23.Кредитная политика банка, ее составные части. Факторы, оказывающие влияние на кредитную политику банка.

Кредитная политика предполагает четкую и детально проработанную программу развития кредитных операций, это стратегия и тактика Б в области кредитных операций; формируется с учетом экономических, географических, организационных и других факторов.

Кред.политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке; в части тактики – финансовый или иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кред.сделок, правила их совершения, порядок организации кред.процесса. Кред.политика обычно оформляется в виде док-та (Положения или Меморандума о кред.политике) и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Элементы кредитной политики:

1)Определение приоритетных целей и задач проведения кред.политики. Цель выражает конечный результат деят-ти Б, вытекает из его назначения. Задачи кред.политики имеют более частный характер (улучшение состава банковских кредитов, ускорение их оборачиваемости, повышение удельного веса обеспеченных ссуд и др.);

2)Величина кредитного портфеля, т.е. совокупный объем выдаваемых кредитов должен соответствовать ресурсам Б;

3)Выбор направления кредитования и соответственно формирование определенной структуры портфеля, а также осуществление контроля за его качеством;

4) Плата за кредит (ссудный %): размер %-ой ставки, возможность ее корректировки и пересмотра;

5) Выработка отношения к просроченной задолженности: предоставление отсрочки, штраф, применение повышенной %-ой ставки, реализация залога и др.;

6) Контроль в процессе кредитования.

Факторы, оказывающие влияние на кред.политику Б:

На кред.политику влияют внешние (макроэкономические) и внутренние факторы:

1)Внешние (макроэкономические) факторы носят объективный характер: общее состояние экон-ки страны, регионов и отраслей, обслуживаемых банком; политическая ситуация; денежно-кредитная политика ЦБ РФ и финансовая политика Правительства РФ; уровень развития банк.законод-ва; степень развития банк.инфраструктуры.

2) Внутренние факторы определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, подготовленностью персонала Б. К внутренним факторам можно отнести: размер и структура ресурсной базы; ликвидность Б; характер специализации; степень рискованности и прибыльности различных видов кредитов; наличие квалифицированного, специально обученного персонала.