28. Понятие имущественного страхования. Основные виды имущественного страхования и их особенности

Имущественное   страхование  в РФ - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное  страхование  охватывает практически все виды имущества юр.и физлиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, с/х посевы, предметы домашнего обихода и т.д. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физ. или юрлица. В состав имущества входят деньги и ЦБ, а также  имущественные  права на получение вещей или иного  имущественного  удовлетворения от других лиц.

Имущественное   страхование  по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.

Экономическое содержание  имущественного   страхования  заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так  и  находящееся в его владении, пользовании  и  распоряжении. страхователями выступают не только собственники имущества, но  и  другие юр. и  физлица, несущие ответственность за его сохранность. Условия  страхования  чужого  и  собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах  страхования.

Особенность  имущественного   страхования  заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий. Необходимо отметить, что отрасль  имущественного   страхования  не была неизменной. Раньше условие монополизации всего имущества государством существовало имущество промышленных предприятий, с/х предприятий, имущество граждан. В соответствии с этой классификации  и строилось содержание  имущественного  страхования. Закон «О страховании » выделял три отрасли  страхования: личное страхование, имущественное  страхование   и  страхование ответственности. Но ГК РФ внес изменения в принятую классификацию  и  выделил две отрасли - личное  и   имущественное страхование.

Виды имущественного страхования перечислены законодателем в ГК РФ:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

29. Страхование ответственности. Виды страхования ответственности

Страхование   ответственности  - отрасль  страхования, где объектом выступает ответственность  перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от имущественного  страхования  (страхованию  подлежит конкретная личная собственность граждан или собственность партий и организаций) и личного  страхования  (страхование  проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных) непосредственная цель  страхования  ответственности  - страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Страхование   ответственности  предусматривает возможность причинения вреда, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. В данной отрасли страхования, наряду со страховщиком и страхователем, третьей стороной отношений могут выступать любые, не определенные заранее, (третьи) лица. Страхование  ответственности  не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, то есть физ.или юрлица, которому должно выплачиваться возмещение. И то, и другое выявляется только при наступлении страхового случая - причинении вреда третьим лицам.

Принято различать  страхование  гражданской  ответственности, страхование  профессиональной  ответственности, качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страховая является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, то есть третьему лицу. Через заключение договора  страхования  гражданской  ответственности  данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, то есть преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование  профессиональной  ответственности  связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физ. или юрлицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физ.или юрлицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования  профессиональной  ответственности  заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры