2.5. Правовые аспекты договора страхования

Заключение договора является одной из самых сложных и ответственных процедур в страховании. От качества договора напрямую зависят объем, сроки и условия страховой выплаты. Поэтому договору страхования и условиям его заключения необходимо уделить особое внимание.

Форма договора страхования, согласно ст. 940 ГК, может быть только письменной. Исключение составляют договоры обязательного государствен­ного страхования, где письменная форма не обязательна. Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетель­ство, сертификат, квитанция), то есть документ, подписанный страховщиком и страхователем и оформленный на основе письменного или устного заявления стра­хователя. В соответствии со ст. 930 ГК возможно оформление страховых полисов на предъявителя.

Согласно ст.941 ГК допускается применение генерального полиса при системати­ческом страховании однородных рисков, например партий грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект стра­хования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а, следовательно, и платеж. В генеральном полисе или договоре определе­ны все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном полисе описывается общи­ми признаками, так как на этом этапе он еще не может быть инди­видуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются дополнительными полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генераль­ным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех су­щественных условий договора страхования, так как важнейшие из них  страховая сумма и индивидуальная определенность объек­та страхования  становятся известными только для конкретной партии имущества. Поэтому генеральный полис не может считаться заключенным договором страхования.

Обязательность пра­вил страхования для страховщика установлена ст. 943 ГК, в которой стра­хователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кро­ме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.

Чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это должно быть установлено в договоре и правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), то факт вручения страхова­телю правил должен быть зафиксирован в договоре (полисе).

Публичный характер договора личного страхования определен ст. 927 ГК. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии возможности» (ст. 426 ГК). Следует также отметить, что срок исковой давности по договорам личного страхования составляет 3 года (по имущественному страхованию  2 года). Публичным является и договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства (ст. 1 закона об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев).

Если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключении публичного договора страхования, его все же можно заставить заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст. 426 и 445 ГК.

Другое важное условие публичных договоров, установленное ГК, состоит в том, что страховщик «не вправе оказывать предпоч­тение одному лицу перед другим в отношении заключения пуб­личного договора», а также «цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковы­ми для всех потребителей» (ст. 426 ГК). Между тем страховщики час­то делают скидки для отдельных страхователей, например, для сво­их учредителей. Если такие скидки имеются, то, согласно ГК, лю­бой страхователь вправе на них претендовать.

Условия договора страхования составляет совокупность его пунктов, выража­ющих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и индивидуальные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров страхования. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются те условия договора, которые при­знаются таковыми в соответствующих законодательных и норма­тивных актах.

Статья 942 ГК устанавливает четыре существенных условия до­говора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

 характер страхового случая;

 страховая сумма;

 срок действия договора страхования.

Четвертое условие для имущественного страхования  имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования   застрахованное лицо.

В международной страховой практике перечень существенных условий шире: события, при наступлении которых страховщик обязан выпла­тить страховое возмещение (страховую сумму); территория, на которую распространяется действие договора страхования; объект страхования; страховая сумма; порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы); срок действия договора страхования; период ответственности страховщика по обязательствам; размер и порядок уплаты страховой премии (взноса); порядок внесения изменений в условия договора; правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежа­щего исполнения сторонами обязательств по договору; порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

Наряду с существенными условиями в договоре есть еще целый ряд условий, относящихся к разным категориям.

Обычные условия договора  это условия, имеющиеся во вся­ком договоре и предусмотренные законодательством на тот слу­чай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это све­дения о месте заключения договора, форме договора и др.

Обязательные условия договора предписываются сторонам за­конодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т. д. Как правило, договор вступает в силу с мо­мента поступления страховой премии на расчетный счет (в кассу) страховщика, если в нем не пре­дусмотрено иное.

В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в до­говор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанав­ливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоре­чащие закону, условия, что способствует максимальному учету по­желаний сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования обычно касают­ся отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержани­ем договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользо­ваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного пра­ва, имеющее значение и для развивающегося российского страхо­вания. Обычное право  это так называемое неписаное право, об­щественно признанные и повсеместно применяемые нормы, кото­рые не включены ни в один закон в силу своей очевидности, например, соблюдение сторонами условий договора. Кстати, соответствующий пункт в российской практике обычно включается в страховой договор. Для страхования имеют значение такие нормы обычного права, как доверие страхователя разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты.

Порядок заключения договора. Заключению договора предшествует соглашение сторон, кото­рое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. В рос­сийской страховой практике письменное заявление используется не всегда, часто ограничиваются устным заявлением. Во многих странах письменное заявление обязательно. Оно служит тем документом, на основании которого страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

Использование письменного заявления удобно тем, что позво­ляет страховщику проверить обстоятельства дела и уже после это­го принять или отклонить заявление клиента. Договор страхова­ния при наличии письменного заявления вступает в силу через из­вещение заявителя страховщиком о том, что его заявление принято.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условия­ми страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоста­вить страховщику всю информацию, необходимую для оценки рис­ка.

При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информации. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик — лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства. Это такие обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить или нет договор страхования и на размер страхового взноса.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску (ст. 944 ГК). Это называется принципом высшей добросовестности в стра­ховании. Для того, чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа  прямой опрос в форме заявления, а также внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоя­тельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия дает основание страховщику от­казать клиенту в страховой защите при условии, что страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение. В ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях в степени риска (ст. 944 ГК). Страховщик не может требовать признания договора не действительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Важная составная часть договора  собственное волеизъявле­ние страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъяв­ление выражается текстом заявления или самого договора и под­писью страхователя. Только наличие подписи является основани­ем для обязательств страхователя по данному договору. Фамилия, адрес (телефон) страхователя должны быть обозначены вполне ясно.

В договоре должна быть определена страховая сумма. Речь может идти либо об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для разных видов возмещения ущерба. Например, при страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая  на случай инвалидности. Определение суммы важно для исчисления страхо­вой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с нормами Гражданского кодекса.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

 для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

 для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

В договоре обязательно указываются начало и продолжитель­ность периода страхования (несения ответственности страховщика), величина страховой премии, вид и спо­соб ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

Размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщиком, могут ограничи­ваться включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Это чрезвычай­ные обстоятельства или обстоятельства непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, предот­вращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору. Согласно ст. 964 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

 воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

 военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

 гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Также, если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Дополнительно правилами или договором страхования могут исключаться события, вызванные следующими обстоятельствами:

 совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление стра­хового случая;

 совершением страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умышленных действий с целью получения возмещения по застрахованному риску, кроме случаев самоубийства при договоре личного страхования, если договор действовал не менее 2 лет (ст. 963 ГК).

Страхователь по договору страхования имеет право:

 на получение страховой суммы по договору страхования жиз­ни, или страхового возмещения в размере ущерба в имуществен­ном страховании, или на возмещение ущерба причиненного тре­тьим лицам при страховании гражданской ответственности  в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

 на изменение условий страхования в договоре в части измене­ния страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

 на досрочное расторжение договора страхования в порядке, установленном ст. 958 ГК или оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанно­сти по договору страхования. Первая правовая обязанность стра­хователя  уплата страховых премий в размере и порядке, кото­рые определены в договоре. Страховая защита по договору обычно начи­нается не ранее дня уплаты первой страховой премии. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неис­полнение можно обжаловать через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебно­му обжалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страхового возмещения при наступле­нии страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу при или после наступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации о риске. В период действия договора страхователь обязан при страховании ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров стра­хования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застра­хованного имущества, об изменении места жительства.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в прави­лах страхования обязанности, направленные на уменьшение рис­ка или предотвращение опасности. Например, установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомо­биле и т. д.

При наступлении страхового случая страхователь обращается к стра­ховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

 принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

 в течение установленного срока поставить в известность стра­ховщика о происшествии;

 подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;

 предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;

 дать страховщику возможность проводить осмотр и обследова­ние застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре и в правилах страхования определены срок и способ уве­домления страховщика о наступлении страхового случая. В соот­ветствии со ст. 961 ГК уведомление должно быть сделано незамед­лительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на него, если ему стало известно о заключении договора страхования (ст. 961 ГК).

Сообщать о страховом случае необязательно самому страхов­щику. Статья 961 ГК обязывает уведомить страховщика или его представителя. Поэтому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Надо помнить, что ст. 961 ГК освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому из­вестно о заключении договора страхования в его пользу, не заявили о страховом случае.

В Гражданском кодексе содержится ряд норм, позволяющих воз­ложить определенные обязанности на выгодоприобретателя. По общему правилу гражданского права, закрепленному в ст. 308 ГК РФ, «обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон...». Однако в ст. 939 ГК сказано: «Заключение договора страхо­вания в пользу выгодоприобретателя... не освобождает страхова­теля от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное...», то есть стороны могут пре­дусмотреть в договоре освобождение страхователя от выполнения его обязанностей. Во-вторых, ст. 939 ГК гласит: «Страховщик впра­ве требовать от выгодоприобретателя... выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на стра­хователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате...»

Таким образом, Гражданский кодекс фактически позволяет сто­ронам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо  выгодоприобретателя, формально не нарушая ст. 308 ГК. Выгодоприобретатель должен помнить об этом, предъявляя тре­бование о выплате.

Обязанность уплачивать взносы установлена законом не толь­ко для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК). Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страхо­вых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчеркивает, что страхование  плат­ная услуга и тот, кто хочет получить страховую защиту, должен быть готов к тому, что за нее придется заплатить.

Страховая компания, в свою очередь, имеет в соответствии с до­говором страхования многочисленные обязанности и права. Обя­занности страховщика разделяются на обязанности по несению рис­ка и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

При страховании ущерба необходимо ясно очертить грани­цы страхового интереса, то есть отношение, в котором страхователь находится к страхуемому предмету. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (ст. 930 ГК).

При описании риска страховщик обязан указать исключения, которые не охватываются страховой защитой.

По заключенным договорам страховая компания (страховщик) гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ей имуществом. Со своей стороны страхов­щик обязан также обеспечивать неразглашение информации, ко­торая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и которая содержит коммер­ческую тайну страхователя.

При получении заявления от страхователя о выплате страхово­го возмещения страховщик обязан:

 обеспечить осмотр объекта страхования, составить акт о страховом случае при участии страхователя;

 произвести расчет ущерба;

 произвести страховую выплату.

При необходимости страховщик направляет запрос в компе­тентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления стра­хового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спа­сении и сохранении застрахованного объекта, принимая необхо­димые для этого меры или указывая страхователю на необходи­мость их принятия. Вместе с тем эти действия страховщика не могут однозначно рассматриваться, как признание его обязанности вы­плачивать страховое возмещение.

При несении риска страховщик имеет право проверять состоя­ние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действитель­ным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет ус­ловия страхования (ст. 945 ГК).

При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущер­ба, а также при рассмотрении в третейском иди арбитражном суде дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхо­вателю.

В ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в ча­сти возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это воз­можно в тех случаях, когда страхователь:

 сообщил неправильные, то есть заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;

 не известил страховщика о существенных изменениях в риске, не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельства характера и размера ущерба;

 не представил документов, необходимых для определения раз­мера ущерба;

 не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к увеличению ущерба.

Однако страхователь имеет право через суд потребовать от страховщика исполнения обязательств по договору.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страховате­лю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба (см. § 2.2).

Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК: «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обсто­ятельствам иным, чем страховой случай».

Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхова­телем не влечет прекращения договора. Это означает, что стра­ховщик, выполнивший все свои обязательства, не теряет права тре­бовать от страхователя выполнения обязательств, ко­торые тот не выполнил.

Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов отрегулированы ст. 954 ГК. Согласно ей, стороны могут предусмат­ривать соответствующие последствия в договоре, в том числе удержание страховщиком неуплаченной части страхового взноса из суммы страховой выплаты.

Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в Гражданском Кодексе не предусмотрено, кроме случая неуплаты страхователем страховых взносов. Страхователь (выгодоприобретатель), согласно ст. 958 ГК, вправе отказаться от договора страхования в любое вре­мя. Если причина такого отказа состоит в том, что возможность страхового случая отпала по причинам, иным, чем страховой случай (например, продажа застрахованного имущества), то страховщик имеет право удержать часть страховой премии, пропорциональную времени, в течение которого действовал договор страхования (страховщик нес ответственность). Если причина отказа иная, то страховая премия не возвращается (если иное не оговорено договором страхования).

Недействительность договора страхования устанавливается су­дом. Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нормативах главы 48 ГК, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения продолжают действовать.