16.2. Элементы банковской системы и типы банков

Элементы банковской системы - это банки, специальные финансовые институты с выполнением банковских операций без статуса банка, а так же дополнительные учреждения, обеспечивающие жизнедеятельность кре­дитных институтов (банковская инфраструктура).

Функционирование множества банков классифицируют по различ­ным критериям:

1) по форме собственности;

2) по правовой форме организации;

3) по функциональному назначению;

4) по характеру выполняемых операций;

5) по числу филиалов;

6) по сфере обслуживания;

7) по масштабам деятельности;

8) по размерам капиталов;

9) банка специального назначения.

По критерию «форма собственности» выделяют государствен­ные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государ­ственные - это чаще всего Центральные банки, поскольку их капитал при­надлежит государству. Это относится к нашей стране, Германии, Франции, Великобритании и Бельгии. В Японии и Австрии доля государства в капи­тале Центрального банка составляет половину, в Швейцарии - 47 %. Ком­мерческие банки - чаще всего частные. Понятие «частный» по междуна­родной терминологии распространяется на банки, принадлежащие от­дельным лицам, на акционерные и кооперативные банки. Законода­тельство ряда стран допускает функционирование и иностранных банков. В нашей стране совокупный иностранный капитал законодательно ограни­чен 15 %.

По правовой форме организации банки подразделяют на общества открытого и закрытого типов. На конец 1995 г. в нашей стране 60 % коммерческих банков работали в режиме закрытых форм.

По функциональному назначению банки подразделяют на эмис­сионные, депозитные и коммерческие. Эмиссионные - это все централь­ные банки, назначение которых - выпуск денег в обращение. Отдельных клиентов эти банки не обслуживают. Депозитные банки аккумулируют сбережения населения и осуществляют депозитные операции, т. е. прием вкладов, которые для данных банков является основными. Коммерческие банки заняты всеми операциями, допускаемыми банковским законодатель­ством. Эти банки являются основным ядром второго уровня банковской системы рыночного типа.

Характер выполняемых операций банков позволяет выделить универсальные и специализированные банки. Универсальные - выполняют весь набор банковских услуг, обслуживают клиентов различного вида дея­тельности, физических и юридических лиц. В отличие от них специализи­рованные банки заняты определенными видами операций, например, внешнеэкономическими, ипотечными и т. д.

По числу филиалов банки бывают бесфилиальные и многофили­альные. В нашей стране наибольшее число филиалов имел Сберегатель­ный банк РФ на 1 января 1997 г., когда их число составило 39549, т. е. в среднем на 1 коммерческий банк приходилось 2,5 филиала.

По сфере обслуживания банки делят на региональные, межре­гиональные, национальные и международные. Если муниципальный банк обслуживает какой-либо местный регион, то его также относят к региональ­ным банкам.

По масштабам деятельности банки бывают малые, средние, крупные, банковские консорциумы и межбанковские объединения. Бан­ковские консорциумы - это временные соглашения между банками для со­вместного размещения капитала в целях финансирования единого капита­лоемкого объекта. В ряде стран имеются учреждения мелкого кредита, к которым относятся ссудо-сберегательные банки и кредитная кооперация.

По размерам капитала коммерческие банки можно сгруппиро­вать на 5 групп: от 500 тыс. руб. и ниже до 25 млн. руб. и выше. Практика показывает, что банки с небольшой капитальной базой имеют больше проблем с ликвидностью и развитием объема операций. Однако малые банки способны успешно работать с малыми производственными структу­рами, чего избегают крупные банки, имеющие предрасположенность к средним и крупным клиентам.

Банки специального назначения выполняют операции по указа­нию органов исполнительной власти. Они финансируют определенные го­сударственные программ, но это не освобождает их от выполнения и других операций, входящих в статус банка. Кредитные организации, не имеющие статуса банка, выполняют отдельные операции без наличия лицензии ЦБ РФ на осуществление совокупной банковской деятельности.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживающим ими от­раслям. Это многоотраслевые банки или, напротив, обслуживающие ка­кую-либо одну из отраслей или подотраслей промышленности (авиацион­ную, автомобильную, нефтехимическую, сельское хозяйство). В нашей стране преобладают многоотраслевые банки, для которых банковский риск понижен.

К элементам банковской системы часто относят и банковскую ин­фраструктуру, рассматриваемую ниже (тема 17).