9.4 Кредитный договор, его содержание, значение и порядок заключения.

Кредитный договор относится к типу хозяйственных договоров.

К содержанию кредитного договора предъявляются следующие требования:

- обеспечение наряду с проведением единой кредитной политики индивидуального подхода к каждому кредитополучателю с учетом особенностей его хозяйственно-финансовой деятельности таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальна;

- соблюдение равноправных отношений банка с каждым клиентом в процессе составления договора, определения его содержания и условий кредитования.

Существенными условиямикредитного договора являются:

- сумма кредита с указанием валюты кредита;

- проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;

- целевое использование кредита;

- сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

- способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора.

Коммерческие банки самостоятельно разрабатывают формы кредитных договоров, однако существует типовая форма кредитного договора, рекомендованная Национальным банком и приведенная в Приложении 1 к правилам размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита.

Кредитный договор, должен содержать следующие разделы:

- общие положения, в которых указываются наименования договаривающихся сторон;

- предмет договора;

- обязательства сторон;

- права сторон;

- ответственность сторон;

- срок действия договора;

- порядок разрешения споров;

- прочие условия;

- юридические адреса и банковские реквизиты сторон.

Основным обязательством банка является выдача кредитополучателю кредита в сумме и в сроки, оговоренные в кредитном договоре. При невыполнении данного обязательства банк уплачивает кредитополучателю неустойку в виде определенного процента от суммы несвоевременно выданного кредита за каждый день просрочки.

Основными правами банка является:

- осуществление контроля за целевым использованием кредита;

- анализ хозяйственно-финансовой деятельности кредитополучателя и поверки его на месте по всем вопросам функционирования и кредитно-расчетного обслуживания;

- изменение размера процентов за пользование кредитом (при условии своевременного сообщения об этом клиенту) и др.;

К основным обязательствам кредитополучателя относятся:

- использование кредита для целей, предусмотренных кредитным договором;

- своевременное погашение кредита и перечисление процентов за его использование;

- заблаговременное сообщение банку о возможном неипользовании кредита, своевременное предоставление банку достоверной бухгалтерской и иной отчетности;

- своевременное информирование банка об изменениях своего наименования, адреса, правового статуса либо реорганизации.

В качестве меры ответственности кредитополучателя при нецелевом использовании кредита предусматривается уплата штрафа. Сумма штрафа обычно исчисляется как определенный процент от суммы кредита, использованного не по целевому назначению. В кредитном договоре оговаривается также размер повышенной процентной ставки по просроченной задолженности.

Основными правами кредитополучателяявляются возможность досрочного возврата кредита и ходатайство об увеличении размера кредита, изменении размера процентов за пользование им, а также ходатайство о пересмотре сроков предоставления кредита.

В разделе прочих условий оговариваются:

- очередность исполнения кредитополучателем обязательств по погашению кредита и процентов за пользование им в случае недостаточности средств на текущем счете;

- количество дней в году, принимаемых при расчете процентов.

В качестве дополнительных условии кредитный договор может содержать требования банка к кредитополучателю не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц до погашения кредита, не продавать и не передавать в любую форму собственности свои активы, не допускать слияния с другими предприятиями и др.

Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов:

1 Формирование содержания кредитного договора клиентом-кредитополучателем (вид кредита, сумма, срок, способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и др.).

2 Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности.

3 Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и предоставление его на рассмотрение юристам.

4 Подписание кредитного договора обеими сторонами.

Последующие изменения каких либо условий подписанного кредитного договора оформляется дополнительным соглашением.В нем обязательно указывается дата его оформления, его номер, а также номер и дата кредитного договора, в который вносятся дополнения и изменения.

Чаще всего изменения касаются размера процентов за пользование кредитом, окончательных и/или промежуточных сроков погашения кредита, предмета и размера залога и др.