§2. Классификация по форме страхования

Кроме видов существует классификация по форме страхования. Форма страхования отражает отношение участников страховых отношений к возможности воспользоваться этим видом защиты. Существуют две формы страхования - обязательная и добровольная.

Обязательное страхование - установленное законом требование для страховщика и страхователя вступить в страховые правоотношения. Данное определение вытекает из ст.3 Закона об ОСД, а также ст.ст.927, 935, 936, 937 ГК РФ. По смыслу этих законодательных актов к обязательной форме могут относиться как имущественное, так и личное страхование. При этом Гражданский Кодекс РФ не только указывает на условия и требования, которые должны быть исполнены всеми участниками страховых отношений, но и содержит санкции за невыполнение или ненадлежащее исполнение этих условий.

Добровольное страхование - это основанный на свободном волеизъявлении сторон договор, согласно которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение). Данное определение составлено применительно к договору имущественного страхования, но оно также подходит и к договору личного страхования, с той лишь разницей, что убытки причиняются не имуществу, а личности и выплачиваются они не в форме страхового возмещения, а в форме страховой выплаты.

Классификация страхования на обязательное и добровольное не вызывает особых затруднений, поскольку такое разделение основано на правовом источнике, который легко устанавливается - либо на основе закона, либо на основе договора.

Ст.3 Закона ОДС гласит: «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения».

Если деление страхования на личное и имущественное связано с предметом страхования, то деление на обязательное и добровольное касается метода осуществления страхования. Обязательное страхование может быть государственным и негосударственным.

Так, например, признак «государственное» указывает на намерение государства сохранить за собой монопольное право управлять и контролировать определенный вид страхования. Как правило, это намерение подкрепляется федеральными законами, определяющими условия, виды страхования, круг лиц, на которых оно распространяется, а также порядок формирования и расходования бюджета страхового фонда. Государственное страхование осуществляется через уполномоченную административную структуру, на которую по закону возлагается ответственность за управление определенным видом страхования.

В силу указанных выше характеристик понятие «государственное» страхование и понятие «обязательное» страхование нередко смешивают, приравнивают их друг к другу, и, поставив между ними знак равенства, говорят об одинаковой форме страхования.

В действительности между этими двумя понятиями общее только то, что оба они основаны на законе.

Вместе с тем является доказанным тот факт, что страхование в целом является предметом исключительной прерогативы государства. Любые виды страхования, независимо от того, в какой форме они реализованы - обязательной или добровольной, - регулируются и будут регулироваться, прежде всего, федеральными законами. Подтверждение этому можно найти в действующем законодательстве РФ, которое в равной степени регулирует как государственное, так и негосударственное страхование (в частности, негосударственное пенсионное страхование).

С другой стороны, нет достаточных оснований утверждать, что обязательное страхование может быть только государственным. Наоборот, в действующем законодательстве РФ сравнительно легко разграничиваются понятия «обязательное страхование» и «обязательное государственное страхование». В частности, ч.3 ст.3 Закона об ОСД определяет: «Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации».

Из текста закона не вытекает, что обязательное страхование должно быть только государственным. Этот же вывод можно сделать также и из текста Гражданского Кодекса РФ, который в ст.927 более определенно устанавливает, что существуют обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Порядок и условия обязательного государственного страхования выделены в самостоятельную (969) статью ГК РФ. При этом в ч.4. ст.969 ГК РФ имеется весьма важное уточнение, которое наилучшим образом разграничивает понятия «обязательное страхование» и «обязательное государственное страхование»:

«Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию».

Таким образом, законодатель устанавливает различный правовой режим для обязательного страхования и обязательного государственного страхования. Если бы это было не так, то и не было бы надобности в выделении обязательного государственного страхования в отдельную статью ГК РФ.

Негосударственное страхование - это основанный на законе вид (виды) страхования, применяемый в договорах, заключаемых на основе добровольного согласия между страховщиком и страхователем. По юридическим первоисточникам возникновения отношений между государственным и негосударственным страхованием никакой разницы нет: и то, и другое страхование должно быть основано на законе.

Однако по способам возникновения и исполнения страховых обязательств - различия принципиальные. В обязательном государственном страховании права и обязанности возникают на основании закона автоматически, в том числе и при отсутствии специальной договорной формы. Так, например, в государственном пенсионном страховании не существует индивидуальных договоров или контрактов, что в принципе не мешает работнику обратиться за пенсией по инвалидности на следующий день после его приема на работу.

В негосударственном страховании права и обязанности могут возникнуть только после подписания договора и осуществления определенных действий - страхователь обязан перечислить установленную договором плату - страховые взносы. Только после перечисления денег могут возникнуть соответствующие обязательства у страховщика.

К негосударственному страхованию относят договоры личного и имущественного страхования, заключаемые между юридическими и физическими лицами (страхователями) и частными страховыми компаниями (страховщиками). Существуют только два условия, которые относятся к договору негосударственного страхования: добровольная форма соглашения о взаимных обязательствах, принимаемых сторонами; виды и условия страхования должны быть в соответствующем порядке лицензируемы.

Других характерных особенностей, которые можно было бы выделить в действующем законодательстве для негосударственного страхования, не имеется. Нередко встречается мнение, что негосударственное страхование следует рассматривать в качестве дополнительной формы по отношению к обязательному государственному страхованию.

Дополнительным нередко называют добровольное медицинское страхование, подчеркивая тем самым его, якобы, второстепенный характер. Такое же мнение складывается в отношении негосударственного пенсионного страхования, которое нередко характеризуется как дополнительные пенсии.

В частности, в Законе «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»⁹⁶ дается следующее определение: «Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования».

По смыслу данного определения добровольное страхование следует рассматривать в качестве вторичного продукта на рынке страховых услуг после системы обязательного медицинского страхования, которая должна предоставлять всем гражданам равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи. Но одно дело - декларировать обязательства, другое - обеспечить их реальное выполнение. На практике добиться равных возможностей для всех граждан - задача чрезвычайно сложная, даже для стран, имеющих устойчивую тенденцию к повышению ВВП. Что касается современной России и других государств с неустойчивой, кризисной экономикой, то равные возможности здесь следует рассматривать, скорее, не как социальные гарантии, а как социальные обязательства разделить поровну трудности переходного периода, которые, к сожалению, и являются реальными плодами перестройки.

В этой связи можно привести немало примеров: так, спасти жизнь может только дорогостоящая операция, которую невозможно провести в рамках обязательной системы медицинского страхования. В этом случае единственным выходом является поиск финансового источника, способного оплатить расходы на медицинскую помощь за пределами обязательного медицинского страхования. И тогда, когда такие средства находятся, и в результате человеку сохраняют жизнь, можно ли говорить о том, что обязательное страхование - это основной вид защиты, а добровольное страхование - дополнительный?

Все это лишний раз подтверждает, что «государственное страхование» и «негосударственное страхование» не являются самостоятельными формами страхования, они выражают лишь родовые признаки, по которым можно определить, насколько государство заинтересовано в непосредственном управлении финансами бюджета страхового фонда. В том случае, если такая заинтересованность имеется, тогда независимо от формы (обязательное или добровольное) - это будет государственное страхование. Если же такой заинтересованности нет - это негосударственное добровольное страхование.

Такие термины как «добровольный», «дополнительный» и другие, которые нередко встречаются в научной и практической литературе, также не являются самостоятельными. Указанными терминами стараются придать большую определенность для того или иного вида страхования, хотя с правовой стороны этого не требуется. Несмотря на большое число видов страхования, их статус и принадлежность легко определить в самом начале текста любого закона, где сказано, о какой форме страхования идет речь, - обязательной или добровольной.