Сущность банковского дела. Отличие банков от небанковских кредитных организаций

На площадях Древнего Рима сидели менялы за столами, которые и называли "банками". По мере развития торговых отношений менялы начинали постепенно оказывать финансовые услуги - кредитование. Поэтому считается, что зачатки банковской системы появились ещё в Древнем Риме.

Банки и ювелиры. Деньги были золотыми - существовали в слитках и монетах. Людям нужно было хранить где-то свои денежные средства, при расплате деньги нужно было транспортировать - всё это создавало доп. риски и сложности. Люди стали обращаться к тем, у кого такая система уже была отработана - ювелирам. Ювелиры стали принимать на хранение деньги. Так возникла первая банковская операция - депозит. Принимая деньги на хранение деньги, ювелиры выдавали расписки. Ювелиры также брали плату за хранение чужих денег. Владельцы депозитов обнаружили, что необязательно идти к ювелиру забирать деньги. Можно написать письмо банкиру (чек) либо расплатиться самим обязательством ювелира (вексель). Тот, кто получал письмо банку с просьбой о выдаче денег тоже мог не забирать от ювелира деньги, а продолжать расплачиваться этими документами. Так возникла банковская операция - расчётная. Постепенно ювелиры заметили, что отток денег был значительно меньше притока. Часть имеющихся денег ювелиры стали выдавать в кредит - возникла кредитная банковская операция. Все сразу, как правило, за деньгами не приходили, ювелиры создавали резервы денежных средств.

Норма резервирования определяется 2 факторами:

• Поведением вкладчиков - владельцев депозитов: чем более оно стабильно и предсказуемо, тем меньше может быть норма резервирования;

• Сроки выдачи кредитов организациям: если бы кредит выдавался до востребования, то проблемы с выдачей денег не было бы. А так как кредиты имеют срок погашения, чем он дольше - тем больше должна быть норма резервирования.

Как только появился центральный банк, возникла норма обязательного резервирования. Ювелиры постепенно превращались в банкиров. Основными банковскими операциями являются депозитная, расчётная и кредитная. Если кредитная организация выполняет в совокупности все 3 операции, она называется банком. Соответственно, небанковские кредитные операции не могут выполнять все 3 функции сразу. Такое разделение важно потому, что когда банки принимают депозиты и выдают кредиты, они увеличивают денежную массу в обращении. Получается, что банки на свой страх и риск стали использовать чужие деньги, сохраняя обязательства выплатить деньги при первом требовании. Получается, что банки стали активно влиять на объём денежной массы в обращении. Денежная масса увеличивалась на сумму кредитов. Причём, не важно, в какой форме (наличной или безналичной) выдавался этот кредит... Безналичные деньги ещё более опасны. Создавая депозиты и предлагая кредиты, банки увеличивают предложение денег в экономике, т.е. осуществляют кредитную эмиссию.