8.5. Андеррайтинг в страховании ответственности за вред,

причиненный вследствие недостатков продукции

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг возникло первоначально в результате движения в защиту прав потребителей сначала в Америке, а потом в Европе.

В России ответственность производителя и продавца (товаров, работ и услуг) регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.92 №2300-1 (с последующими изменениями и дополнениями), а также принимаемыми в со­ответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами РФ.

Объектом страхования являются имущественные интересы в связи с риском ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (потребителей) в результате конструктивных, рецептурных или иных недостатков его продукции, товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о продукции, товаре, работе или услуге.

Предметом страхования являются продукция, товар, работа или услуга, под которыми понимается всякое имущество, а также его части и компоненты, выполненная работа, оказанная ус­луга, приобретенные или используемые для личного потребления (далее по тексту  продукция).

Страховым случаем считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателям за вред их жизни, здоровью или имуществу, причиненный в результате конструктивных, рецептурных или иных недостатков продукции, товара, работы или услуги страхователя, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации об этой продукции, товаре, работе или услуге.

По своим правилам страхования страховщики могут требовать судебного удостоверения факта причинения вреда

Обычным в страховой практике исключением из предмета страхования является продукция сельского хозяйства, добыча охоты, рыболовства, которые не подвергались существенной промышленной переработке перед тем, как попасть к потребителю. При этом существенной признается переработка продукции, составившая не менее 50% ее первоначальной стоимости или качества.

Недостатком продукции считается ее несоответствие стандарту, техническим условиям, условиям договора или обычно предъявляемым требованиям к качеству продукции.

Продукция признается имеющей недостаток, если при ее применении (использовании, употреблении) не обеспечивается должная безопасность, которую потребитель может оправданно ожидать, исходя из описания и назначения продукции, а также момента времени, когда эта продукция бы­ла передана для реализации потребителям.

Договор страхования ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков продукции, считается заключенным в пользу третьих лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретатели).

Ответственность страховщика возникает в течение установленных сроков годности товара (работы, услуги), а если срок годности не установлен, то в течение указываемого в договоре страхования периода со дня производства товара (работы, услуги), при условии, что вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причинен продукцией страхователя в период действия договора страхования.

Обычными в практике исключениями из страхового покрытия являются:

а) вред, причиненный в результате форс-мажорных обстоятельств (военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, воздействия ядерного взрыва и т.д.);

б) вред от загрязнения окружающей природной среды, а также природных объектов, находящихся в собственности третьих лиц, страхователем, осуществляющим свою деятельность;

в) вред от действия асбеста, асбестовой пыли, диоксина, диэтилстирола или других, сравнимых по характеристикам, воздействию или поведению, вредных веществ;

г) вред, причиненный в связи с эксплуатацией, владением, управлением, средств транспорта и осуществлением погрузочно-разгрузочных работ на транспорте, выполняемых страхователем;

д) вред, причиненный вследствие умысла страхователя, умысла или грубой неосторожности выгодоприобретателя.

е) вред, причиненный самой продукции страхователя вследствие недостатка этой продукции или недостоверной (недостаточной) информации о ней;

ж) вред, ожидаемый или предполагаемый страхователем, о котором не был поставлен в известность страховщик на момент заключения договора страхования.

з) упущенная выгода;

и) убытки, в т.ч. штрафы, пени, неустойки или иные штрафные санкции, которые страхователь обязан возместить по условиям договора или соглашения с покупателем (потребителем услуги) и которая не может возникнуть иным образом;

к) гарантийные или аналогичные им обязательства;

л) вред в результате применения продукции не по назначению или в результате применения с нарушением инструкций по эксплуатации

Андеррайтинг при страховании ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков продукции, выполняется обычно на основании заявления с прилагаемыми к нему копий документов, подтверждающих право заниматься данным видом профессиональной деятельности, сведений о предыдущем страховании и предстрахового осмотра. Основной целью осмотра является установление (по возможности, устранение) возможных причин недостатков (брака) продукции. Различают производственные, конструкторские, информационные причины брака, а также причины, связанные с неправильным хранением, подготовкой продукции к эксплуатации и другие.

Страховой тариф по этому виду страхования составляет, в среднем, 1-3% страховой суммы в зависимости от сложности продукции, ее потенциальной опасности (при выходе из строя) для потребителя и условий изготовления продукции (оказания услуг).

Страховая сумма определяется ожидаемым совокупным размером суммарных претензий по реализованной за оговоренный период времени партии продукции.

Выводы по главе 8

1. Гражданско-правовая ответственность  способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате причинения ущерба имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры и ее основная цель  компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.

2. Большинство видов страхования ответственности предусмотрено законом и являются обязательными для страхователя и страховщика либо только для страхователя. Размеры ответственности страховщика (страховая сумма) определяются законом, международными конвенциями и соглашениями, а при добровольном страховании  соглашением страхователя и страховщика.

3. Страхование гражданской ответственности, связанной с владением имуществом, проводится обычно в дополнение к страхованию собственно имущества. В этом случае андеррайтинг является естественным продолжением андеррайтинга имущества и нацелен на проверку соблюдения условий эксплуатации этого имущества и наличие документов на право использования этого имущества для обслуживания клиентов (третьих лиц).

4. Обязательное страхование автогражданской ответственности и гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, может проводиться и отдельно от страхования имущества. При этом в ОСАГО стандартный андеррайтинг сводится к получению от страхователя сведений, предусмотренных законодательством и необходимых для расчета страховой премии. При страховании опасных объектов обычно проводится индивидуальный андеррайтинг с осмотром опасных объектов для оценки их состояния и соблюдения условий их правильной эксплуатации.

5. Андеррайтинг в страховании персональной гражданской ответственности сводится к анализу заявления на страхование для получения данных к расчету тарифа.

6. Андеррайтинг в страховании профессиональной ответственности и гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг проводится на основании данных заявления, копий документов, подтверждающих права страхователя на занятие соответствующей деятельностью и результатов предстрахового осмотра (изучения) соответствия условий этой деятельности условиям технологии и безопасности.

Основные термины

Гражданско-правовая ответственность. Виды страхования ответственности. Автогражданская ответственность. Ответственность перевозчиков. Ответственность организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Персональная ответственность. Профессиональная ответственность. Гражданская ответственность за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг.