Уч-Андеррайтинг

7.2.4. Индивидуальный андеррайтинг в страховании

недвижимого имущества

Источниками информации об имуществе и присущих ему рисках являются:

1) заявление страхователя на страхование с приложением описи имущества (по видам имущества);

2) акт предстраховой экспертизы (осмотра) имущества, заявленного на страхование;

3) документы, подтверждающие имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя)

4) документы, подтверждающие оценку страховой стоимости (выписка из баланса, акт оценки, контракты и т.п.);

5) сведения обо всех событиях, имеющих характер страховых, имевших место с имуществом за последние три года;

6) при необходимости, дополнительные сведения от службы безопасности, деловых партнеров, страховых посредников и из открытых источников информации.

На основании изучения полученных документов и сравнения их с аналогами по условиям страхования андеррайтер анализирует и оценивает риски и принимает решение о страховании. Андеррайтинг производственных комплексов, предусматривающий проведение экспертиз промышленного оборудования и технологических процессов, можно назвать техническим андеррайтингом.

При положительном решении о страховании согласовываются условия покрытия (перечень рисков, франшиза, страховая сумма, условия платежа страховой премии и др.) и производится расчет тарифов и страховой премии. Примерные значения тарифов и некоторых поправочных коэффициентов приведены в табл. 7.6 и 7.7.

Таблица 7.6

Базовые тарифные ставки при страховании зданий и сооружений

Тип производства	Пожар	Удар молнии	Взрыв, в том числе котлов	Падение пилотируемого летательного аппарата	Стихийные бедствия	Противоправные действия	Повреждение водой	Суммарно по рискам
Горнодобывающая, сталелитейная и металлургическая пром-ть	0,150	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,3
Производство и обработка минералов, керамики, стекла	0,157	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,307
Металлообработка	0,130	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,28
Химическая промышленность	0,150	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,30
Текстильная промышленность	0,130	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,28
Производство и обработка кожи, резины и бумаги	0,135	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,285
Деревообрабатывающая промышленность	0,222	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,372
Производство продуктов питания	0,135	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,285
Электростанции, котельные, газовые заводы	0,135	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,285
Административные здания (офисные помещения)	0,105	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,255
Выставки, музеи, памятники истории и зодчества	0,145	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,295
Гостиницы, мотели	0,149	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,299
Предприятия автосервиса	0,160	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,31
Автосалоны	0,140	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,29
Предприятия общественного питания	0,117	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,267
Предприятия бытового обслуживания	0,135	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,285
Торговля и коммерция	0,105	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,255
Автозаправочные станции	0,185	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,335
Аэропорты, ангары для авиатехники	0,150	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,3
Зрелищные учреждения (театры, клубы, кинотеатры)	0,145	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,295
Вокзалы	0,150	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,3
Строительство	0,135	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,285
Спортивные сооружения, бассейны, стадионы	0,105	0,015	0,03	0,01	0,015	0,05	0,03	0,255

Таблица 7.7

Значения поправочных коэффициентов,

учитывающих пожарную устойчивость зданий и сооружений

Меры пожарной безопасности		Поправочный коэффициент
Наличие исправной автоматической системы пожарной сигнализации с выводом сигнала на:	пульт городской пожарной части	0,90
	иной пульт (охрана, вахтер, милиция и т.п.)	0,94
Наличие исправной автоматической системы пожаротушения		0,60
Службы пожарной охраны	пожарная команда предприятия	0,80
	ближайшая пожарная часть находится на расстоянии до 5 км	0,85
Выполнение огнезащитной обработки стропил и обрешетки чердачных покрытий, металлических конструкций		0,95
Подвалы (гаражи) в здании используются для хранения ЛВЖ, горючих веществ		1,05
На чердаках и технических этажах расположено производство или хранится продукция, оборудование, мебель		1,05
В системе отопления отмечены неисправности или эксплуатация осуществляется с нарушением правил		1,05
Расстояние от печей до товаров, стеллажей, витрин, прилавков, шкафов и другого оборудования менее 0,7м, а от топочных отверстий - менее 1,25м		1,1
В системе вентиляции и кондиционирования отмечены неисправности или эксплуатация осуществляется с нарушением правил		1,05
На объекте проведена (ведется) перепланировка помещений или другие строительные работы с нарушением противопожарных требований. Указанные действия привели к уменьшению зоны действия систем противопожарной защиты		1,05
Доступ к средствам пожаротушения (огнетушителям, пожарным кранам, устройствам пожарной сигнализации) затруднен		1,05

При заключении договора страхования разрабатываются мероприятия по снижению рисков. Контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков проводится при непосредственном периодическом осмотре объекта, в первую очередь для крупных и сложных объектов с большой страховой суммой.

Применительно к титульному страхованию отметим, что страховой андеррайтинг ипотечных рисков проводится вместе с финансовым андеррайтингом заемщика. Финансовый андеррайтинг проводится специалистами банка с участием его службы безопасности. Основой финансового андеррайтинга служит справка о доходах заемщика, включая авторские гонорары, доходы от владения недвижимостью, ценными бумагами, алименты и т.д.

Страховой андеррайтинг, особенно по чистоте сделки с недвижимостью, проводится как банком, так и страховщиком силами своих или привлеченных риэлтеров. При этом страховая компания или банк могут потребовать у привлеченных риэлтеров наличие договора страхования их профессиональной ответственности.

Yandex.RTB R-A-252273-3

Содержание

Yandex.RTB R-A-252273-4