Андеррайтер

(индивидуальный андеррайтинг)

Риск удовлетворяет критериям убыточности страхового портфеля

Рис. 5.2. Двухступенчатый андеррайтинг

В современной практике страхования приемы и методы андеррайтинга разделяются на две большие группы:

 стандартный андеррайтинг для массовых видов страхования и страховых продуктов (частные жилые дома и квартиры, домашнее имущество, автомобили, малый и средний бизнес и т.п.);

 индивидуальный андеррайтинг для сложных объектов (большие имущественные комплексы, уникальные объекты, индивидуальные наборы рисков и т.п.).

В массовых видах страхования, при страховании относительно простых, однотипных объектов предстраховая экспертиза (предварительный осмотр) в целях экономии времени и средств может и не проводиться, например, при страховании отделки квартир, домашнего имущества. При этом страховщик исходит из ранее накопленного опыта по типичным для таких объектов рискам, сложившейся статистики по выплатам и доверия к сведениям, сообщенным страхователем в заявлении. Связанный с этим дополнительный риск страховщика может быть учтен в некотором увеличении страховых тарифов.

При страховании сложных объектов экспертиза проводится индивидуально, однако практически для всех случаев можно выделить общие этапы и методы.

Индивидуальный андеррайтинг – принятие на страхование или отклонение заявленного объекта страхования на основе оценки индивидуальных, присущих конкретному объекту страхования рисков, проводимой андеррайтером по этому конкретному объекту страхования с целью формирования или корректировки условий договора страхования и определения тарифа с применением, как правило, экспертизы объекта страхования.

Стандартный андеррайтинг – принятие на страхование, или передача на индивидуальный андеррайтинг, или отклонение продавцом конкретного объекта страхования путем оценки его соответствия установленным критериям стандартности (типовым условиям) условий страхования, набора рисков с формированием или корректировкой перечня принимаемых на страхование рисков, условий страхования и страхового тарифа в установленных пределах.

Производится продавцом, без участия андеррайтера, на основе заявления установленной формы и прилагаемых к нему документов страхователя с осмотром по установленной процедуре или без осмотра объекта (предмета) страхования. При несоответствии объекта и набора рисков критериям стандартности или в сложных случаях продавец передает объект страхования в службу андеррайтинга для проведения индивидуального андеррайтинга.

Критерии стандартности риска  ограниченный набор показателей по объекту страхования (виды и состояние объектов, перечень и соблюдение мер безопасности), условиям страхования (набор рисков и страховых случаев, исключения из покрытия, базовые тарифы, поправочные коэффициенты к ним, франшизы), указанный в описании продукта, тарифном руководстве, условиях заключения договора и условиях продажи.

В структуре ряда крупных страховых компаний предусматривается два уровня службы андеррайтинга  центральная служба андеррайтинга в головном офисе и службы андеррайтинга в региональном филиале.