Способы погашения кредита и их влияние на процентные платежи
Схемы погашения кредита разрабатываются банками с учётом повышающейся грамотности населения. Сейчас из-за конкуренции на банковском рынке процент начисляется только на оставшуюся сумму.
Также есть 2 метода:
Метод срочных платежей -- постоянная сумма погашения основного долга, уменьшающиеся процентные платежи и уменьшающаяся сумма ежемесячных платежей.
Метод аннуитентов (постоянных потоков платежей) -- проценты начисляются на фактическую сумму используемого кредита, но существует постоянная сумма ежемесячных платежей, уменьшающиеся процентные платежи, но возрастающая сумма погашения основного долга.
Банк совершенно не заинтересован в досрочном погашении кредита, т.к. он может не успеть разместить возвращённые деньги и потерять доход. Поэтому в случае заключения кредита, возможность досрочного погашения кредита должна быть оговорена в договоре. При досрочном погашении кредита в означенные сроки банк должен вернуть часть процентных платежей.
"Правило семидесятивосьми". Это эмпирическое правило, используется в основном для потребительских кредитов. Это правило определяет, какую сумму процентного дохода от выданного кредита, погашаемого ежемесячными взносами, получит банк в любой момент времени.
Смысл "правила семидясетивосьми" -- насколько уменьшаться платежи клиента при досрочном погашении кредита.
Схема погашения кредита 2000 руб. на 1 год под 12 %
1.Единовременное погашение в конце срока 12% от 2000 платим в конце срока (то есть 2000 + 240)
2. Равными долями – метод годовой фактической % ставки (2000 + 240) / 12 каждый месяц эффективная ставка % = 240 / (2000 / 2) *100% = 24 %, Мы платим не 12%, а 24 %
3. Метод дисконтной ставки Заранее вычитаем сумму %. Выдают (2000 – 240) / 12 = 146,6 руб.; эффективная ставка % = 240 / (1760 / 2) = 26 %
4 Метод срочных платежей. Берем 2000 рублей. В конце первого квартала 60 руб. и четверть от 2000, т.е. 2000 * 0,03 = 60 + 500. В конце второго квартала - 3% от 1500 + 500 рублей, т.е. 1500 * 0,03 = 45 + 500. В конце третьего квартала - 3 % от 1000 + 500 рублей, т.е. 1000 * 0,03 = 30 + 500. В конце четвертого квартала – 3 % от 500 + 500 рублей, т.е. 500 * 0,03 = 15 + 500 В сумме % : 60 + 45 + 30 + 15 = 150
5.Метод аннуитетов В прошлом способе мы выплатили 150 рублей. Здесь мы их делим на 4 = 35. Платим в конце каждого квартала 35 + 500.
- Банковская система и ее элементы
- 2 Типа банковских структур:
- Сущность банковского дела. Отличие банков от небанковских кредитных организаций
- Кредитная эмиссия коммерческих банков. Депозитный и денежный мультипликаторы
- Процедура создания банка в рф
- Характеристика российской банковской системы
- Понятие коммерческого банка. Функции банков
- Основные задачи и принципы деятельности коммерческого банка
- Виды банков
- Виды небанковских кредитных организаций
- Операции коммерческого банка и их виды
- Собственный капитал банка: структура и функции
- Достаточность собственного капитала банка
- 2 Способа увеличения собственного капитала:
- Депозиты и их виды
- Гибридные виды депозитов и их специфика
- Не депозитные источники ресурсов коммерческого банка
- Рынок межбанковских кредитов. Участники рынка мбк.
- Способы кредитования цб коммерческих банков
- Процентные ставки рынка мбк
- Система страхования депозитов и ее функции
- Система страхования вкладов физических лиц в рф
- Ценообразование банковских депозитов. Факторы, влияющие на уровень процентной ставки по депозиту.
- Способы начисления процентов по депозитам и их влияние на величину процентного дохода
- Кредитные операции коммерческого банка. Виды банковских кредитов
- Кредитный портфель коммерческого банка и его основные характеристики
- Факторы, влияющие на структуру кредитов банка
- Принципы и методы кредитования
- Цена банковского кредита и факторы на нее влияющие
- 5 Категорий качества кредитов (определяет сумму резервов):
- Способы погашения кредита и их влияние на процентные платежи
- Организация кассового обслуживания клиентов в банке
- Источники погашения кредита. Формы обеспечения возврата кредита
- Кредитный риск и способы его минимизации
- Системы оценки кредитоспособности заемщика
- Организация кредитного процесса в коммерческом банке
- Забалансовые операции коммерческого банка
- Комиссионные операции коммерческого банка
- Безналичные расчеты и принципы их организации
- Формы безналичных расчетов
- Системы межбанковских расчетов
- Способы межбанковских расчетов
- Баланс коммерческого банка и принципы его составления
- Виды доходов и расходов коммерческого банка
- Показатели деятельности банка
- Операции банков с ценными бумагами
- Лизинг. Содержание, виды, преимущества и недостатки
- Содержание и виды факторинга. Организация факторинговой сделки
- Виды балансов банка и их назначения