6.2. Андеррайтинг в страховании жизни

Сегодня страхование жизни  неотъемлемая статья бюджета семи из десяти взрослых жителей высокоразвитых стран. Например, в США в конце XX века 78% семей имели полис страхования жизни, а автомобиль  только 74 % семей.

Страхуемый риск при страховании жизни  это случайное отклонение продолжительности жизни конкретного человека (страхователя или застрахованного) от ее среднестатистического значения. Риском является не сама смерть, а время ее наступления.

Типичными исключениями из страхового покрытия при смешанном страховании жизни являются:

а) самоубийство застрахованного (кроме самоубийства, наступившего не ранее двух лет действия договора страхования  п.3 ст. 963 ГК);

б) смерть в течение первых нескольких лет вследствие строго оговоренного перечня заболеваний (онкологические, некоторые сердечно-сосудистые и др.);

в) форс-мажорные обстоятельства в соответствии со ст. 964 ГК.

Рисковое страхование жизни, т.е. на случай смерти от любой причины, практикуется при страховании заемщиков кредита и во многом аналогично страхованию от несчастных случаев и болезней, подробно рассматриваемому ниже.

Андеррайтинг в страховании жизни основан на изучении первичной информации из заявления страхователя (стандартный андеррайтинг, выполняемый продавцом) и дополнительной информации по сведениям страхователя и результатам экспертизы (индивидуальный андеррайтинг).

В заявлении на страхование указываются:

 личные данные, возраст страхователя, место постоянного проживания;

 условия работы и отдыха, влияющие на риск преждевременной смерти;

 вредные привычки;

 состояние здоровья на время подачи заявления, перечень болезней за последние несколько лет.

При коллективном страховании жизни (и дополнительной пенсии) андеррайтинг этим обычно и ограничивается. Для корпоративных клиентов создаются максимально удобные условия, как по процедуре оценки рисков, так и по величине страховых сумм.

Дополнительная информация запрашивается страховщиком в том случае, если в первичной информации есть основания считать риск, заявленный на страхование, нестандартным. Такими основаниями могут быть опасные заболевания застрахованного, наличие у него вредных привычек, его принадлежность к опасной профессии, ограниченные финансовые возможности страхователя для уплаты страховых взносов и прочее.

На основании первичной и дополнительной информации выполняется медицинский, профессиональный и финансовый андеррайтинг для индивидуальных страхователей и малых групп застрахованных, отклоняющихся от стандартных условий.

По результатам андеррайтинга страховая компания может принять риск по стандартному или завышенному тарифу или отказать Заявителю в страховании.

Следует отметить, что по данным мировой статистики, более 90% заявлений на страхование жизни рассматриваются положительно. В случае отклонения заявления или принятия его по повышенному тарифу, следует помнить, что страховой тариф не постоянен и может со временем меняться. Так если бросить курить, похудеть, снизить уровень артериального давления, то оценка страхового риска может измениться в сторону уменьшения.