Основные задачи и принципы деятельности коммерческого банка

Задачи, решаемые банком.

• Достижение доходности - покрывать расходы доходами и при этом получать прибыль

• Обеспечение платежеспособности - способность в должные сроки и в полной сумме отвечать по своим обязательствам как перед вкладчиками, так и перед кредиторами (государство);

• Обеспечение ликвидности. Ликвидность – возможность быстрого превращения активов в платежеспособные средства для выполнения своих обязательств.

Эти 3 задачи стоят перед любым предпринимателем, но у банков есть особенность. Она связана с тем, что банк в основном размещает привлечённые средства, поэтому ликвидность для банка играет первостепенную роль. Она, по сути, является основой его платежеспособности. Когда банк привлекает чужие средства, он хочет разместить их с наибольшей выгодой для себя. Но нужно помнить, что в любой момент вкладчик может потребовать свои средства. Банку приходится часть денег размещать в высоколиквидные активы, которые можно быстро превратить в деньги.

принципы деятельности коммерческих банков.

1. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов - ограничение создания новых денег сверх средств на счетах клиентов банка, т.е. осуществлять расчёты, выдавать кредиты банки могут только за счёт привлечённых средств и собственных вложений - не больше.

• Предполагается количественное соответствие между ресурсами банка и его вложением в какие-то активы - соблюдение баланса;

• Предполагается качественное соответствие - соответствие структуры банковских активов специфике привлечённых ресурсов:

• - По срокам - если ресурсы привлекаются банком на короткие депозиты, то сам он не может размещать их все в долгосрочные кредиты (возникает нарушение принципа ликвидности);

• - По степени риска - если банк ориентирован на проведение рискованных операций, то это требует большего объёма собственного капитала банка. Поскольку банк размещает чужие средства от своего имени и за свой счёт, в случае потерь банку придётся возмещать убытки за свой счёт.

Частично банки сами стараются выполнять описанный принцип, но иногда им "помогает" государство, устанавливая обязательные экономические нормативы. Выполнение этих нормативов как раз обязывает банки соблюдать правила своей деятельности. Эти нормативы устанавливаются Центробанком в рамках выполнения своей надзорной функции.

2. Полная экономическая самостоятельность в сочетании с экономической ответственностью за результаты своей деятельности - в рамках допустимых операций, банк может свободно распоряжаться ресурсами, доходами, выбирать клиентов и т.д. Но необходимо помнить, что в результате экономической деятельности у банка возникает ответственность перед своими клиентами - всем своим имуществом.

3. Взаимоотношения коммерческого банка с его клиентами строятся как обычные рыночные отношения - банк должен зарабатывать прибыль: купить ресурсы дешевле, продать (разместить) их дороже. Таким образом, необходим баланс между личными и общественными интересами банков.

4. В современных условиях регулирование деятельности коммерческих банков осуществляется преимущественно косвенными экономическими методами. Считается, что до сер. 70-х гг. регулирование банков осуществлялось прямыми методами: ЦБ напрямую устанавливал ставку кредитного процента, процента по депозитам, направляли деятельность конкретных банков в то или иное русло.

По мере развития банковского сектора и усиления конкуренции между банками и другими фин. посредниками, такое жёсткое регулирование оказалось неэффективным - банки начали терять конкурентоспособность. Государства начали переходить на косвенное регулирование деятельности банков - через норму обязательных резервов, учётную ставку, операции на открытом рынке (на основе развитого банковского законодательства). Подводя итог, необходимо отметить, что коммерческие банки обладают

двойственной природой:

• - С одной стороны, это коммерческие фирмы, действующие в своих собственных интересах;

• - А с другой, это важнейший институт рыночной экономики, призванный выполнять целый ряд общественных функций, чтобы обеспечить нормальное функционирование рыночной экономики.

Сочетание этой двойственности обусловлено теми операциями, которые выполняют коммерческие банки. Выполняя целый ряд операций, банки работают на себя и на общество.