9.1. Особенности страхования предпринимательских рисков

Обычно под предпринимательским понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

Предпринимательский риск имеет объективную основу  неопределенность внешней среды по отношению к предпринимательской деятельности и субъективную  ошибки в планировании, в принятии решений.

Неопределенность и риск в предпринимательской деятельности играют очень важную роль, заключая в себе противоречие между планируемым результатом предпринимательской деятельности и фактически достигнутым и являясь одним из источников развития этой деятельности.

Предпринимательский риск  оборотная сторона экономической свободы, своеобразная плата за нее. Свободе одного предпринимателя сопутствует одновременно и свобода других предпринимателей, следовательно, конкуренция между ними. Справедливо считается: кто не рискует, тот не выигрывает. Для получения прибыли предприниматель вынужден осознанно пойти на принятие рискованного решения. Оценка предпринимателей своих рисков показана на рис. 9.1.³⁵

Рис. 10.1. Основные риски, угрожающие предпринимателям (по их оценкам)

Рис. 9.1. Структура предпринимательских рисков глазами предпринимателей

Как мы видим, разнообразие предпринимательских рисков очень велико  от утраты имущества и финансов до колебаний экономической конъюнктуры и изменений в законодательстве. Однако у них есть общая особенность, выделяющая их из общего понятия риск  это субъективность, отражающая влияние на степень риска личных человеческих качеств предпринимателя. Пожар может случиться на любом предприятии, но с большей вероятностью он случится там, где предприниматель, в погоне за сверхприбылью, пренебрегает правилами пожарной безопасности. Поэтому при андеррайтинге предпринимательских рисков главное  отделить объективные факторы риска от субъективных, спекулятивных, которые зависят от личности предпринимателя. Такие субъективные риски на страхование, как правило, не принимаются.

Основной причиной страхования для малого и среднего бизнеса пока остается обязательное страхование, прописанное по закону (например, для выдачи лицензии соответствующим органом). На втором месте стоят потребность в защите имущества на случай непредвиденных событий и требования партнера: банка, контрагента, арендодателя.

Под страхованием предпринимательских рисков обычно понимается страхование рисков убытков, дополнительных расходов и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами и изменений условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 929 ГК). Объектом страхования являются материальные интересы страхователя, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности для получения прибыли. Страховую сумму по договорам страхования предпринимательских рисков обычно устанавливают в пределах финансовых вложений в предпринимательскую деятельность, а тарифы зависят от вида этой деятельности и могут достигать 1520% страховой суммы. Страхователь предъявляет свидетельства о своей регистрации, лицензии, патенты и подробные сведения об ожидаемых условиях предпринимательской деятельности, доходах и расходах, контрагентах, заключенных контрактах и других существенных обстоятельствах.

Страхование предпринимательских рисков стало следствием, с одной стороны, расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой  результатом развития новых видов страхования поручительства и гарантий. Разновидности страхования предпринимательских рисков подразделяются в зависимости от стадий кругооборота средств в процессе товарного производства: денежной, связанной с вложениями капитала (страхование инвестиций и финансовых гарантий); производственной, связанной с созданием новой продукции (страхование различного имущества и личное страхование персонала, страхование гражданской ответственности, страхование убытков от перерывов в производстве) и товарной, выражающейся в реализации готовой продукции и ее оплате (страхование ответственности по договорам, в том числе и за некачественную продукцию, рисков неплатежа по экспортным, или товарным, кредитам). Помимо перечисленных рисков страхуются риски ответственности руководства предприятия перед его владельцами, связанные с возможными ошибками в принятии решений, нанесших ущерб владельцам. Страхование предпринимательских рисков является комплексным, включающим, в различных сочетаниях, страхования имущества, страхования ответственности и личного страхования.

.В соответствии со ст.933 ГК по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.