4.5. Чек и чековое обращение

Близким к векселю (и произошедшим от него) документом является другая ордерная ценная бумага – чек.

Чек – ценная бумага, содержащая безусловное распоряжение чекодателя плательщику произвести платеж чекодержателю указанной на чеке денежной суммы. Чековое обращение регулируется ст. 877–885 ГК РФ и банковскими правилами.

Участниками чекового обращения являются:

– чекодатель (лицо, выписывающее чек);

– чекодержатель (получатель платежа по чеку);

– плательщик (банк, который должен произвести платеж по выставленному на него чеку за счет чекодателя).

Чек может быть составлен только в документарной форме. Обязательными его реквизитами являются:

1) наименование «чек», включенное в текст документа и выраженное на том языке, на котором документ составлен;

2) простое, ничем не обусловленное поручение уплатить определенную денежную сумму;

3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

4) валюта платежа;

5) дата и место составления чека;

6) подпись чекодателя.

Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Отсутствие в документе какого-либо из других указанных реквизитов лишает его силы чека. Всякое указание о процентах в чеке считается несуществующим.

Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Для исполнения обязательства чек должен быть оплачен. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Чек оплачивается плательщиком только при наличии полного покрытия на счете чекодателя.

Чек оплачивается по предъявлению, иное указание считается ненаписанным. Однако предъявить его к оплате необходимо в определенный срок. Чек подлежит оплате на территории Российской Федерации в течение:

– 10 дней, если чек выписан в Российской Федерации;

– 20 дней, если чек выписан на территории европейских и средиземноморских государств;

– 70 дней, если чек выписан в других странах.

Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается.

Банк-плательщик обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. Убытки, возникшие вследствие оплаты подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены. Банк, произведя оплату чека, вправе потребовать от чекодержателя передачи ему чека с распиской в получении платежа. Погашение чека оформляется его кроссированием (перечеркиванием крест-накрест).

По субъекту прав, удостоверенных чеком, их подразделяют на три вида:

– переводной чек (на определенное лицо с возможной передачей по индоссаменту);

– именной чек (на определенное лицо с оговоркой «не приказу»);

– предъявительский чек (на предъявителя) (в настоящее время не выпускаются).

Правила обращения чеков допускают совершение с ними следующих действий: индоссирование, авалирование и инкассирование. В акцептовании чеков нет необходимости, такая запись на чеке считается несуществующей.

Индоссирование чека – безусловная и полная передача прав, удостоверенных чеком, осуществляемая чекодержателем (индоссантом) в пользу другого лица (индоссата). Индоссировать можно только переводные векселя.

Индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа, совершение дальнейших индоссаментов плательщиком не допускается. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов.

Авалирование чека – полная или частичная гарантия платежа по чеку, даваемая третьим лицом (авалистом). Гарантом может выступить любое лицо, кроме плательщика.

Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя. Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, места его нахождения и даты совершения надписи. Авалист отвечает солидарно с тем, за кого он дал аваль. Его обязательство будет действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

Инкассирование чека – прием банком чекодержателя чека для получения платежа по нему. Представление чека в банк на инкассо считается предъявлением чека к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.

Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:

– совершением нотариусом протеста;

– отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

– отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Протест должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека. Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест может быть совершен в следующий рабочий день.

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста. Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо. Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека.

В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность. Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов за просрочку платежа. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек. Срок исковой давности по чеку составляет шесть месяцев.

В современной хозяйственной практике используются два типа чеков:

– расчетные чеки (только для безналичных расчетов);

– денежные чеки (только для получения наличных денег с банковского счета).

Возможными правонарушениями при чековом обращении являются подделка чеков и превышение лимита чековой книжки (при безналичных расчетах). В последнее время использование чеков сократилось из-за появления нового инструмента расчетов – банковских платежных карт.