4. Анализ убыточности вида страхования и портфеля Изменение тарифных руководств, тарифной и андеррайтерской политики

Рис. 5.3. Обобщенная пошаговая процедура андеррайтинга

После заключения договора страхования андеррайтер участвует в сопровождении договора, осуществляя мониторинг состояния объекта (предмета) страхования и контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков и, в случае изменения параметров принятых на страхование рисков пересчитывает страховой тариф и готовит изменения в договор. В случае нарушений страхователем своих обязательств андеррайтер готовит заключение о расторжении договора или уменьшении страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При накопительном страховании жизни на относительно длительный срок (более 3-5 лет) в современных условиях риск страховщика заключается в преждевременной смерти застрахованного. Этот риск тем выше, чем старше застрахованный и чем более он отличается от среднестатистических граждан (страхователей), для которых составлены таблицы смертности. При коллективном страховании индивидуальный андеррайтинг обычно не проводится, а стандартный сводится к получению данных (пол, возраст, срок страхования и т.д.) для ввода в программу расчета тарифов. То же самое и при страховании обычных граждан. При страховании жизни обеспеченных граждан, чей образ жизни и бизнеса отличается от среднестатистических, индивидуальный андеррайтинг может потребоваться, но это зависит от политики андеррайтинга и программы расчета тарифа, применяемыми конкретным страховщиком.

Пенсионное страхование в современных условиях проводится на безрисковой основе, поэтому роль стандартного андеррайтера (продавца) сводится к получению от застрахованных сведений (пол, возраст, срок страхования, возраст выхода на пенсию и т.д.), необходимых для расчета тарифа.