30. Страхование финансовых рисков. Страхование рисков в банковской деятельности

Страхование   финансового   риска  - это  страхование  имущественных интересов кредитора на случай невыполнения со стороны заемщика обязательств по кредитному соглашению. К этому направлению можно, например, отнести и  страхование  дебиторской задолженности по товарным кредитам, и  страхование  авансовых платежей при осуществлении экспортно-импортных операций, и  страхование   риска  неуплаты платежей по договорам лизинга (аренды) и т.п. При этом договором  страхования  могут быть предусмотрены  риски  юридической и фактической неплатежеспособности дебиторов в результате банкротства, длительные просрочки платежей, политические риски несоблюдения условия договоров.

Продукты, покрывающие определенные сферы  финансовых   рисков:

1) страхование   финансового   риска  лизингодателя защищает лизингодателя от риска неисполнения (ненадлежащего исполнение) лизингополучателем финансовых обязательств по договору лизинга, включая неоплату установленных договором лизинговых платежей;

2) страхование от перерывов в производстве защищает компании от вынужденных простоев и может компенсировать текущие расходы, какие-либо фиксированные платежи либо чистую прибыль.

Необходимость  банковского   страхования  обусловлена самой спецификой банковской   деятельности  и соответствующими  рисками, природа которых заключается в неопределенности ситуации на отечественном и мировом рынках. Банковские   риски  очень разнообразны по своей природе:

1) финансовые  риски, в числе которых можно выделить: кредитный  риск, процентный  риск,  риск  ликвидности, инвестиционный  риск, валютный риск,  риск  неплатежеспособности; 2) функциональные  риски, такие как: стратегический  риск;

3) технологический  риск; 4) риск  операционных или накладных расходов (риск  неэффективности); 5) риск  внедрения новых продуктов и технологий (внедренческий  риск); 6) другие внешние  риски, такие как:  риск  несоответствия,  риск  потери репутации и т.д.

Возможность возникновения всех этих обстоятельств побуждает финансовые учреждения страховать свои  риски. Большинство банков уже пришло к выводу, что лучше перестраховаться и потратиться на страховой полис, чем в самом неблагоприятном случае обанкротиться. При этом стоит отметить, что страхование   банковских   рисков  - это не частное дело банка, поскольку кредитное учреждение рискует, прежде всего, не своими средствами, а вкладами своих клиентов.

Страхование  капитала банка в полном объеме является невозможным. В виду этого обычно в банке создается специальный резервный фонд. При этом выборочно страхуются особенно важные для конкретного банка вклады. В отдельных странах у банков есть обязанность приобретения генерального  банковского  полиса. Такое комплексное  страхование  средств вкладчиков, безусловно, помогает повысить репутацию банка и привлечь новые вклады и инвестиции.

31