logo search

Разработка кредитной политики

Кредитная политика – основные направления, концепция развития кредитных операций банка на конкретный период времени.

Кредитная политика – схема организации кредитной деятельности, оформленная в конкретном документе.

ЦБР не вмешивается в процесс разработки кредитной политики, не регламентирует её, поэтому у каждого банка она имеет свою специфику и зависит от капитализации банка, особенностей его ресурсной базы, от миссии банка, от направлений денежно-кредитной политики государства, от особенностей экономики региона и т.д.

Несмотря на это, кредитная политика обязательно включает общие, типовые вопросы:

    1. Цели:

      1. Максимизация прибыли

      2. Минимизация риска

      3. Диверсификация деятельности

    2. Принципы:

      1. Срочность

      2. Платность

      3. Возвратность

      4. Обеспеченность

      5. Дифференцированность

    3. Приоритеты в сфере кредитования (с точки зрения вида экономической деятельности заёмщиков, целей, сроков кредитования, категории заёмщиков и т.д.)

    4. Нежелательные ссуды, связанные с повышенным риском (как исключение). Например, кредитование сельхоз предприятий, МСБ и т.д.

    5. Виды кредитов, способы их выдачи и погашения.

    6. Схема организации кредитного процесса

    7. Процентная политика в сфере кредитования (факторы влияющие на кредитную ставку и критерии дифференциации) – ключевая ставка ЦБ, уровень инфляции, стоимость привлечённых ресурсов; критерии дифференциации – сроки и уровень риска, уровень кредитоспособности заёмщика, категория клиента.

    8. Лимитная политика в сфере кредитования

      1. Банки в соответствии с требованиями ЦБР самостоятельно рассчитывают различные лимиты: общий лимит на кредитные операции (не больше, чем в 10 (20) раз превышать капитал); лимиты для филиалов и внутренних структурных подразделений; лимиты для заёмщиков конкретных видов экономической деятельности; лимиты кредитования на конкретных заёмщиков. Лимитирование – важный инструмент снижения кредитного риска.

    9. Методы снижения кредитного риска:

      1. Оценка кредитоспособности заёмщика

      2. Мониторинг кредитного портфеля

      3. Формирование РВПС и его регулирование

      4. Использование вторичных источников погашения

      5. Диверсификация кредитного портфеля и т.д.

    10. Распределение полномочий между структурными подразделениями, конкретными специалистами в области кредитных операций

На основе кредитной политики каждый банк индивидуально разрабатывает внутренние положения, регламенты по кредитованию: