Гибридные виды депозитов и их специфика

Гибридные депозиты – среднее между срочным и сберегательным депозитами. Открывается срочный вклад с возможностью изменения средств на счёте. Сберегательные депозиты контролируются сберегательной книжкой и договором. Проценты по подобным вкладам больше, чем по вкладам до востребования, но меньше, чем по срочным.

Виды гибридных депозитов используемые в мировой банковской практике:

• НАУ – счета

• Система автоматического перевода средств

• Депозитные счета денежного рынка

1. Нау-счет. Negotiable order of withdrawl. Синтез сберегательного и текущего счета. Они существуют только для физических лиц. По ним можно совершить только определенное количество операций в месяц. Negotiable order of withdrawal - разновидность счетов, занимающих промежуточное положение между сберегательными и текущими счетами. Их владельцы (как правило, физические лица и некоммерческие организации) имеют право при уведомлении за 30 дней выписывать «обращающиеся приказы об изъятии» и использовать их для платежей наравне с чеком. По ним можно совершить только определенное количество трансакций в месяц. Позволяет одновременно осуществлять платежи и накапливать средства

2. Супер-нау не имеют ограничений на размер процента по ним. По ним можно совершать сколько угодно операций. Более того, они существуют для всех лиц.

1. Депозитные счета денежного рынка. . Спекулятивный депозит. 7 платежей в месяц плавающая процентная ставка. 1982 г. Особенности этого счёта:

• - Плавающая процентная ставка - изменялась еженедельно в зависимости от изменения других ставок денежного рынка.

• - По этому счёту разрешалось осуществлять 7 платежей в месяц, из них 3 по подписанным чекам;

• - Не было ограничений для снятия средств по почте или при личной явке в компанию;

• - Открывался как для физических, так и для юридических лиц;

• - Носит краткосрочный характер - от нескольких дней до нескольких месяцев.

• Уровень доходов зависит от цены на депозиты и процентной ставки, которая предлагается и начисляется в банке.

3. структурированный продукт со 100% защитой капитала- позволяют вложить деньги практически без риска. Состоит из: опциона, который приносит дополнительный доход (меньшая доля портфеля), и государственных облигаций, предусматривающих фиксированные платежи (составляет большую долю). Суть продуктов с защитой капитала — сочетание в портфелях облигаций и инструментов срочного рынка. В результате этого возможные убытки инвестора ограничиваются конкретной величиной, которую он определяет самостоятельно, исходя из своих личных инвестиционных приоритетов и целей. При этом потенциальный доход от использования инструмента не ограничивается ничем, кроме конъюнктуры финансового рынка

   1. депозит-обманщик. Фиксированные платежи

   2. Опцион.

2. Система САПС (система автоматического перевода средств). Automatic transaction service. У клиента есть 2 депозита: текущий и сберегательный (на одном текущая сумма для расчетов, другой счет для сбережений). Банк сам осуществляет перевод денег с одного (сберегательного) счёта на чековый в случае нехватки денежных средств клиента, а излишек (при его появлении) переведёт на сберегательный счёт. Это позволяет оптимизировать получение процентов клиентом.