12.Депозитные операции банков. Основные принципы их орг-ции. Инструменты депозитной политики.

Депозитные операции - основная часть пассивных операций, за счёт которых формируется большая часть кредитных ресурсов банка, и означают привлечение на счета и во вклады свободных ден.ср-в физ.и юр.лиц. Банк материально заинтересован в увеличении размера привлекаемых ресурсов, т.к. это ведёт к росту кредитных вложений и соответственно доходов.

Депозитная политика банка означает:

-с одной стороны – привлечение дополнительных ресурсов;

- с другой стороны – эффективное (выгодное) размещение свободных кредитных ресурсов.

Правильная организация депозитных операций имеет большое значение, т.к. обеспечивает: - нормальную банковскую деятельность и ликвидность банка;

- регулирование денежной массы;

- успешное осуществление безналичных расчётов, ссудных операций, расширение услуг клиентам.

Пассивные депозитные операции – привлечение ден.ср-в на счета и во вклады.

Активные депозитные операции – размещение временно свободных ср-в данного банка: - на резервный счёт в ЦБ (ФОР)

- на корреспондентский счёт в ЦБ и др. коммерческих банках

- на депозит в ЦБ и срочный межбанковский депозит в др. коммерческих банках.

Основные принципы организации депозитных операций

1. Депозитные операции должны обеспечивать получение прибыли в настоящее время и в будущем.

2. Разнообразие депозитных операций по форме депозитов (срочные, до востребования) и по субъектам (т.е. для разных категорий клиентов).

3. Особое внимание должно уделяться срочным депозитам, которые в наибольшей степени поддерживают ликвидность банка.

4. Взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам.

5. Резервы свободных ср-в на депозитных счетах должны быть минимальными, но достаточными для обеспечения ликвидности (т.е. остатки средств не вовлечённые в активные операции).

6. Расширение банковских услуг, способствующих привлечению вкладчиков; повышение качества и культуры обслуживания.

Инструменты депозитной политики (методы привлечения вкладчиков)

1. Размер % ставки по депозитам: фиксируется в договоре, зависит от суммы, срока вклада. На величину % ставки влияют: рыночные ставки; общее состояние экономики и финансов; надёжность банка; % ставка по ссудам. Банк с одной стороны не заинтересован в слишком высоком уровне % ставки (это его расходы), с другой стороны должен поддерживать на таком уровне, чтобы привлечь вкладчиков.

2. Когда исчерпаны возможности банка обеспечивать высокие % ставки, используются неценовые методы привлечения вкладчиков. Развитие новых программ для привлечения средств вкладчиков не только самоценно для банков, но и влияет на их инвестиционную привлекательность и имидж в глазах партнеров.

Неценовые методы:

- улучшение качества обслуживания

- открытие новых видов счетов, учитывающих интересы клиентов, т.е ширится продуктовый ряд (пенсионный, рождественский, образовательный, мультивалютный, зарплатный и др.), стало больше накопительных счетов(в режиме текущего счета).

- обслуживание постоянных клиентов на льготных условиях, предоставление дополнительных услуг и скидок (при аренде сейфовых ячеек, приобретении дорожных чеков, пластиковых карт)

-предоставление скидок в компаниях-партнёрах банка (учебных заведениях, туристических и страховых компаниях)

- подключение клиентов к системе дистанционного управления счётом (ПК с доступом в Интернет, банкомат, мобильный телефон),SMS и Интернет-информирование.

- розыгрыш призов среди вкладчиков (бонусы).