logo search

Особенности оценки кредитоспособности заёмщиков-физических лиц.

При оценке кредитоспособности заёмщиков – физлиц банки изучают следующие критерии:

  1. Финансовый критерий кредитоспособности предполагает изучение доходности заёмщика на основе справки 2-НДФЛ о доходах за последние полгода. Банки, как правило, рассчитывают специальный коэффициент кредитоспособности как соотношение . В числителе – с процентами. В знаменателе: разница суммы доходов минус ежемесячные обязательные платежи (квартира, коммуналка, телефон, страховка и т.д.). Предельным является на уровне 30%. Данный коэффициент позволяет оценить, насколько погашение кредита заёмщиком будет обременительным с учётом его доходности.

  2. Социальный. В специальной анкете заёмщика социальные критерии разбиваются на следующие показатели:

    1. Возраст заёмщика.

    2. Семейное положение

    3. Количество иждивенцев

  3. Профессиональный

    1. Длительность работы на конкретном месте

    2. Профессия

    3. Сфера занятости

  4. Имущественный

    1. Наличие недвижимости в собственности

    2. Наличие автомобиля

  5. Специальный банковский

    1. Информация кредитных бюро, либо самого банка о кредитной истории заёмщика

    2. Наличие счета (счетов) в банке

    3. Наличие банковских карт (разных банков)

В рамках каждого критерия банки определяют набор показателей и по каждому конкретному показателю устанавливают диапазон допустимых значений в баллах. В итоге рассчитывают суммарный балл, от которого зависит принятие решений по кредиту и конкретные условия кредитования.

Таким образом, в процессе оценки кредитоспособности заёмщика-физлица на основе кредитного скоринга изучается поведение заёмщика, стиль его жизни. Из этого делаются выводы об уровне благонадёжности заёмщика, его стабильности во всех сферах (места жительства, работы, получение доходов и так далее).

  1.