Классификация личного страхования производится по разным критериям:

по объему риска:

1. страхование на случай дожития или смерти;

2. страхование на случай инвалидности или недееспособности;

2. страхование медицинских расходов;

по виду личного страхования:

1. страхование жизни;

2. страхование от несчастных случаев;

3. смешанное страхование;

2. медицинское страхование;

по количеству лиц, указанных в договоре:

1. индивидуальное страхование, осуществляемое за счет личных средств страхователя (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

2. коллективное страхование, связанное со страхованием работников за счет средств работодателя (страхователями и застрахованными выступает группа физических лиц);

по длительности страхового обеспечения:

1. краткосрочное (договор заключается на год и менее);

2. среднесрочное (договор заключается на срок от года до пяти лет);

3. долгосрочное (срок действия договора пять и более лет);

по форме выплаты страхового обеспечения:

1. с единовременной выплатой страховой суммы (капитала);

2. с периодическими выплатами страховой суммы (ренты);

по форме уплаты страховых взносов:

1. страхование с уплатой единовременных взносов (премий);

2. страхование с периодической уплатой страховых взносов (ежегодных, квартальных, ежемесячных);

по степени регламентации страхования выделяют:

1. добровольное страхование, проводимое в соответствии с желанием и возможностями страхователя;

2. обязательное страхование, проводимое в силу закона.

В настоящее время принято выделять следующие подотрасли и виды личного страхования:

1. Страхование жизни:

1. страхование на случай смерти;

2. страхование на дожитие;

3. смешанное страхование жизни;

4. страхование жизни с выплатой аннуитетов;

5. пенсионное страхование;

2. Страхование от несчастных случаев и болезней:

1. страхование на случай смерти;

2. страхование на случай потери трудоспособности (инвалидности);

3. страхование от смертельно опасных заболеваний;

3. Медицинское страхование:

1. обязательное медицинское страхование;

2. добровольное медицинское страхование.

Исходя из анализа состава видов личного страхования, объединенных в подотрасли, и основного их содержания А.К.Шихов предлагает следующее определение: личное страхование представляет собой совокупность подотраслей и видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховой выплате в размере частичной или полной компенсации вреда (в пределах страховой суммы), причиненного опасным событием или болезнью жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица), либо в величине страховой суммы по накопительно-сберегательному договору страхования пенсии, ренты, других видов доходов, дополнительных расходов¹⁰³.

Страхование жизни - это отрасль личного страхования, предусматривающая предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или дожития до определенного срока

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон - страховщик - берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Страхование жизни обеспечивает страховую защиту при наступлении в жизни застрахованного лица обстоятельств, которые затрагивают имущественные интересы самого застрахованного лица и (или) имущественные интересы людей, находящихся в материальной зависимости от застрахованного лица.

Страхование жизни имеет важное социальное значение, так как некоторые обстоятельства, наступающие в жизни человека, могут поставить под удар благосостояние семьи и, при массовом характере событий, привести к нарушению социальной стабильности в обществе.

Одним из таких социально опасных обстоятельств является смерть кормильца. С экономической точки зрения чувствительным ударом в этом случае является потеря текущего дохода. Кроме того, на семью может пасть бремя выполнения финансовых обязательств (например, погашение ссуды), принятых при жизни кормильца. Наконец, наступление смерти связано с возникновением разнообразных расходов, таких как затраты на похороны. Очевидно, что перечисленные экономические последствия могут быть усугублены неожиданным характером смерти, наступлением ее, например, вследствие несчастного случая. Такие последствия можно было бы минимизировать при наличии у кормильца договора страхования жизни.

Договор страхования обуславливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он так же регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Этими лицами являются - застрахованный и выгодоприобретатель.

Сущность договора о страховании жизни состоит в том, что страховщик обязуется уплатить определенную сумму при реализации оговоренного договором события, зависящего от продолжительности человеческой жизни, в обмен на уплату страхователем меньшей суммы единовременно или в рассрочку.

Договоры страхования жизни отличаются от других страховых договоров следующими особенностями:

• это, как правило, достаточно долгосрочные договоры;

• это договоры страхования суммы в отличие от имущественного страхования, где страхуются убытки;

• человеческая жизнь стоимости не имеет, поэтому в отличие от имущественного страхования, где есть такая точка отчета, как страховая стоимость, или от страхования ответственности, где есть сумма ущерба, определяемая судом, в страховании жизни страховая сумма определяется только желанием и финансовыми возможностями страхователя;

• страховщик заранее знает стоимость страхового случая - зафиксированную в договоре страховую сумму;

• страховщик знает вероятность наступления страхового случая, то есть вероятность для клиента дожить до оговоренного договором возраста или умереть в течение срока страхования, получаемую из таблиц смертности. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические, а математические резервы;

• накопительная сущность страхования жизни превращает его в аналог сберегательного банковского вклада, но в отличие от банковского вклада выгодоприобретатель получит средства (за исключением досрочного расторжения договора) только после реализации оговоренного договором страхового случая. В силу этого страхование на дожитие до окончания срока страхования или определенного возраста обычно совмещается с покрытием иных рисков;

• только в накопительном страховании страхователь имеет право при досрочном расторжении договора изъять накопленные средства в размере оговоренной договором выкупной суммы.

Субъектами договора страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор и уплачивающее страховые взносы. Как правило, страховщики устанавливают возрастные ограничения для страхователей - физических лиц. Страхователем может быть лицо в возрасте от 18 до 65-70 лет.

Застрахованным будет лицо, чьи интересы являются объектом договора страхования. Для застрахованных наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет. Кроме того, для застрахованных существуют ограничения по состоянию здоровья. Именно застрахованное лицо будет получателем средств при дожитии им до оговоренного договором срока или возраста.

Выгодоприобретателем, или посмертным получателем средств, можно назначить любого человека, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Если выгодоприобретателей несколько, в договоре должно быть указано, в какой пропорции страховая сумма распределяется между ними. Страхователь имеет право в течение действия договора поменять выгодоприобретателя, внеся соответствующие изменения в документы. Если в договоре выгодоприобретатель не указан, получателем средств является наследник по закону.

Предметом договора такого рода являются жизнь застрахованного лица и его (или выгодоприобретателя) дополнительные доходы, а объектами страхования - имущественные интересы, связанные с жизнью, смертью застрахованного и получением этих дополнительных доходов.

К страховым случаям при страховании жизни относятся:

• дожитие до окончания срока страхования;

• смерть в течение срока страхования;

• дожитие до оговоренного договором возраста;

• дожитие до пенсионного возраста.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием жизни:

• смерть застрахованного лица по любой причине во время срока действия договора страхования на дожитие до определенного возраста или окончания страхования;

• дожитие застрахованным до окончания срока страхования при страховании на случай смерти;

• смерть застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• смерть застрахованного лица при совершении им противоправных действий;

• смерть застрахованного лица, произошедшая вследствие управления им транспортным средством без права такого управления, а также в результате передачи управления лицу, не имевшему права управления или находившемуся в состоянии опьянения;

• смерть застрахованного в течение оговоренного договором непродолжительного промежутка времени (от 6 месяцев до 1 года) в результате онкологического заболевания, заболевания сердечно-сосудистой системы, а также в случае самоубийства;

• убийство застрахованного выгодоприобретателем.

Страхование жизни может проводиться в следующих видах:

- страхование на случай смерти (срочное страхование жизни) - гарантирует выплату выгодоприобретателю страховой суммы в случае смерти застрахованного во время срока страхования. Договоры такого рода связаны с обеспечением интересов не самого застрахованного, а, как правило, его наследников, кредиторов. Страхование на случай смерти может быть срочным и бессрочным. Срочное страхование предусматривает выплату страховой суммы лишь в случае смерти застрахованного в течение ограниченного срока действия договора. Договор срочного страхования преследует ту же цель, что и страхование на случай смерти, а именно материальной поддержки родных и близких умершего, однако возможны и несколько иные области применения. Так, широко распространены договоры срочного страхования жизни на случай смерти с уменьшающейся страховой суммой. Они признаны обеспечить разнообразные программы накопления или опосредовать отношения по поводу займа. В первом случае страховая сумма на каждый момент времени должна быть эквивалентна сумме невнесенных паев. Во втором случае договор срочного страхования жизни заключается в пользу учреждения, выдавшего ссуду. При этом страховая сумма должна уменьшаться соразмерно темпам погашения задолженности застрахованного;

- страхование на дожитие - страхуется риск дожития застрахованного до окончания срока страхования. Оно позволяет повысить уровень благосостояния за счет создания накоплений. Страховая сумма выплачивается застрахованному лицу;

- смешанное страхование покрывает риски дожития до окончания срока страхования, смерти во время действия договора и нанесения вреда здоровью в результате несчастного случая. Комбинация рисков зависит от желания страхователя. Это наиболее распространенный вид договоров личного страхования. Данный вид страхования жизни предусматривает выплату страхового обеспечения, как в случае смерти застрахованного лица, так и при его дожитии до определенного возраста или окончания срока страхования. В зависимости от имущественных интересов страхователя договор может предусматривать выплату повышенного страхового обеспечения в случае смерти (если необходимо обеспечить родных и близких) или при дожитии (если приоритет отдан достижению определенного имущественного уровня к определенному возрасту). Кроме того, договор может предусматривать выплату страхового обеспечения по дожитию с определенной периодичностью, например каждые 5-10 лет. Застрахованными по договору смешанного страхования жизни могут быть два человека одновременно. При этом речь в основном идет о супружеских парах. Страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из супругов или дожития обоих до установленного срока;

- страхование жизни с фиксированным сроком выплаты - страховая сумма выплачивается по истечении обусловленного договором страхования срока независимо от того, дожил ли до этого момента застрахованный. В случае смерти застрахованного лица уплата страховых взносов прекращается, но независимо от фактически накопленных взносов выгодоприобретатель получает обусловленную договором страхования сумму. Данная разновидность страхования жизни не предназначена для защиты имущественных интересов родных и близких застрахованного в случае его смерти, поскольку обычно страховая сумма выплачивается лишь по окончании срока действия договора. Тем не менее, у выгодоприобретателя существует возможность получить страховое обеспечение немедленно. При этом его величина будет дисконтирована на момент наступления смерти. Основная цель страхования жизни с фиксированным сроком выплаты - обеспечить наличие денежных средств к определенному моменту времени. В связи с этим данная разновидность страхования жизни широко известна за рубежом как образовательное страхование. Выгодоприобретателем по договору является ребенок, платное образование которого планируется через определенный промежуток времени, взносы же уплачиваются родителями;

- страхование детей к бракосочетанию обеспечивает создание денежных накоплений к моменту свадьбы за счет взносов родителей или других родственников (опекунов). Обычно при этом договором предусматривается и страхование от несчастных случаев. Срок страхования и уплаты страховых взносов составляет время от момента заключения договора (возможно со дня рождения) до достижения ребенком 18 лет. Если свадьба к этому возрасту не состоялась, то момент страховой выплаты переносится или до совершения этого события, или до достижения застрахованным 21 года. Накопленные суммы от инвестирования средств за период ожидания (от 18 до 21 года или свадьбы) прибавляются к страховой сумме. В случае преждевременной смерти страхователя - опекуна договор страхования продолжает действовать без уплаты взносов. В случае преждевременной смерти ребенка страхователю возвращается сумма уплаченных взносов. Этот вид страхования был широко распространен в нашей стране в доперестроечные времена;

- страхование негосударственных пенсий проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом;

- страхование ренты осуществляется для получения дополнительного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму. В страховании ренты¹⁰⁴ страховое обеспечение представляет собой выплату денежных сумм с определенной периодичностью: ежемесячно, ежеквартально, по полугодиям или раз в год. Цель страхования пожизненной ренты - защита имущественных интересов одиноких людей, перед которыми не стоит задача обеспечения родственников. Можно выделить следующие разновидности договоров страхования пожизненной ренты:

1. Страхование пожизненной отсроченной ренты с гарантией выплаты и возвратом премии. Данная разновидность страхования ренты предусматривает выплату ренты в случае, если застрахованный доживает до окончания периода уплаты страховых взносов. Рента выплачивается вплоть до наступления смерти застрахованного, однако в течение гарантийного периода, который составляет, как правило, 5-10 лет. В случае смерти застрахованного по окончании периода уплаты взносов, но в течение гарантийного периода, выгодоприобретатель получает сумму, эквивалентную дисконтированной стоимости невыплаченной за данный период ренты. Возврат уплаченных взносов осуществляется в случае смерти застрахованного лица в течение периода уплаты взносов. Таким образом, гарантированная рента и возврат взносов являются своего рода страховым обеспечением на случай смерти.

2. Страхование пожизненной немедленной ренты с гарантией выплаты. Договор страхования немедленной ренты может быть заключен лишь при условии уплаты страхователем единовременного взноса. В качестве такого взноса зачастую выступает страховая сумма, подлежащая выплате по договору смешанного страхования. В зависимости от потребностей клиента первый рентный платеж застрахованный получает непосредственно через месяц, квартал, полугодие или год с момента вступления договора страхования в силу. Период рассрочки, таким образом, отсутствует. Как и в предыдущем случае, договор может предусматривать обеспечение на случай смерти в виде гарантии выплаты ренты на ряд лет.

Страхование ренты называют также страхованием пенсии, оно может являться альтернативой договору смешанного страхования жизни. Суть страхования дополнительной пенсии или ренты во многом совпадает со страхованием на дожитие до определенного возраста. За рубежом эти виды накопительно-сберегательного страхования пользуются особой популярностью. В России делаются первые шаги к созданию системы накопительного страхования в дополнение к обязательному государственному обеспечению. И страхование ренты, и страхование пенсии связаны с обязанностью страховщика производить страховые выплаты в фиксированной сумме с установленной периодичностью при условии дожития застрахованного до оговоренного договором срока (возраста) и полной уплаты страхового взноса. Основное отличие этих видов страхования от страхования на дожитие до определенного возраста и срока состоит в том, что при страховании пенсии или ренты страховые выплаты производятся не единой суммой сразу, а частями в течение какого-то времени. Специфичность страхования дополнительной пенсии заключается в привязке начала выплат к наступлению пенсионного возраста.

Договоры пенсионного страхования предусматривают пожизненные выплаты застрахованному лицу дополнительной пенсии. При недожитии застрахованного до времени начала выплат выгодоприобретатель имеет право на получение выкупной суммы.

Особенностью страхования жизни как накопительного страхования является наличие гарантированной доходности, на сумму которой страховая сумма будет больше вносимых страхователем страховых взносов.