35.Страхование кредитов как метод снижения кредитного риска.

В страховании любого вида (имущества, жизни и здоровья, ответственности, кредит и т.д.) обязательно участвуют:

1. Страховщик – страховая компания, которая проводит страхование и обязуется возместить страхователю ущерб при наступлении страхового случая.

2. Страхователь – лицо (юридическое или физическое), страхующее свой интерес от какого-либо неблагоприятного явления.

Страхование кредита (применяется с середины 90-х годов) - один из способов уменьшения или устранения кредитного риска, защиты интересов банка-кредитора в случае неплатежеспособности заемщика.

Просроченные ссуды страхованию не подлежат.

Страховая компания и страхователь заключают договор страхования. Предварительно страховая компания проверяет кредитоспособность заемщика.

Страхование кредитов осуществляется на добровольной основе в двух формах:

1. Страхование риска непогашения кредита (страхователь – банк кредитор).

2. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита (страхователь – заемщик).

Основные понятия

1. Объект страхования - ответственность одного или нескольких заемщиков перед банком за своевременное погашение кредита.

2.Период страхования (срок договора страхования)- равен сроку кредитного договора (по нескольким заемщикам – обычно 1 год).

3.Страховой случай - невозврат кредита в срок, установленный кредитным договором.

Страховая ответственность наступает через 20 дней после наступления страхового случая.

4. Страховая сумма - определяется договором. Сумма, которая может быть выплачена банку при наступлении страхового случая.

СС= (Размер долга заемщика) Х (Предел ответственности страховщика)

Размер долга определяется тем, что страхуется: сумма кредита и сумма процентов или только сумма кредита или только сумма процентов.

5. Страховое возмещение (СВ) – выплачивается банку-кредитору в следующем размере:

СВ = ( Размер непогашенного долга заемщика) х ( Предел ответственности страховщика)

6. Предел ответственности страховщика – показывает, что страхуется не вся ответственность заемщика, а только ее часть. Устанавливается индивидуально для каждого заемщика, зависит от уровня его кредитоспособности, фиксируется в договоре и выражается в %.

Обычно составляет 50-90%.

7. Страховой платеж (СП) (взнос, премия) – платит страхователь страховой компании (единовременно, поэтапно). Рассчитывается в зависимости от страховой суммы и страхового тарифа:

СП= СС х Тариф (в %) /100

Договор страхования вступает в силу на следующий день после уплаты 1-го страхового платежа.

8. Страховой тариф (стоимость страховой услуги) – устанавливает страховая компания в %. Размер тарифа зависит от срока и суммы кредита. Страховая компания может повышать или снижать базовые тарифы с помощью коэффициентов.

При наступлении страхового случая:

• Страхователь обязан письменно известить страховую компанию, составив заявление.

• Страховая компания проверяет факт наступления страхового случая (т.е. факт невозврата кредита) и целевое использование кредита. Проверка проводится либо на основе экспертизы документов либо с выездом на место. Цель проверки - исключить факт сговора сторон, злоумышленные действия, либо факт нецелевого использования кредита.

• Страховая компания регистрирует заявление в специальном регистре и составляется акт о непогашении кредита, в котором указываются причины непогашения кредита, предпринятые меры по обеспечению возврата кредита, сумма страхового возмещения. Акт должен быть подписан банком, заемщиком, страховой компанией.

• Банку - кредитору выплачивается сумма страхового возмещения.

Основания для отказа выплатить банку страховое возмещение:

1. Отсутствие письменного извещения о факте невозврата кредита.

2. Нецелевое использование кредита.

3. Представленные клиентом недостоверные или заведомо ложные сведения.

4. В документах нечетко зафиксировано:

- цель кредита;

- что страхуется.