13.3. Границы кредита

Воздействие кредита на экономику может быть позитивным только при оптимальном уровне кредитных вложений. Определяя границы кредита, следует устанавливать:

1) круг потребностей в средствах, которые следует удовлетворять за счет кредита;

2) границы использования кредита по народному хозяйству, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд и государственных потребностей;

3) количественные границы предоставления кредита, т.е. объем кре­дитных вложений отдельных банков;

4) границы предоставления кредита отдельным заемщикам, учитывая интересы и потребности заемщика, возможности и интересы кредитора.

При определении границ применения кредита следует помнить, что кредит необходимо возвращать, то есть ссуды необходимо выдавать исхо­дя из наличия условий возврата заемных средств. Наиболее приемлемыми сферами применения кредита являются:

1) предоставление ссуд для авансирования их в оборотные средства. Такие средства высвобождаются в конце кругооборота и могут служить источником погашения ссуды;

2) использование ссуд для увеличения основных фондов. Погаше­ние таких ссуд производится в пределах срока окупаемости затрат и, как правило, за счет прибыли от использования новых основных фондов. Здесь возникает опасность обесценения денег в условиях инфляции;

3) применение кредита для осуществления затрат потребительского характера. Здесь соблюдается условие - заемщик располагает возможно­стью погасить задолженность за счет будущих доходов. Во Франции ре­альным считается долг, погашаемый 25 % дохода;

4) кредит под залог недвижимости. Заемщик получает взаймы де­нежные средства или ценные бумаги, реализуемые на рынке.

Определяя границы кредита, необходимо учитывать:

1) его необходимость в решении задач бесперебойной работы, развитии производства и реализации продукции;

2) качество коммерческой деятельности предприятий;

3) необходимость повышения благосостояния населения;

4) экономное использование ресурсов хозяйств;

5) потребность обеспечения оборота платежными средствами и др.

Границы кредита определяют с учетом этих условий, а также осо­бенностей и задач развития экономики. Но границы кредита не являются неизменными, они изменяются в соответствии с изменениями экономической жизни страны (например, новые виды кредитования в рыночной эко­номике - коммерческие и ипотечное).

Важно уметь устанавливать количественные пределы расширения границ применения кредита, особенно банковского, обладающего широ­кими возможностями увеличения объема предоставляемых ссуд.

Практика показывает, что изменение объема кредитных вложений и изменение объема производства обычно не имеют взаимосвязи как на мак­ро-, так и микроуровнях. Возможность расширения кредитования не зави­сит и от наличия ресурсов. Не имеет методологического обоснования ре­гулирование объема кредитных вложений исходя из требований закона де­нежного обращения, так как наоборот, кредит регулирует денежную массу. Поэтому объемы кредита не могут быть определены исходя из динами­ки развития производства, наличия аккумулированных ресурсов, из объема денежных средств, необходимых для обращения. Однако осо­бенности развития экономики: рост объема производства, изменение его структуры, задачи оптимизации величины денежных средств в обороте учитывают при прогнозировании объема кредитных вложений на макро­уровне в предстоящем периоде.

На микроуровне использование кредита зависит от многих обстоя­тельств и, прежде всего - от интересов и возможностей сторон, участвую­щих в кредитных отношениях. Границы применения кредита здесь регули­руются в зависимости от следующих факторов:

1) потребности заемщика в средствах и их заинтересованности в уменьшении издержек в связи с использованием кредита;

2) заинтересованности кредиторов в расширении кредитных вложе­ний;

3) необходимости учитывать кредитоспособность заемщиков как предпосылки своевременного погашения задолженности по кредитам;

4) ограничений возможности предоставления средств взаймы, обу­словленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитова­нии;

5) необходимости соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность.

В комплексе мер предприятий и организаций, влияющих на границы применения кредита, важное место имеют и потребности в средствах в со­четании с заинтересованностью в экономном использовании заемных средств. Характеристика предоставления кредита в современной России дана в табл. 13.1.

Таблица 13.1

Кредиты, предоставленные предприятиям, банкам и физическим лицам (млн. руб.)*

*Источник: [10], с. 554; [11] с. 326.