logo

Проведение внешнего анализа (анализ внешней среды)

В данном случае по внешним источникам информации (публикуемые статистические данные по конкретной отрасли (виду экономической деятельности), данные справочников, рейтингов, так же информация бизнес-плана заёмщика банк изучает:

  1. Состояние рынка отрасли (перспективы той или иной отрасли, анализ базовых показателей прибыли, доли прибыльных организаций, объёмы продаж и т.д.)

  2. Изучение места заёмщика в данной отрасли (серьёзная, доминирующая или он незначительный)

  3. Конкуренция в отрасли и её тенденции – основные поставщики, покупатели конкретного заёмщика, конкуренты

  4. Уровень государственной поддержки отрасли (если это имеет место)

  5. Значимость заёмщика в масштабах региона (никому неизвестен, либо известный, системообразующий клиент)

  6. Уровень менеджмента заёмщика (стабильность руководства, насколько часто оно меняется, насколько компетентно руководство)

  7. Деловая репутация заёмщика, характеризующая своевременность погашения различных обязательств перед контрагентами, налоговыми органами и т.д.

В базельских правилах уделяется большое внимание внешним факторам, а не только финансовому состоянию. Учитывается рынок отрасли. Гос поддержка, менеджмент заёмщика и т.д.

Таким образом, применив различные методы оценки кредитоспособности, банки устанавливают дифференцированные взаимоотношения с заёмщиками и в зависимости от :

Распределяют заёмщиков на классы (категории). В основном, их три:

  1. Заёмщики второго класса. Как правило, финансовые коэффициенты соответствуют критериальным значениям, сформирована положительная кредитная история, но имеют место некоторые негативные моменты (с точки зрения денежных потоков, влияние внешних факторов). Для такого рода заёмщиков общие условия кредитования без санкций и льгот: обычная % ставка, выдача как разовых кредитов, так и открытие кредитной линии, использование различных видов обеспечения.

  2. Заёмщики первого класса. Устойчивое финансовое состояние, стабильно-положительные денежные потоки, положительная кредитная история, благоприятно действующие внешние факторы. Условия: в качестве льготы снижение % ставки, выдача кредитов без обеспечения, кредитование в порядке овердрафт.

  3. Заёмщики третьего класса. Уровень кредитоспособности значительно ниже: имеет место нарушение отдельных финансовых коэффициентов, кредитная история имеет факты просроченной задолженности и т.д. Если банк принимает положительное решение, то для укрепления гарантированности возврата может использоваться комбинированное обеспечение: залог товаров в обороте и поручительство финансово-устойчивой организации; залог имущества и банковская гарантия. % ставка более высокая. Способы кредитования – выдача исключительно разовых кредитов. Установление дополнительного контроля – предоставление отчётности, контроль на месте за сохранностью заложенных ценностей и т.д.