1.6. Цель и функции андеррайтинга в страховании

С учетом приведенных выше определений цель андеррайтинга при страховании определим как обеспечение заданных показателей убыточности вида страхования и страхового портфеля в целом посредством селекции рисков и выбора условий страхования и страхового покрытия объектов страхования. Цель андеррайтинга конкретизируется в андеррайтерской политике, которая должна учитывать:

 финансовые возможности страховщика платить по обязательствам (величина нетто-удержания страховщика);

 взаимосвязь с другими политиками страховщика – бюджетной, финансовой, инвестиционной, выплатной, кадровой;

 величину прогнозируемого андеррайтерского дохода, устойчивость и управляемость портфеля рисков;

 политику перестрахования;

 объем полномочий андеррайтеров и их мотивация;

 прогноз уровня убыточности, определяющего размер отчислений в фонд больших (нестатистических) убытков и величину статистических индексов выплат, а также отклонения фактической суммы убытков от прогноза;

 конкуренты и их предложения на рынке;

 допустимые нормы дебиторской задолженности

 изменения в законодательстве и возможности их оперативного учета в политике страховщика;

 программы по развитию новых видов страхования.

Политика реализуется путем выполнение функций андеррайтинга.

1. Аналитическая функция, включающая решение следующих задач:

 идентификация объекта страхования;

 определения перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;

 проверка и подтверждение страхового интереса страхователя;

 оценка приемлемости заявляемых на страхование рисков;

 установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления и тяжесть последствий страхового случая;

 оценка (согласование со страхователем) страховой стоимости, страховой суммы;

 определение наиболее вероятных мест проявления рисков на объекте страхования и оценить средний и максимальный убыток;

 анализ убыточности страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период времени для выдачи рекомендаций по повышению (понижению) тарифов на очередной период.

 оценка рынка по объектам и видам страхования.

2. Практическая функция:

 принятие решения о приеме на страхование или отказе по конкретным заявляемым объектам страхования;

 определение соответствия перечня покрываемых страхованием рисков, предусмотренным рискам при актуарных расчетах;

 определение перечня основных и дополнительных условий договора страхования;

 определение страхового тарифа для конкретного объекта страхования

 согласование со страхователем страховой суммы;

 разработки и реализации плана мероприятий по снижению рисков (управление риском);

 наблюдение за объектом страхования в целях контроля изменений степени застрахованных рисков;

 разработки перестраховочной защиты;

 рекомендации по изменению тарифного руководства.

3. Методическая функция, предусматривающая решение задач:

 разработка политики андеррайтинга, рабочих инструкции для андеррайтинга по виду страхования;

 обучение продавцов приемам и методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования (стандартному андеррайтингу).

4. Контрольная функция, включающая:

 мониторинг объекта страхования и уровня рисков,

 контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков;

 контроль качества проведения стандартного андеррайтинга продавцами;

 мониторинг параметров страхового портфеля и коррекция продуктовой и тарифной политики.

Реализация этих функций составляет процедуру страхового андеррайтинга, которую мы будем рассматривать на протяжении всего курса.

Выводы по главе 1

1. Человеческая деятельность во все времена связана с риском. Страхование принадлежит к числу наиболее устойчивых форм защиты финансово-хозяйственной жизни от многочисленных рисков. История страхования уходит своими корнями в далекую старину. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денеж­ных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

2. По мере развития человеческого общества роль страхования непрерывно возрастала. В настоящее время, наряду с защитной ролью можно говорить об инвестиционной роли страхования, о роли страхования в развитии и укреплении международных экономических отношений, о страховании как развивающемся рынке труда, как о нейтрализаторе социальной напряженности.

3. Экономическая сущность страхования выражается в экономических отношениях по передаче риска в обмен на уплату премии, имеющих гражданско-правовую форму и характеризующихся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и возможностью математического расчета; фактической возможностью страховых случаев; замкнутой соли­дарностью раскладки ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данного страхового фонда); наличи­ем временных и пространственных границ раскладки ущербов, воз­вратностью части страховых взносов, направленной в страховые резервы.

4. Основная цель страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Основные задачи страхования:

 на макроэкономическом уровне  инвестиционная, аккумулирующая денежные средства для их инвестирования в народное хозяйство и воспроизводственная, то есть обеспечивающая непрерывность общественного воспроизводства;

 на микроэкономическом уровне  возмещающая, предупредительная и контрольная.

5. Страхование разделяется на отдельные виды, ко­торые группируются по критериям однородности объектов страхования, природы рисков, методов расчета тарифов, по сфере применения и другим. Страхование проводится в обязательной (в силу федерального закона) и добровольной (по соглашению сторон) формах.

6. Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения, существования страхового фонда. Деятельность российских страховщиков разрешена законодательно в статусе юридического лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством.

7. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов. Страховые агенты, а в развитых странах и брокеры, остаются главным каналом доставки страховых услуг до потребителя. На Западе на их долю приходится до 60–70% всех продаж, в России  не менее 95%, из них более 90% на страховых агентов.

8. Основными бизнес-процессами страхования являются маркетинг, разработка страховых услуг, продажа, андеррайтинг, сопровождение договора, регулирование убытков. Андеррайтинг является ключевым звеном лежащим в основе всей системы страховых отношений.

9. Андеррайтинг заключается:

а) в принятии на страхование (перестрахование) или отклонении заявленного объекта страхования на основе оценки присущих этому объекту индивидуальных рисков с целью формирования или корректировки условий договора страхования и определения страхового тарифа;

б) в разработке мероприятий по защите всего или части страхового портфеля;

в) в разработке и исполнении мероприятий по снижению принятых на страхование (перестрахование) рисков.

10. Целью андеррайтинга при прямом страховании является обеспечение заданных показателей убыточности вида страхования и страхового портфеля в целом посредством селекции рисков и выбора условий страхования и страхового покрытия объектов страхования.

Контрольные вопросы

1. Что такое страхование?

2. Какое место занимает страхование в системе финансовых и экономических отношений?

3. Какую роль страхование играет в личной и общественной жизни, в предпринимательстве?

4. Почему страхование необходимо государству?

5. Каковы тенденции развития страхования в России?

6. Что такое андеррайтинг?

7. Чем страховой андеррайтинг отличается от андеррайтинга в ценных бумагах и банках?

8. Какова роль андеррайтинга в страховании?

9. Назовите основную цель андеррайтинга.

10. Каковы основные функции андеррайтинга?

Основные термины

Страхование, некоммерческое и коммерческое. Социальная роль страхования. Миссия и задачи страхования. Страховой риск и защита. Страхователь, страховщик. Объект страхования, страховая защита, страховое возмещение. Участники страховых отношений. Субъекты страхового дела. Андеррайтинг финансовоый и страховой. Цели, задачи, методология страхового андеррайтинга.

Рекомендуемая литература

Основная

1. Архипов А.П. Страховое дело. Учебное пособие. Изд. 2  М.: МЭСИ, 2005  336с.

2. Архипов А.П, Дьяков Е.И. О страховом андеррайтинге // Финансы. 2005. №9.

3. Страхование. Учебник (под редакцией Федоровой Т.А.)  М.: Коммерсантъ, 2003. 875с..

4. Теория и практика страхования. Учебное пособие (под общей редакцией Турбиной К.Е.)  М.: Анкил, 2003  704с.

5. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / коллектив авторов под общей ред. Грязновой А.Г.  М.: Финансы и статистика, 2002.  1168с.

Дополнительная

1. Архипов А.П. Эффективность страховой деятельности // Финансы. 1999. №11  С.34-38.

2. Воблый К.Г. Основы экономии страхования.  М.: Анкил, 1995.  228с.

3. Самуэльсон П. Экономика. Вводный курс  М.: Прогресс, 1964.  844с.

4. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: Анкил, 2000.

5. Юрченко Л.А. Финансовый менеджмент страховщика. М.: Юнити-Дана, 2001.