговая декларация, копия свидетельства о регистрации и т.д.).