13. Формы обеспечения возвратности кредита
Это вторичный дополнительный источник погашения кредита, а также юридически оформленные права кредитора по его использованию.
Вторичными источниками возврата являются:
Залог имущества. Залог – часть имущества заёмщика, из стоимости которого удовлетворяются требования кредитора преимущественно перед другими кредиторами. Таким образом, основное назначение – это покрытие кредитного риска. Залог регулируется специальным законом о залоге в редакции от 21.12.2013#367. При выдаче кредита под залог имущества банк-кредитор выступает в качестве залогодержателя, а заемщик – в качестве залогодателя т.е. они выступают субъектами залоговых отношений. Объектом залога по законодательству могут быть различные виды имущества, как движимого так и недвижимого, а также могут выступать имущественные права
В соответствии с законодательством предусмотрены виды залога имущества с учётом характера отчуждения:
Предмет залога остаётся у заёмщика:
Например товары в обороте,
Товары в переработке
Ипотека,
Может применяться такая разновидность- предмет залога у заемщика, но под замком и печатью залогодержателя
Предмет залога передается банку (заклад) если залогом являются ценные бумаги, ювелирные украшения, бытовая техника.
Требования которые предъявляются к предмету залога чтобы он выполнил свое предназначение:
Высокая ликвидность - быстрота реализации
Стабильность цен на рынке
Длительный срок хранения
Значительные сроки службы(например недвижимость, те же ювелирные изделия) что позволяет неоднократно использовать предмет залога и выдавать кредит в больших размерах
Достаточность в стоимостном выражнеии как оценочная стоимость заложенных ценностей, умноженная на специальный попровачный коэффициент, который должен покрывать основной долг + начисленные проценты+дополнительные расходы. Поправочный коэффициент находится, как правило, в диапазоне 0.1-0,9 и устанавливается банком самостоятельно. Он призван минимизировать риск неблагоприятного изменения рыночной стоимости предмета залога
Наконец, есть еще одно требование юридического характера и оно в законе о залоге отражено. Предмет залога должен находиться в собственности у заемщика, либо на правах хозяйственного ведения.(для государственных организаций)
Гарантия и Поручительство. Как форма обеспечения возвратности имеет общие черты: договор с односторонним обязательством, согласно которому ответственность за погашение кредит переходит к 3му лицу при не исполнении обязательств заёмщика. Как и залог, эти формы призваны защитить интересы кредитора, являются важными инструментами снижения кредитного риска.
Гарантия и поручительство имеют отличия по различным критериям (ст 23 гкрф):
по составу субъектов - лиц, выступающих в качестве гарантов или поручителей. В качестве поручителя выступают финансово устойчивые организации различных форм собственности и деятельности, а так же физ лица, имеющие стабильный источник дохода. Что касается гарантии, то в рф предусмотрена банковская гарантия и в качестве гарантов выступают банки, др кредитные организации, а так же страховые компании. Кроме того в качестве гарантов может выступать правительство рф и субъекты рф. Таким образом, по составу субъектов поручительство более универсальная форма.
по степени независимости обязательства, содержащейся в гарантии, поручительстве от основного обязательства. В этом смысле гарантия является самостоятельным и независимым обязательством. Гарантия предполагает субсидиарную ответственность, носит бесспорный характер. Поручительство дополняет основное обязательство (кредитный договор) и самостоятельно не существует. Это выражается в том, что при поручительстве предусмотрена солидная ответственность заемщика и поручителя (поручителей).
по срокам действия данных обязательств. По гарантии срок на конкретную дату с момента наступления исполнения обязательства. Гарантия согласно гкрф предполагает возмещение суммы средств, выплаченных гарантом заемщиком. По поручительству на конкретную дату или в течении 2х лет с момента наступления исполнения обязательства.
Страхование ответственности заемщика.
залог товара в обороте. Особенность в том, что предметом залога выступают не конкретные ценности товара, а их общая стоимость. В данном случае используется принцип взаимозаменяемости, заемщик ими пользоваться, распоряжаться, поэтому данная разновидность более выгодна заемщик, но не банку. Широко применяется при кредитования торговых организаций и промышленных. Залоговая операция банка оформляется специальным договором залога оформляемым между кредитором и заемщик и является дополнением к кредитному договору.
Все они призваны защитить интересы банка-кредитора и являются важным инструментом снижения кредитного риска.
Yandex.RTB R-A-252273-3- Особенности оценки кредитоспособности заёмщиков-физических лиц.
- Принципы деятельности банков. Банковская прибыль и её источники.
- Собственные источники. Функции и структура
- Организация кредитных операций. Кредитная политика банков.
- Разработка кредитной политики
- Формирование портфеля заявок клиентов (приём кредитной документации)
- Оценка кредитоспособности заёмщика
- Оформление документов, подтверждающих кредитную сделку при положительном решении вопроса:
- 7. Операции доверительного управления
- 8. Резерв на возможные потери по ссудам (рвпс)
- 9. Управление активными операциями: цели и методы
- Метод общего фонда средств
- Метод разделения источников
- Комбинированный
- Метод, основанный на экономико-математическом моделировании
- 10. Современная банковская система рф
- 11. Операции коммерческих банков с ценными бумагами
- 3. Регистрация эмиссии ценных бумаг, в том числе и проспекта ценных бумаг в цбр
- 12. Инвестиционные операции с ценными бумагами, риски данных операций и их регулирование.
- 13. Формы обеспечения возвратности кредита
- 15. Порядок обязательного резервирования привлеченных средств банков как метод регулирования ликвидности
- 17. Коммерческие банки и небанковские кредитные организации (нко).
- 18. Межбанковский кредит (мбк) как источник ресурсов и регулятор ликвидности
- 19. Показатели кредитоспособности
- Изучение кредитной истории заёмщика
- Финансовый анализ, в т.Ч. Расчёт финансовых коэффициентов.
- Рейтинговая оценка, кредитный скоринг
- Анализ денежных потоков
- Проведение внешнего анализа (анализ внешней среды)
- 20. Банковские резервы и их роль
- Резервный фонд
- Страховые резервы на возможные потери.
- Резерв на возможные потери по ссудам (рвпс)
- Резервы по другим активным операциям
- 21. Основные виды рисков.
- 22. Ликвидность и финансовая устойчивость банков
- Содержание банковской ликвидности и финансовой устойчивости
- 24. Факторинг и его виды
- 25. Нормативы достаточности капитала. Их нарушение является основанием для отзыва лицензии.
- 26. Надзор цбр за ликвидностью и финансовой устойчивостью банков
- Разработка кредитной политики
- Формирование портфеля заявок клиентов (приём кредитной документации)
- Оценка кредитоспособности заёмщика
- Оформление документов, подтверждающих кредитную сделку при положительном решении вопроса:
- 30. Банковский сертификат
- Особенности ресурсной базы коммерческих банков на 1 января 2014г.
- 34. Пассивные операции банка и управление ими
- Содержание пассивных операций и способы их осуществления. Банковские ресурсы
- Способы осуществления (виды) пассивных операций
- 36. Баланс коммерческого банка: содержание и характеристика
- 37. Роль банков в осуществлении лизинга
- 38. Посреднические операции коммерческого банка с ценными бумагами
- 40. Содержание активных операций и их классификации
- 42. Кредит
- 1) В зависимости от валюты:
- 2) В зависимости от заемщика:
- 3) В зависимости от обеспечения:
- 4) В зависимости от субъекта кредитной сделки:
- 45. Организационная структура коммерческого банка
- 46. Лицензирование банковских операций. Виды лицензий.
- 47. Депозиты и депозитная политика банков