Системы межбанковских расчетов

Системы межбанковских расчетов

• централизация – расчеты осуществляются через ЦБ. на основе корреспондентских счетов в центральном банке. Для осуществления межбанковских расчётов в структуре банка России созданы расчётно-кассовые центры (РКЦ). Сейчас их больше 1000. Они созданы по территориальному принципу. Банк, который находится на территории какого-либо РКЦ, имеет корреспондентский счёт в этом РКЦ. Именно в РКЦ зафиксированы все корреспондентские счета банков. РКЦ не только осуществляют безналичные расчёты, но и осуществляют кассовое обслуживание банков. В каждом РКЦ есть резервные фонды, где хранятся наличные деньги. Такая система неудобна ни для банков, которые осуществляют огромное количество платежей, ни для клиентов - она слишком громоздка. Поэтому постепенно создаётся альтернативная система. Плательщик (платежное поручение) – Банк А (все документы) – РКЦ (зачисление платежа на корреспондентский счет банка Б) – (Авизо) РКЦ – Банк Б – Получатель платежа. АВИЗО – это поручение одного РКЦ другому о зачислении указанной суммы на корреспондентский счет банка-получателя. На осуществление платежа дается от 3 до 5 рабочих дней. Если платеж осуществляется между странами, в систему добавляются еще 2 Центральных банка (допустим, ЦБ РФ и ЦБ Украины). По корреспондентским счетам не уплачиваются % - операция не приносит прибыли банку. Поэтому банк должен взвесить, выгодны ли ему такие отношения с другим банком

• децентрализованная -расчеты осуществляются на основе прямых корреспондентских отношений между банками. – способствует ускорению расчетов, позволяет экономить на издержках, связанных с расчетами. В банке открываются следующие виды счетов:

  • для расчетов с клиентами — договор банковского счета

  • для расчетов между банками — договор о корреспондентских отношениях или корреспондентских соглашениях.

  • для расчетов между кредитными учреждениями и между кредитной организацией и Банком России на договорных началах устанавливаются корреспондентские отношения (открываются корреспондентские счета). Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными ЦБ

Расчеты в безналичном порядке между кредитными организациями могут производиться через:

• расчетную сеть Банка России;

• кредитные организации по корреспондентским счетам ЛОРО и НОСТРО;

• небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции;

• внутрибанковскую расчетную систему (счета межфилиальных оборотов).

В соответствии с договором о корреспондентских отношениях через расчетную сеть Банка России кредитной организации открывается корреспондентский счет в одном из учреждений ЦБ РФ по месту ее регистрации. На этот счет, который ведется параллельно в кредитной организации и в расчетно-кассовом центре, происходит ежедневное зачисление и списание средств по всем операциям банка. Он служит также для контроля со стороны Банка России за проведением расчетных операций. Другой разновидностью расчетных отношений являются межбанковские расчеты, осуществляемые через корреспондентские счета, открытые кредитными организациями друг у друга. Под корреспондентским счетом понимают счет, открытый одной кредитной организацией другой, на котором отражаются их взаимные расчеты на основании договора корреспондентского счета. Счет, открытый кредитной организацией в другой кредитной организации, называется счетом НОСТРО. Счет сторонней кредитной организации называется счетом ЛОРО. Эти расчеты осуществляются в соответствии с Положением Банка России «О проведении безналичных расчетов кредитными организациями». Операции, проводимые по этим счетам, подразделяются на два типа: операции по обслуживанию клиентов и собственные межбанковские операции. К первым относятся коммерческие сделки клиентов; вторые включают кредитные операции, операции по покупке и продаже валют, по торговле ресурсами на денежном рынке и др.