14.4. Пассивно-ссудные операции (межбанковское кредитование)

Значительные финансовые ресурсы кредитные организации могут привлекать на межбанковском кредитном рынке, т. е. занимать денежные средства у других банков.

Межбанковские кредиты обычно используются для оперативного регулирования ликвидности баланса, для кредитования неожиданных, но очень выгодных проектов, для выполнения срочных финансовых обязательств, пополнения своих корсчетов и для других целей.

На рынке межбанковских кредитов важное место занимают централизованные кредиты Банка России. В зависимости от проводимой денежно-кредитной политики Центральный банк влияет на расширение или сокращение объема кредитных ресурсов банков путем их кредитования.

Кредиты Банка России предоставляются банкам в валюте Российской Федерации в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности.

Обеспечением кредитов Банка России являются:

- залог (блокировка) ценных бумаг, включенных в ломбардный список (т.е. перечень ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов Банка России);

- залог (заклад) векселей и / или прав требований по кредитным договорам;

- поручительства банков-поручителей.

Виды централизованных кредитов и порядок их предоставления регламентируются Положениями ЦБРФ «О порядке предоставления Банком России кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» от 4 августа 2003 г № 236-П и «О порядке предоставления Банком России кредитов, обеспеченных залогом и поручительствами» от 3 октября 2000 г № 122-П.

Банк - потенциальный заемщик должен заключить с Банком России генеральный кредитный договор. При заключении генерального кредитного договора банк самостоятельно выбирает, какими видами кредитов Банка России он будет пользоваться. Право на получение кредитов имеют те банки, которые являются финансово-устойчивыми, выполняют норматив обязательных резервов и другие экономические нормативы, не имеют просроченной задолженности перед Центральным банком.

Основным видом кредитов Центрального банка являются ломбардные кредиты. Ломбардный кредит - кредит Банка России, предоставляемый банку и обеспеченный залогом (блокировкой) ценных бумаг. Сроки ломбардных кредитов обычно менее 180 дней. Ценные бумаги используемые в качестве обеспечения по ломбардным кредитам должны отвечать следующим требованиям: включены в ломбардный список, учитываются на счете депо в депозитарии, принадлежат банку на праве собственности, не обременены другими обязательствами банка, банк-заемщик не является их эмитентом.

Ломбардные кредиты Банка России предоставляются следующими способами:

1. по заявлениям банков на получение ломбардного кредита (кредит предоставляется в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке);

2. по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона (кредиты предоставляются после проведения аукциона по процентной ставке, определяемой по итогам аукциона).

Ломбардные кредитные аукционы проводятся Банком России как процентные конкурсы заявок банков на участие в ломбардном кредитном аукционе. Основанием для проведения аукциона является официальное сообщение о проведении ломбардного кредитного аукциона, в котором устанавливаются способ проведения аукциона, срок, на который предоставляется кредит, размер максимальной доли неконкурентных заявок на участие в ломбардном кредитном аукционе (в процентах от общего объема заявок, поданных банком) и, при необходимости, другие условия проведения аукциона.

Конкурентные заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенной банками процентной ставки начиная с максимальной. В случае исчерпания объема кредита, выставляемого на аукцион, Банк России вправе пропорционально сократить сумму каждой конкурентной заявки, в которой указана процентная ставка, принятая Банком России в качестве ставки отсечения, в списке удовлетворенных конкурентных заявок. При этом конкурентные заявки банков могут удовлетворяться частично. Неконкурентные заявки банков, принятые к аукциону, удовлетворяются по средневзвешенной ставке, сложившейся по итогам проведения ломбардного кредитного аукциона. При этом расчет средневзвешенной ставки осуществляется Банком России по удовлетворенным/частично удовлетворенным по итогам проведения аукциона конкурентным заявкам банков.

Ломбардные кредитные аукционы проводятся по американскому и голландскому способам. По «американскому» способу: конкурентные заявки, вошедшие в список удовлетворенных конкурентных заявок, удовлетворяются по процентным ставкам, предлагаемым банками в указанных заявках, которые равны или превышают ставку отсечения, установленную Банком России по результатам аукциона. По «голландскому» способу: конкурентные заявки, вошедшие в список удовлетворенных конкурентных заявок, удовлетворяются по минимальной процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных конкурентных заявок банков (т.е. по ставке отсечения, установленной Банком России по результатам аукциона).

Для регулирования текущей ликвидности банков используются внутридневные кредиты и кредиты овернайт. Внутридневной кредит - кредит Банка России, предоставляемый при осуществлении платежа с корреспондентского счета банка сверх остатка денежных средств на данном счете. Они предоставляются в течение операционного дня подразделения Центрального банка, в котором открыт этот счет путем оплаты расчетных документов банка-заемщика. Погашение внутридневного кредита осуществляется за счет текущих поступлений денежных средств на корреспондентский счет. Кредит овернайт - кредит Банка России, предоставляемый банку в конце операционного дня подразделения Центрального банка в сумме не погашенного банком внутридневного кредита. Срок кредитования – 1 день. Заявления на предоставление внутридневных кредитов и кредитов овернайт не требуется, лимит кредитования определен в генеральном кредитном договоре.

Центральный банк по своему положению выступает кредитором последней инстанции для кредитных организаций. В целях поддержания стабильности банковской системы Банк России использует целый ряд межбанковских кредитов.

Так, для осуществления мероприятий по санации проблемной кредитной организации Банк России предоставляет кредит банку-санатору. Этот кредит предоставляется финансово-устойчивым банкам на решение проблем их текущей ликвидности, которые участвуют в финансовом оздоровлении (санации) проблемных банков. Данный кредит предоставляется банку-санатору в размере не более 50% от объема финансовой помощи, которую планируется оказать проблемному банку. Срок кредитования не более одного года. Кредит выдается под залоговое обеспечение и предназначен для приобретения контрольного пакета акций проблемного банка. Процедура предоставления вышеназванных кредитов регламентируется Положением ЦБРФ «О порядке предоставления Центральным банком Российской Федерации кредитов кредитной организации, осуществляющей мероприятия по санации проблемной кредитной организации» от 25 июня 1998 г № 38-П.

Используются также кредиты в поддержку мер по погашению обязательств перед вкладчиками, кредиты в поддержку мер по повышению финансовой устойчивости банка, стабилизационные кредиты. Эти кредиты носят экстремальный характер, их объем зависит от кредитных ресурсов Банка России, от принятых ориентиров единой государственной денежно-кредитной политики.

Эффективность, действенность таких кредитов зависит от условий их предоставления и погашения, финансового положения проблемного банка. Как показывает мировая банковская практика, предоставление центральными банками кредитов неплатежеспособным банкам нецелесообразно, поскольку это не решает вопроса их финансового оздоровления, а только затягивает агонию и одновременно перекладывает убытки на государство.

В условиях нормального функционирования банковской системы банки могут привлекать финансовые ресурсы путем займа у других банков (децентрализованные кредиты). Свободные кредитные ресурсы обычно предлагают финансово устойчивые банки. Причем выдача межбанковских ссуд, кроме получения дохода, позволяет банкам-кредиторам устанавливать партнерские отношения с банками-заемщиками, решать другие вопросы банковской деятельности.

Привлечение межбанковских кредитов может происходить самостоятельно, путем прямых переговоров, или через финансовых посредников. В качестве последних могут выступать сами банки, фондовые биржи, брокерские конторы и другие посредники.

Одним из элементов рынка МБК является комплексная система единых индикаторов рынка, которая функционирует в рамках Информационного консорциума. Информационный консорциум создан с целью информационного обеспечения рынка межбанковских кредитов. В него входят наряду с Банком России крупнейшие коммерческие банки.

Совместным решением участников консорциума в качестве базовых индикаторов были приняты показатели:

MIBOR (Moscow InterBank Offered Rate) – объявленная ставка по предоставлению кредитов;

MIBID (Moscow InterBank Bid) – объявленная ставка по привлечению кредитов;

MIACR (Moscow InterBank Actual Credit Rate) - средняя фактическая ставка по предоставленным кредитам.

Расчет показателей осуществляется по стандартным срокам в 1, 3, 7, 14, 21, 30, 60 и 90 дней. Показатели заявленных ставок MIBID и MIBOR рассчитываются на основе ежедневных данных банков о заявленных ставках как средняя величина. Ставка MIACR по фактически предоставленным кредитам определяется как средневзвешенная из средних значений ставок, рассчитанных по каждому из сроков кредитования. В качестве весов используются объемы реальных кредитных сделок.

Вышеуказанные ставки являются теми индикаторами рынка межбанковских кредитов, которые позволяют банкам предоставлять и получать кредиты исходя из сложившейся конъюнктуры.