§7. Основания отказа произвести страховую выплату

Законодательством РФ установлены общие основания отказа страховщика произвести страховую выплату:

а) умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая, кроме случаев, предусмотренных пп.2 и 3 ст.963 ГК РФ. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица (п.2 ст.963 ГК РФ). Речь в данном случае идет о любой вине, в том числе и об умысле. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п.3 ст.963 ГК РФ);

б) совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

в) страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п.1 ст.964 ГК РФ);

г) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

д) иные основания отказа в страховой выплате, предусмотренные законодательством РФ⁹⁴.

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые соглашением сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

В заключении приведем глоссарий основных понятий по данной части работы:

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

Страховой стоимостью при страховании имущества является действительная стоимость застрахованного имущества в месте нахождения в день заключения договора страхования (рыночная стоимость). При страховании предпринимательского риска за страховую стоимость принимаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь может понести при наступлении страхового случая. В договорах личного страхования и страхования ответственности страховая стоимость не устанавливается.

Страховая сумма - это сумма, на которую заключается договор страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по договору страхования. В то же время от нее во многом зависит и размер страховой премии, поскольку страховые тарифы устанавливаются чаще всего в процентах от размеров страховой суммы. В договорах страхования имущества и предпринимательского риска страховая сумма не может быть выше страховой стоимости. В договорах личного страхования и страхования ответственности размеры страховых сумм законодательством не регламентируются. При этом в личном страховании (особенно в страховании жизни) нередко практикуется установление страховых сумм по каждому страховому риску.

В договорах страхования ответственности, наряду со страховой суммой по всему договору (именуемой лимитом ответственности страховщика за весь период действия договора, или агрегатным лимитом ответственности страховщика), подчас устанавливают предельную величину страховых выплат за последствия каждого страхового случая (лимит ответственности страховщика по страховому случаю). Страховщик в страховании ответственности может взять на себя и обязательства возместить весь ущерб, независимо от его размера. Тогда конкретный размер страховой суммы не устанавливается и считается, что заключен договор с неограниченными обязательствами страховщика по страховым выплатам.

Срок страхования - это период времени, в течение которого действует договор страхования. Он устанавливается по соглашению сторон. Однако договоры страхования жизни должны заключаться на срок не менее одного года.

Страховой тариф (тарифная ставка) - это величина, с помощью которой определяются размеры платы за страхование, вносимой страхователем страховщику за заключение договора страхования. Чаще всего страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы. Однако возможны и другие способы установления страхового тарифа (например, в рублях с каждого застрахованного автомобиля - при ОСАГО, в процентах от объема выпуска продукции - при страховании ответственности предприятий и пр.).

Величина страховых тарифов зависит от обязательств, которые принимает на себя страховщик по договору; степени риска, уровня накладных расходов, конъюнктуры на страховом рынке. При установлении тарифных ставок страховщики могут их дифференцировать в зависимости от факторов, определяющих степень риска по договору (возраст застрахованного и пр.). но расчеты, произведенные страховщиком, конкретные величины страховых тарифов, должны согласовываться с органом страхового надзора.

Страховая премия - это плата за страхование, вносимая страхователем страховщику. Ее размер определяется путем умножения величины страхового тарифа на страховую сумму или другой параметр риска. Кроме того, при определении окончательной величины страховой премии страховщик может предоставить страхователю скидки с рассчитанной суммы. Практикуется, в частности, предоставление скидок за заключение договоров страхования в течение нескольких лет подряд, за отсутствие страховых случаев по договорам страхования в течение ряда лет и пр.

Страховой взнос - это часть страховой премии или ее полная сумма, уплачиваемая страхователем в сроки, установленные договором страхования. Рассчитанная страховая премия подлежит уплате единовременно или в рассрочку (в виде страховых взносов).

Двойное страхование. В случае если страхователь заключил договор с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость, каждым из страховщиков выплачивается страховое возмещение в такой части от общей величины страховой выплаты, какую составляет страховая сумма по отношению к общей величине страховой суммы по всем договорам. В страховании ответственности, когда одного и того же лица застрахована у нескольких страховщиков, каждый из них должен выплатить свою часть страхового возмещения, рассчитанную так, чтобы совокупная сумма выплат со стороны всех страховщиков не превысила фактически имевший место ущерб.

Глава V. Классификация страховых правоотношений.

Форма страхования

§1. Понятие вида страхования

Если попытаться проанализировать весь объем услуг, предоставляемых на страховом рынке, то можно убедиться в большом разнообразии видов страхования, различающихся между собой как по названию, так и по форме. Возникает потребность в их систематизации, поскольку для страхователя имеет принципиальное значение, насколько полно и точно страховщиком будет выполнено его требование о страховой защите. С другой стороны, и страховщик также заинтересован в том, чтобы страхователь правильно понимал не только свои права, но и свои обязанности, которые вытекают из страховых правоотношений.

Несмотря на великое множество страховых услуг, все они могут быть сгруппированы по предмету регулирования. В основе объекта регулирования лежат имущественные интересы, а в основе предмета регулирования находятся материальные ценности и нематериальные блага. Соответственно, и все правоотношения, которые возникают в процессе страхования, разделяются на два вида - имущественное и личное страхование.

Разделение страхования на указанные два вида является классическим и достаточно подробно изложено в отечественной и зарубежной науке.

В приведенной таблице видно, что имущественное страхование отличается от личного страхования по трем признакам, относящимся к объектам (предметам), субъектам и предмету договора страхования.

Во-первых, по предметам страхования, перечисленным в ст.4 Закона об ОСД. В имущественном страховании объектом всегда является само имущество. Для классификации имущественного страхования не имеет значения, в какой именно форме был причинен вред этому имуществу. Поэтому и в том случае, когда имеется прямое неблагоприятное воздействие на имущество, например, гибель дома в результате пожара, либо, когда имеется косвенное причинение вреда личности и имуществу физических или юридических лиц, например, причинение вреда третьим лицам в результате дорожно-транспортного происшествия, в любом случае это имущественное страхование.

В страховании ответственности, в страховании предпринимательских рисков, как и в любом другом виде страхования (за исключением личного страхования) предметом всегда является имущество. Поэтому ГК РФ относит эти виды страхования к имущественному страхованию.

В личном страховании предметом выступает жизнь и здоровье человека. В указанной выше статье ГК РФ в качестве страховой охраны человека перечислены жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение. Собственно, такая детализация и не требуется, поскольку понятие «жизнь» может быть связано с любой ситуацией, в которой может оказаться человек. В ст.934 ГК РФ именно это и имеется в виду, когда говорится, что к договору личного страхования могут относиться иные, предусмотренные договором события (страховые случаи). При этом под событиями понимаются только те, которые могут причинить вред жизни, здоровью или трудоспособности человека.

Во-вторых, по субъектам страхования. Независимо от вида страхования одна из сторон - страховщик - всегда является юридическим лицом. Другая сторона - страхователь - может быть как юридическим, так и физическим лицом.

В имущественном страховании предметом страховой охраны могут быть любые имущественные интересы, в том числе и непосредственно не связанные с вещами, объектами собственности и т.п. Так, например, к имущественному страхованию относятся страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. При этом важно, что в этих видах страхования размер вреда всегда можно исчислить в денежном выражении.

В личном страховании также могут быть разные участники - юридические и физические лица. Однако, по крайней мере, один из этих участников обязательно должен быть физическим лицом. Именно в отношении жизни и здоровья этого физического лица и заключается договор личного страхования. Что касается содержания таких понятий, как «вред» и «возмещение», то они имеют существенное отличие от аналогичных понятий, существующих в имущественном страховании.

Вред или ущерб, причиненный имуществу, легко установить с помощью экспертизы. Не вызывает затруднений установить, например, размер ущерба сгоревшего дома, или украденной картины, или разбитой автомашины. В любом из приведенных примеров ущерб без труда можно идентифицировать и исчислить его в денежном выражении.

В личном страховании также можно установить размер ущерба, причиненного жизни и здоровью человека, например, в связи с заболеванием, ранением, травмой или увечьем. Но в этом случае экспертиза может установить лишь нарушения анатомической целостности человека. Ущерб в виде утраты руки, ноги можно рассматривать как нарушение анатомического строения организма человека или утраты им отдельных физиологических свойств. В отличие от имущества жизнь и здоровье человека нельзя оценить в денежном выражении.

Нередко случается, что ущерб, нанесенный человеку в случае травмы или увечья, можно частично компенсировать в виде восстановительного лечения или протезно-ортопедической помощи. В любом случае при личном страховании причиненный вред не может быть возмещен в денежном выражении. Однако если за деньги нельзя купить жизнь или здоровье, то ими можно хотя бы смягчить последствия ущерба, например, в виде выплаты пенсионного обеспечения, оплаты расходов на протезирование, санаторно-курортное лечение и медицинское обслуживание.

Между тем, известно, что существует великое множество видов имущественного и личного страхования.

Общую конструкцию основных отраслей и видов страхования можно представить следующим образом:

Виды страхования

• жизни

• от несчастных

случаев и профзаболеваний

- медицинское

- страхование имущества

- страхование гражданской ответственности

- страхование предпринимательских рисков

На базе сохранения основных видов страхования происходит обратный процесс: их дифференцирование, подразделение на бесчисленное множество подвидов, форм, вариантов. Одно страхование жизни насчитывает в настоящее время свыше 100 вариантов и, таким образом, само превратилось, по существу из вида в целую отрасль страхования. То же относится, в разной мере и к другим унаследованным от предыдущего периода видам страхования.

В действующем законодательстве Российской Федерации имеется нормативный правовой акт, в котором дана классификация видов страховой деятельности. Этот нормативный правовой акт называется: «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации»⁹⁵. Кроме того, классификация видов страхования дана и в ст.32.9 Закона «Об организации…»:

1. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

2. Для получения лицензий страховщики представляют в орган страхового надзора правила страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования, предусмотренным п.1 настоящей статьи.

3. В целях конкретизации отдельных условий страхования страховщики вправе разрабатывать дополнительные правила страхования. Указанные правила страхования направляются в орган страхового надзора в порядке уведомления.

Классификация видов и подвидов страхования может быть представлена следующим образом: