11.1. Понятие платежной системы.

Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной платежной системе, под которой понимаются совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ним документооборота. Такая система состоит из набора механизмов, обеспечивающих движение денежных средств. К этим механизмам относятся:

а) нормативно-правовая база осуществления безналичных расчетов;

б) учреждения, предоставляющие платные услуги (посредники);

в) совокупность платежных инструментов, используемых для передачи указаний и распоряжений по осуществлению платежей;

г) различные средства передачи этих указаний (линии связи, программное и техническое обеспечение).

Платежная система – это механизм перевода средств от одного лица к другому по законам, правилам и стандартам, определяющим права, обязанности и ответственность участников.

Более полно платежная система определяется как совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. С точки зрения надежности и эффективности платежная система – это механизм, при помощи которого осуществляется перевод средств между банками, а наиболее важная платежная система определяется как системно значимая платежная система, представляющая собой крупнейший канал, посредством которого различные потрясения могут распространяться на всю национальную и международную финансовую системы и рынки.

С юридической же точки зрения, платежная система –совокупность договоренностей по поводу погашения обязательств, принимаемых хозяйственными субъектами, когда они приобретают материальные или финансовые ресурсы.

Платежные системы существуют в различных формах, но цель их всегда одна – позволить людям переводить средства со счета в одном банке на счет в другом банке. Критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, является оперативность и скорость проведения платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских операций.

Иерархическую структуру платежной системы графически можно представить в виде пирамиды. В основании ее находятся хозяйствующие субъекты, чья повседневная деятельность в условиях рыночной экономики невозможна без платежных обязательств. Это физические лица, пользующиеся розничными платежными услугами банков и юридические лица (предприятия промышленности, сферы услуг и пр.). Следующий уровень состоит из высокоспециализированных брокерских и дилерских фирм. И, наконец, на самой вершине находится Центральный банк, обеспечивающий окончательный межбанковский расчет своими деньгами. Для выполнения обязательств хозяйствующих субъектов за приобретенные ими материальные или финансовые ресурсы платежная система использует учреждения, предоставляющие услуги, различные платежные инструменты, средства передачи распоряжений (включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованными сторонами.

Вне зависимости от конкретной формы платежная система может рассматриваться как включающая в себя три основных элемента или процесса:

• Процесс авторизации и начала платежа, то есть процесс, при помощи которого плательщик поручает обслуживающему банку перевести средства.

• Процесс передачи и обмена платежными инструкциями между банками-участниками, который чаще всего называют клирингом

• Процесс расчета между банками-участниками, то есть банк плательщика должен компенсировать средства банку получателя, что делается либо на двусторонней основе или через счета, который банки открывают у третьей стороны, которой является агент по расчетам.

Платежные системы можно классифицировать по следующим признакам:

1. По иерархии, или степени подчинения. Различаются системы централизованные (древовидные), где каждая группа участников нижнего уровня устанавливает взаимоотношения с одним участником более высокого ранга, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные (в виде сетей), где отдельные связи между участниками могут устанавливаться независимо от всех остальных.

2. По условиям приема участников. Существуют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, которые делятся на основных и второстепенных, постоянных и временных, крупных и мелких. Так в расчетно-кассовых центрах России всем банкам открываются корсчета на равных условиях, а в некоторые негосударственные клиринговые палаты принимаются только крупные, стабильные, хорошо зарекомендовавшие себя банки, а у них, в свою очередь, открывают корсчета все остальные.

3. По порядку резервирования средств. В одних случаях платежные операции производятся только после предварительного депонирования средств участниками на отдельных счетах, а в других этого не требуется, то есть расчеты начинаются с нуля. Денежные переводы могут быть кредитовыми и дебетовыми. При кредитовом – плательщик поручает банку перевести его средства получателю. При дебетовом – инициатором платежа выступает получатель, поручающий банку перевести средства плательщика, обычно с предварительного разрешения последнего.

4. По способам получения окончательного расчета. Здесь можно выделить следующие варианты.

а) валовые, или брутто-расчеты;

б) чистые, или нетто-расчеты.

Системы, в которых платежи между банками осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и суммируются один за другим, называют системами брутто-расчетов (или расчетов на валовой основе). Выделяют два основных вида таких систем:

1. Системы, при которых расчеты производятся в режиме реального времени несмотря на то, что необходимые средства могут отсутствовать в момент их осуществления.

2. Системы, при которых расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества средств на расчетном счете.

Системы, позволяющие провести взаимозачеты (клиринг) между участниками, известны как системы нетто-расчетов (или расчетов на чистой основе). Среди них можно выделить системы двусторонних нетто-расчетов, в которых по статьям дебета и кредита проводится взаимный зачет между парами участников, и системы многосторонних нетто-расчетов, в которых он проводится по всем операциям и со всеми участниками сразу, что дает возможность подвести итоги сводного баланса между ними.

5.По размерам сумм и срочности платежей. Различаются системы, где все платежи производятся на равных условиях, независимо от суммы и срока, и системы перевода крупных и мелких сумм, а также срочных платежей. На сегодняшний день существует по крайней мере три модели перевода крупных сумм платежей:

1. Система валовых расчетов, управляемая Центральным банком страны без предоставления кредитов в течение рабочего дня.

2. Такая же система, но с предоставлением дневных кредитов (на срок в несколько часов или даже минут). При этом Центральный банк продолжает принимать платежные поручения в течение дня, даже если на счете предоставившего их банка нет достаточных средств. Обычно предполагается, что недостающая сумма будет переведена банком на этот счет до конца рабочего дня.

3. Система отсроченных чистых расчетов, которые производятся не по мере поступления каждого платежа, а в установленные периоды времени в течение дня. В промежутках между этими периодами или во время них платежи между банками засчитываются на многосторонней основе и сводятся в одно чистое обязательство по каждому банку, которое подлежит погашению в расчетное время.

Системы же мелких денежных переводов в основном удовлетворяют потребностям в платежах фирм, предпринимателей и частных лиц при осуществлении простых экономических операций. Их можно свести к двум типам: регулярные и нерегулярные.

Регулярные – это те, которые осуществляются постоянно, причем часто на одну и ту же сумму (например, коммунальные платежи и страховые взносы).

Нерегулярные - это платежи по операциям, которые осуществляются время от времени. Кроме того, их объем постоянно меняется. Это в первую очередь системы безналичных расчетов населения, в том числе с помощью пластиковых карт.

6. По возможности предоставления кредита. Одни системы межбанковских расчетов предусматривают автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке средств на счетах участников, а в других возможно предоставление кредита на относительно короткие сроки.

Основой функционирования платежной системы являются услуги, предоставляемые банками своим клиентам, и сама инфраструктура банковской системы (Центральный банк, коммерческие банки, клиринговые учреждения и т. д.), платежные инструменты и формы, средства передачи платежей. Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы.