55. Кредитная политика банка и организация кредитного процесса. Особенности кредитной политики банков в условиях посткризисного развития.

Кредитная политика коммерческого банка — это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в области кредитования своих клиентов. Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает основу организации кредитного процесса банка в соответствии с общей стратегией его деятельности.

Кредитная политика коммерческого банка должна четко определять цели кредитования, содержать правила реализации конкретных целей, в том числе содержать стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение ее реализации.

Кредитная политика коммерческого банка обычно разрабатывается и совершенствуется высшим руководством банка (чаще всего это президент банка, вице-президенты, кредитный комитет) и формирует основные направления кредитной деятельности: объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники; основные действия лиц, принимающих стратегические решения в области кредитования; принципы контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита.

Можно сказать, что кредитная политика коммерческого банка — это совокупность его кредитной стратегии и кредитной тактики. При этом стратегия определяет основные принципы, приоритеты и цели конкретного банка на кредитном рынке, в то время как тактика — конкретные финансовые инструменты, используемые банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса.

Организацию кредитного процесса проводит кредитный отдел банка. При этом кредитные работники должны быть ознакомлены с банковской кредитной политикой, особенно с требованиями по заполнению и ведению документации и с методами кредитования.

Основная работа по орг-ции кредит процесса в банке может быть представлена в виде следующих этапов: 1)формирование портфеля кред-ых заявок; 2)проведение переговоров с потенциальным клиентом; 3)принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления; 4)оформление кред-го дела; 5)работа с клиентом после получения им ссуды; 6)возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

Для российских банков в настоящее время, когда российская банковская система восстанавливается после кризиса, и объемы кредитования растут, наиболее актуальны вопросы контроля качества кредитного портфеля, что предопределяет необходимость уделять особое внимание следующим вопросам:

• анализу кредитного рынка и разработке мер по привлечению и отбору наиболее выгодных для банка кредитных заявок;

• анализу финансового состояния заемщиков;

• анализу залогов и иного обеспечения возвратности ссуд;

• организации работы по управлению и ликвидации залоговых средств и обеспечения;

• соблюдению принципов кредитования;

• периодическому тестированию выданного кредита на предмет его возвратности (мониторинг состояния заемщика, целевых рынков, экономической ситуации и т. д.);

• анализу структуры кредитного портфеля;

• выявлению проблемных кредитов и разработке мероприятий по ликвидации задолженности;

• кредитованию в других экономических регионах;

• кредитованию в условиях риска, связанного с экономическим кризисом, инфляцией и т. д.