Принципы и методы кредитования

Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска.

Методы кредитования

1. Контокоррент. Очень надежным клиентам. Все операции с клиентом. предназначен для первоклассных клиентов, для удовлетворения их общей, совокупной потребности по текущей деятельности в денежных средствах, т.е. выдается под разрыв платежного баланса. Его выдача должна производиться с единого активно-пассивного счета, дебетовое сальдо которого лимитируется, т.к. оно означает ссудную задолженность. За исключением контокоррента в российской банковской практике используются все перечисленные способы предоставления кредитов

2. овердрафт

3. метод срочной ссуды

   1. предоставлять индивидуально

   2. целевой характер

4. Метод кредитной линии (если заемщик не может определить сумму кредита и роль). Кредитный счет и сумма. Ты можешь постепенно снимать, но не больше. Банк разрешает заемщику пользоваться любой суммой кредита в пределах установленного лимита в течение опр срока

5. Стэнд-бай. Обращение за кредитом, условия которого оговорены заранее. То есть я договорился, что возьму шекели, если что-то будет не так.

6. кредиты по обеспеченным векселям

   1. Покупка векселя с дисконтом. Дисконт по векселю – ден сумма, которую банк взимает за пользование кредитом. дисконт= ( валюта*кол-во дней до погашения*учетная ставка): 360 сумма кредита = валюта векселя – дисконт

   2. Ссуда под залог векселя Вексель передается в заклад банку до окончания срока кредита и выполнения заемщиком своих обязательств и служит обеспечением возврата кредита.

Принципы: возвратность, платность, срочность

Возвратность – банк может ссужать ср-ва только на таких условиях и на такие цели, кот обеспечивают высвобождение ссуженной ст-ти и ее обратный приток в банк. реально проявляется в определении конкретного источника погашения кредита. Источниками погашения кредитов у хозяйствующих субъектов могут выступать: выручка от реализации прод, тов, услуг; выручка от реализации др. принадлежащего им имущ-ва; ден. ср-ва третьих лиц в погашение дебиторской задолженности; оформление новых кредитов в др. банках и т.д. У физ. лиц основными источниками погашения банковских ссуд явл: з/п; пенсия, дох. от предпринимательской деят-ти.

Срочность кредитования – необх. форма достижения возвратности кредита. Кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность есть временная определенность возвратности кредита..

Принцип платности кредита – каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное позаимствование у него ден. ср-ств. Банковский процент. Ставка банковского % - цена кредита. Необходимость % обусловлена предпринимательским статусом банков, находящихся на коммерческом расчете. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужые ср-ва, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивают получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования и использования на собственные нужды.

Дифференцированность кредитования – ком. банки не должны однозначно подходить к впр о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем хозорганам, кот в состоянии его своевременно вернуть.

Принцип обеспеченности кредита – на случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения фин. состояния заемщика банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым относятся залог, поручительства третьих лиц и банковская гарантия.

Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно в нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом ими между собой кредитном договоре.

В зарубежной банковской практике используются 2 метода кредитования. Сущность первого метода заключается в том, что впр о предоставлении ссуды заемщику каждый раз при обращении за ней в банк решается в индивидуальном порядке. Ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности в ср-вах. Этот метод применяется при предоставлении целевых ссуд на конкретные сроки, т.е. срочных ссуд. При втором методе ссуды предоставляются в порядке заранее установленного банком заемщику на определенный срок лимита, кот используется им на основании кредитного договора по мере возникновения потребности в дополнительных ср-вах на производственную деят-ть в пределах оговоренного срока без дополнительных переговоров с банком и каких-либо документальных оформлений. Овердрафт представляет собой вид кредита, кот выдается заемщику на пр-во платежа при недостатке или отсутствии ср-ств на расчетном (текущем) счете клиента в размере, не превышающем установленный лимит.

Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет клиента любые расчетно-ден. документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Кредитная линия открывается в основном на 1 год, но может быть открыта и на более короткий срок. По просьбе клиента лимит кредитной линии может пересматриваться. Кредитные линии могут быть нескольких видов. Но в основном различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. В случае открытия заемщику невозобновляемой кредитной линии при использовании в несколько приемов лимита происходит погашение ссуды, и на этом отношения между банком и клиентом по данному договору заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности и общего срока договора автоматически.