11.2. Правовое регулирование межбанковских расчетов.

В Российской Федерации законодательство по расчетам имеет следующую структуру. На верхнем уровне иерархической лестницы нормы Гражданского кодекса, федеральные законы: Гражданский процессуальный кодекс РСФСР, Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации, законы “О защите прав потребителей”, ”О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, ”О банках и банковской деятельности”. На втором уровне нормативные акты Банка России и других государственных органов (инструкции, положения, указания, письма). И, наконец, правила, закрепленные в договорах между участниками расчетов.

Гражданский кодекс (ГК) Российской Федерации регулирует наиболее общие положения в сфере расчетов, в частности:

1. устанавливает правила, касающиеся основных форм безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, по инкассо, расчеты чеками);

2. устанавливает общие правила заключения договоров, порядок заключения договора банковского вклада, банковского счета, проведения операций по счетам, начисления процентов, очередности списания средств, ответственность за неисполнение поручений клиентов, порядок исполнения обязательств.

В главе 6 ГК («Расчеты») учтены положения международных банковских правил, а также обычаи международной банковской практики:

• унифицированные правила и обычаи для документарных аккреди­тивов;

• унифицированные правила по инкассо коммерческих документов;

• положения единообразного закона о чеках.

Банком России принято положение "О безналичных расчетах в Российской Федерации", обеспечившее унификацию многочисленных нормативных актов, регулирующих отдельные вопросы безналичных расчетов.

Но при любой ситуации в правилах должны быть зафиксированы следующие положения:

• момент наступления юридических прав и ответственности каждого участника за выполнение определенных обязанностей;

• время, когда клиент должен узнать о списании и получении средств;

• персональная ответственность при незавершенных расчетах;

• права клиента-отправителя и его банка, клиента-получателя и его банка;

последствия неспособности банка выполнить свои обязательства перед другими участниками и платежной системой в целом.