8.4. Андеррайтинг в страховании

персональной и профессиональной ответственности

Персональное страхование гражданской ответственности  это страхование гражданской ответственности главы семьи или ча­стное, семейное и спортивное страхование ответственности граждан. Под действие этого договора подпадают практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении общественных мест, в частных поездках.

Объект страхования  не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением случайно причиненного им вреда имущественным интересам третьих лиц в быту, на досуге, во время занятий спортом, охотой, в связи с владением (пользованием) определенными видами имущества и т.п.

Предмет страхования  специфические виды имущества, особенности времяпровождения страхователя.

Исключаются из страхового покрытия события, которые происходят при исполнении производственной, профессиональной, служебной деятельности и в командировках, а также опасная деятельность. Человек, имеющий необычные и опасные для окружающих занятия, должен страховать свою ответственность дополнительно по отдельному договору. Исключается также ответственность владельцев автомобильного, водного и воздушного транспорта, которая страхуется по от­дельным договорам.

В российской страховой практике к этому виду страхования можно отнести:

 страхование ответственности владельца животных (собак, лошадей и др.), проводимое при страховании животных;

 страхование гражданской ответственности владельцев (пользователей) жилья, проводимое при страховании жилья;

 страхование ответственности владельцев маломерных судов (частных моторных или парусных лодок), проводимое при страховании этих судов как имущества или отдельно, по желанию страхователя;

 страхование гражданской ответственности охотников.

Страхование ответственности охотников практически во всех развитых странах является обязательным. Страхуется ответственность за владение и использование оружия и боеприпасов, также и вне охоты, и за охотничьих собак, включая ответственность за них вне охо­ты. Договор может действовать и во время пребывания за границей.

Андеррайтинг в страховании персональной ответственности выполняется продавцом (страховым агентом) без осмотра, на основании заявления на страхование, в котором указываются сведения о страхователе, объект и предмет страхования, риски и уточняются занятия страхователя, в период которых он страхует свою ответственность. Базовые тарифы у разных страховщиков отличаются значительно и, в среднем, составляют 0,5-3% страховой суммы. Поправочные коэффициенты учитывают возраст страхователя, вид судна, охотничьего орудия. При страховании ответственности владельцев жилья учитываются особенности расположения жилья.

Страхование профессиональной ответственности является обязательным:

 для нотариусов в соответствии с «Основами законодательства Российской Федерации о нотариате» на сумму не менее 100 минимальных размеров оплаты труда;

 оценщиков недвижимости и другого имущества в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (условия страхования законом не определены);

 арбитражные управляющие согласно Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)», причем вне зависимости от того, управляют ли они предприятием или нет (минимальная страховая сумма по полису не может быть менее 3 млн. руб.);

 специализированные депозитарии согласно Федеральному закону «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» обязаны страховать риск своей ответственности перед Пенсионным фондом России (ПФР) и управляющими компаниями за нарушения договоров, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями (бездействием) своих работников и иных лиц, а также свой риск ответственности перед ПФР за аналогичные нарушения обязаны застраховать управляющие компании, допущенные к управлению пенсионными накоплениями (условия страхования законом не определены);

 таможенные брокеры, занимающиеся оформлением перевозки товара через границу, согласно ст. 140 Таможенного кодекса РФ, на страховую сумму не менее 20 млн. руб.

Профессиональная ответственность других специалистов страхуется в добровольной форме.

Объектом страхования профессиональной ответственности являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением случайно причиненного им вреда имущественным интересам третьих лиц в результате своей профессиональной деятельности.

Выгодоприобретателями при страховании профессиональной ответственности являются клиенты страхователя, обратившиеся к нему за получением профессиональных услуг.

По своим правилам страхования страховщики могут требовать судебного удостоверения факта причинения вреда.

Обычными исключениями из страхового покрытия являются:

а) умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая, в том числе сговора между страхователем и выгодоприобретателем;

б) профессиональные действия сотрудников страхователя, не включенных в список застрахованных по договору страхования профессиональной ответственности;

в) односторонний отказа страхователя от выполнения своей профессиональной деятельности, если потребитель этой деятельности (профессиональных услуг) не нарушал условия договора;

г) убытки в результате форс-мажорных обстоятельств (военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, воздействия ядерного взрыва и т.д.);

д) убытки, возникших в результате изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения материалов, используемых для профессиональной деятельности страхователя, по распоряжению государственных органов.

Андеррайтинг при страховании профессиональной ответственности выполняется обычно на основании заявления и прилагаемых к нему копий документов, подтверждающих право заниматься данным видом профессиональной деятельности и сведений о предыдущем страховании, без предстрахового осмотра.