27. Обязательное и добровольное страхование

Страхование  является одним из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов, которые основаны на разнообразных формах собственности. Страхование  может осуществляться в  добровольной   и   обязательной  формах.

Обязательным  является  страхование, осуществляемое в силу закона, который устанавливает обязанность физических  и  юридических лиц заключить договор страхования. К  обязательному  относят: личное страхование  пассажиров, государственное  страхование  военнослужащих  и  приравненных к ним категорий граждан,  обязательное  медицинское страхование   и   страхование  автогражданской ответственности. Обязательное   страхование  может осуществляться как за счет госбюджета, так  и  за счет страхователей. При классификации  страхования  используют и  такой критерий, как объект  страхования. В соответствии с этим критерием страховые отношения подразделяются на имущественное страхование,  страхование  уровня жизни граждан, страхование  ответственности  и   страхование  предпринимательского риска.

Обязательное   страхование  осуществляется в тех случаях, когда закон возлагает на указанных в нем лиц обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц. Объекты обязательного   страхования  предусмотрены в ГК РФ. В частности, в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. В определенных случаях общество в законодательном порядке обязывает определенных лиц страховать в качестве страхователей определенные интересы: 1) это интересы всего общества в целом, 2) существуют такие интересы частных лиц, которые общество также считает необходимым защищать независимо от желания этих лиц.

Таких интересов довольно много. Это  и  расходы на медицинскую помощь и  защита на случай нетрудоспособности  и  несчастные случаи с пассажирами  и  жизнь  и  здоровье военнослужащих  и  ущерб, причиненный загрязнением природной среды  и  многие другие.  Обязательной  является защита этих интересов только до определенной степени. При  обязательном  страховании  страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет.

Обязательное   страхование  устанавливается только федеральным законом. Его следует отличать от обязанности застраховать определенный интерес, которая возникает в результате соглашения.

Добровольное   страхование  осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком  и  правил  добровольного   страхования. Конкретные условия страхования  определяются при заключении договора страхования  страхователем  и  страховщиком самостоятельно. Для реализации страховой потребности требуется осознание объективности страхования, необходимости в страховой защите имущественных интересов и  соответствующие активные действия людей. Эти действия осуществляются двумя взаимосвязанными способами: созданием страховых организаций - страховщиков,  и  получением от страховщиков страховой услуги.

Добровольное   страхование  возникает на основании договоров имущественного или личного  страхования , заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязательной  является защита интересов только до определенной степени. При  добровольном   страховании  страховой интерес подлежит защите только по желанию заинтересованных лиц. В добровольном  порядке можно обеспечить себе возможность лечиться практически в любом медучреждении. Каждый может в  добровольном  порядке вносить дополнительные взносы в негосударственный пенсионный фонд с целью обеспечить себе в старости пенсию большего размера.

Объектом  добровольного   страхования  могут быть все страховые интересы. Объекты  добровольного   страхования  подразделяются на три группы:

1) личное страхование, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью;

2) имущественное страхование, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

3) страхование ответственности, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.