Система форм организации страховых отношений

Социальное

страхование

Выделенные формы организации правоотношений в страховании объединены общим признаком - управление риском на основе страхования, но в тоже время зависят от степени государственного вмешательства в организацию страхования и выбора формы осуществления страховых отношений⁴⁷.

Итак, страховыми правоотношениями называются некоторые виды общественных отношений, связанные с возникновением, изменением и прекращением обязательств между страхователем и страховщиком, а также другими юридическими и физическими лицами, основанные на договоре или на законе.

В последнее время страхование становится одной из самых динамично развивающихся сфер хозяйственной деятельности.

Законодательство о страховании постоянно обновляется. За последнее время приняты такие законы, как Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»⁴⁸.

В базовый Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании) неоднократно вносились существенные изменения. Попробуем проанализировать основные изменения страхового законодательства, внесенные за последнее время. Они касаются, прежде всего, участников страховых правоотношений.

Непосредственными участниками страховых правоотношений являются по измененному Закону являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора)⁴⁹;

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Важнейшие изменения, внесенные в ранее действовавший Закон о страховании, затрагивают правовой статус участников страховых отношений. В Законе о страховании закрепляется: новые участники страховых отношений, которые уже давно существуют на практике, - объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. К ним относятся, в первую очередь, объединения страховщиков, например, профессиональное объединение страховщиков, участвующих в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, или Российский союз автостраховщиков. Основными целями их деятельности является координация работы страховых компаний, организационная и методологическая помощь страховщикам, представительство в отношениях с государственными органами власти. По вопросам деятельности саморегулируемых организаций будет принят отдельный федеральный закон.

Объединения субъектов страхового дела не могут осуществлять непосредственных страховых функций, поэтому не относятся к числу субъектов страхового дела.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Определения страховщика и страхователя содержатся в ГК РФ. Некоторые дополнения и уточнения этих понятий в ГК РФ связаны с конкретизацией правового положения страхователей и страховщиков, применительно к договорам имущественного и личного страхования. В измененном Законе о страховании впервые закреплен запрет на одновременное представление в отношениях и страхователя, и страховщика. Ранее такая возможность существовала и вытекала из положений ст.184 ГК РФ о коммерческом представительстве - деятельности по одновременному представительству обеих сторон при заключении договоров. Одновременное коммерческое представительство разных сторон допускается с согласия этих сторон.

Для того чтобы юридическое или физическое лицо смогло приобрести статус страхователя, оно должно обладать двумя качествами, указанными в Законе. Во-первых, страхователем может быть не любое юридическое или физическое лицо, а только такое, которое заключило договор страхования, то есть является стороной в этом договоре. Либо страхователь автоматически приобретает эти права на основе закона.

Во-вторых, страхователь имеет определенные обязанности и, прежде всего, он обязан выплачивать страховые взносы как плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. В ГК РФ содержится такая же норма, однако, вместо страховых взносов применяется термин «страховая премия».

Страхователям предоставлены широкие права в части распоряжения своими полномочиями. Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств или денежного обеспечения при наступлении социальных страховых рисков, причем страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В отдельных видах страхования (например, накопительном) целью страхователя может быть получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий. А.А. Иванов отмечает также о чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией⁵⁰.

Можно выделить три группы страхователей: а) юридические лица; б) дееспособные физические лица; в) специальный субъект (например, в обязательном государственном страховании - это федеральные органы исполнительной власти) в страховании по закону.

Легальные признаки юридического лица содержатся в ст.48 ГК РФ (наличие обособленного имущества, самостоятельная ответственность по своим обязательствам этим имуществом, приобретение и осуществление гражданских прав от своего имени, выступление в качестве истца и ответчика в судах), а потому данный страхователь должен обладать этими признаками.

Дееспособность страхователя определяется общими правилами, предусмотренными гражданским законодательством (ст.21, 27). Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут заключать договоры страхования с согласия законных представителей (ст.26 ГК РФ).

По мнению ряда правоведов⁵¹, несовершеннолетние имеют право на самостоятельную страховую сделку в случаях, когда они вносят страховую премию за счет собственного заработка, стипендии или иных доходов⁵².

Определяющим условием участия того или иного лица, обладающего необходимой правосубъектностью, в качестве страхователя в конкретном страховом правоотношении является наличие у него страхового интереса относительно объекта страхования. Исключение составляют случаи, когда предметом страхового правоотношения является страховой интерес застрахованного лица.

Правоспособность страхователя закреплена в отдельных нормах законодательства (в частности, ст.ст.927, 930, 934 ГК РФ), а также устанавливается договором страхования. Страхователям предоставлены широкие права в части распоряжения своими полномочиями. Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Страхователям также предоставлено право назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. Страхователь может обратиться в суд для защиты своих прав.

Страхователь обязан:

1. своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы);

2. при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности страхового случая, и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования (ГК РФ ст.944 п.1);

3. после заключения договора страхования заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован;

4. принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае (ГК РФ ст.962 п.1);

5. своевременно уведомлять страховщика о наступлении страхового случая (ГК РФ ст.961 п.1);

6. сообщать страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ГК РФ ст.959 п.1).

На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица - выгодоприобретатели. Закон не устанавливает особых требований для лиц, которые могут стать выгодоприобретателями - ими могут быть физические или юридические лица. Выгодоприобретатель - это лицо, назначенное страхователем при заключении договора страхования либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона (страхование гражданской ответственности) и получающее право требовать у страховщика (страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу; в некоторых договорах страхования, причем независимо от воли страхователя, участие выгодоприобретателя исключено - страхование предпринимательского риска.

Выгодоприобретатель может быть не известен в момент заключения договора страхования, например, в случае страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) лиц. Выгодоприобретателями становятся в соответствии с ч.2-4 ст.931 ГК РФ пострадавшие третьи лица, которые в момент заключения договора страхования не могут быть известны.

Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет. При заключении договора страхования своей жизни гражданин, являющийся одновременно страхователем и застрахованным, может, например, назначить в качестве выгодоприобретателя своего ближайшего родственника или другого человека. По договору личного страхования, если выгодоприобретатель не назначен, то в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями в соответствии с ГК РФ (т.е. в силу закона) становятся его наследники (ч.2 ст.934).

При этом договор личного страхования, где выгодоприобретателем определен не страхователь или застрахованный, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе такой договор признается не действительным, также замена выгодоприобретателя может быть произведена только с письменного согласия застрахованного лица (ГК РФ ст.956) и с письменным уведомлением об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Договоры страхования имущества могут заключаться либо с указанием выгодоприобретателя как отдельной стороны, либо на условиях совпадения в одном лице страхователя и выгодоприобретателя. Но в любом случае выгодоприобретателем может быть только то лицо, которое имеет интерес в сохранении застрахованного имущества. При отсутствии такого интереса договор страхования признается недействительным. Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнорировать. Но как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обязанностей (ГК РФ ст.960, 961), а, следовательно, и субъектом ответственности за их неисполнение. Как правило, уплата страховой премии входит в обязанности страхователя. Однако в консенсуальном договоре страхования⁵³ обязанность по уплате страховой премии может быть возложена и на третье лицо - выгодоприобретателя (ГК РФ ст.954).

Согласно п.2 ст.939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. Заявляя о страховой выплате, т.е. осуществляя свои права, выгодоприобретатель тем самым соглашается на несение этого риска с обратной силой. Иными словами, по независящим от него обстоятельствам он может получить страховую выплату в меньшем размере или вовсе не получить, однако ответственность выгодоприобретателя обратной силы не имеет и зависит только от его действий.

Застрахованное лицо - это лицо, в отношении которого заключен договор страхования, то есть с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов. Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. Застрахованным может быть юридическое или физическое лицо. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель, в этом случае застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется.

Например, гражданин, заключивший договор страхования негосударственной дополнительной пенсии в свою пользу, является одновременно страхователем и застрахованным лицом. Родители, застраховавшие детей от несчастных случаев, являются страхователями, а дети - застрахованными лицами. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ), в период действия этого договора замена застрахованного лица возможна лишь с обоюдного согласия страховщика и прежнего застрахованного лица (п.2 ст.955 ГК РФ).

Кроме того, застрахованное лицо может быть участником договоров страхования ответственности за причинение вреда (например, медицинские работники, застрахованные по договору страхования ответственности врачей). В таких договорах страхователь имеет право (если иное не предусмотрено в договоре) в любое время до наступления страхового случая заменять застрахованных лиц, письменно уведомив об этом страховщика.

Понятие «застрахованный» широко используется в социальном страховании. Практически все работающее население является застрахованным в силу закона, поскольку основные виды социального, медицинского и пенсионного страхования являются обязательным государственным страхованием. При этом необходимо отметить, что из личной заработной платы работников страховые выплаты не производятся. Правоспособность застрахованных лиц по обязательному государственному страхованию определена в соответствующих законах, например, Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» содержит нормы, определяющие права, обязанности и ответственность субъектов обязательного пенсионного страхования, в том числе застрахованных лиц.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.

В случае если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15 процентов, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.

Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций⁵⁴.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) не будет превышен при их совершении.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения органа страхового надзора.

Страховщик - это профессиональный субъект страхового рынка, сторона в страховом правоотношении, которая принимает на себя риск, то есть «ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества страхователя (или другого лица) от наступления предусмотренного страхованием события»⁵⁵. Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в рыночные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договора страхования для него - вид предпринимательской деятельности ввиду того, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай, а страховые же премии причитаются по каждому из договоров. Цели страховщиков в области обязательного социального страхования определяются соответствующими федеральными законами об управлении средствами страхования.

Поскольку деятельность страховщика затрагивает большой круг субъектов, в законодательстве и правоприменительной практике уделяется много внимания созданию надлежащих гарантий исполнения страховщиком принятых на себя обязательств.

Согласно действующему законодательству страховщиком (статья 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации») могут выступать организации, являющиеся юридическими лицами, созданными в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством России, - глава 4 ГК РФ «Юридические лица».

Аналогичные положения содержатся в статье 938 ГК РФ. Указанная норма ограничивает круг участников на стороне страховщика именно юридическими лицами, значит предприниматели без образования юридического лица, хотя и осуществляющие предпринимательскую деятельность⁵⁶, выступать в качестве страховщика не могут.

Статус юридического лица, признаваемого страховщиком, предполагает, что:

- оно обладает признаками юридического лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ;

- оно создается для осуществления страховой деятельности, которая для него является непосредственной и исключительной, иными словами, единственным видом деятельности;

- имеет лицензию на проведение страховых операций на территории Российской Федерации (следует отметить, что «страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктом 1 статьи 4 Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктом 2 и подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 Закона») ⁵⁷.

Юридические лица, не соответствующие данному критерию, не вправе заниматься страховой деятельностью.

Наиболее распространенными организационно-правовыми формами страховых организаций являются в российской практике акционерные общества (открытые и закрытые) и общества взаимного страхования, относящиеся к категории хозяйственных обществ, тогда как в международной - акционерные общества и общества взаимного страхования в форме некоммерческой организации. Такие формы хозяйственных товариществ, как полные товарищества и товарищества на вере (коммандитные товарищества), представлены незначительно.

Чтобы обрести статус страховщика, страховая организация должна быть создана «для осуществления страховой деятельности». Это означает, что целью и предметом деятельности такой организации должно являться страхование. Указанные цель и предмет деятельности должны быть отражены в уставе страховой организации. При этом цель деятельности страховой организации заключается в извлечении прибыли посредством страховых операций, а предметом ее деятельности является страхование - обеспечение защитой имущественных интересов страхователей посредством аккумулирования страховых взносов и выплаты сумм страховых возмещений (обеспечений) по страховым обязательствам. Страховщик вправе оказывать консультационную поддержку страхователям в связи с теми видами страховых услуг, которые он предоставляет страхователю. Страховая организация может осуществлять функции сюрвейера⁵⁸ при наличии в ее штате соответствующих специалистов.

Основными обязанностями страховщика являются:

1. страховщик обязан произвести своевременную страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица) при наступлении страхового случая (присущая страховому случаю неопределенность его наступления или ненаступления придает неопределенность и обязанности страховщика произвести соответствующие выплаты, не превращая в то же время само страховое правоотношение в условную сделку). Помимо возмещения ущерба от страхового случая страховщик обязан возместить расходы страхователя, произведенные для предотвращения или уменьшения возможных убытков (ст.962 ГК РФ). Здесь следует отметить, что Гражданский кодекс РФ устанавливает также ряд оснований для отказа страховщика произвести страховую выплату, что характеризует противоположную сторону его субъективных прав (умышленные действия страхователя для наступления страхового случая - п.1 ст.963; сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования - п.3 ст.944; неуведомление или несвоевременное уведомление страхователем о наступлении страхового случая - п.2 ст.961; получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба; наступление страхового случая вследствие причин предусмотренных ст.964);

1. страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе (ГК РФ ст.946). В случае нарушения страховщиком данных правил к нему применяются санкции в виде принуждения возместить причиненные убытки или компенсировать моральный вред;

2. при досрочном прекращении договора страхования в связи с тем, что отпали обстоятельства наступления страхового риска или застрахованное имущество погибло по нестраховым причинам, страховщик обязан вернуть страхователю часть страховых взносов пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования (ГК РФ ст.958);

3. страховщик в случае обращения обязан заключить договор личного страхования, если его уставом и лицензией предусмотрено совершение операций по личному страхованию (ГК РФ ст.927).

Правилами и договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности и корреспондирующие им права сторон страхового правоотношения.

Помимо страхователей и страховщиков, которые являются обязательными сторонами в любом договоре, в страховой деятельности могут принимать участие посредники - страховые агенты и страховые брокеры. Страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, изменения и прекращения договора страхования.

В целях реализации статьи 968 ГК РФ ("Взаимное страхование") принят Федеральный закон РФ от 29 ноября 2007 г. № 286- ФЗ «О взаимном страховании». Последний определяет статус, принципы, ограничения и особенности деятельности некоммерческих обществ взаимного страхования, а также права и обязанности их участников. Число членов общества может быть не менее чем пять и не более чем две тысячи физических лиц и (или) не менее чем три и не более чем пятьсот юридических лиц. Решение о создании общества принимается на общем собрании, на котором также принимается устав общества, формируются органы управления и контроля общества. Общество может быть создано также в результате реорганизации существующих общества взаимного страхования, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства. Источниками формирования имущества общества являются вступительные взносы, страховые премии, добровольные денежные и иные имущественные взносы, пожертвования, доходы, получаемые от инвестирования и размещения временно свободных средств страховых резервов и иных средств, заемные средства и иные не запрещенные законодательством РФ поступления. Общество имеет право на осуществление взаимного страхования с момента получения соответствующей лицензии.

В измененном Законе о страховании по-новому определяются такие субъекты страхового дела, как страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - «граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями» (ст.8 Закона о страховании). Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

В новом определении сделан важный акцент на действиях агента от имени страховщика. Приведенная конструкция отношений страхового агента со страховщиком в большей степени соответствует модели отношений представителя и представляемого по договору поручения (гл.49 ГК РФ).

Более четким стало и определение страховых брокеров.

Страховые брокеры - «граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования» (ст.8 Закона о страховании).

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

Анализируя те изменения, которые были внесены в Закон о страховании, следует отметить, что были сняты очередные ограничения в отношении допуска субъектов, осложненных иностранным элементом, в страховые отношения в Российской Федерации. Напомним, что первые шаги по либерализации российского страхового рынка были сделаны еще в 1999 г., когда был снят запрет на участие иностранных инвесторов в уставном капитале страховых компаний более чем на 49% (абз.1 п.3 ст.6).

Далее, в 2003 г. были сняты очередные ограничения. В частности, было закреплено понятие иностранного инвестора (абз.2 п.3 ст.6), увеличен порог совокупной доли иностранного капитала в уставном капитале российских страховых компаний с 15 до 25% (абз.3 п.3 ст.6).

Теперь снято ограничение об исключительно российском гражданстве лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа (директора) и главного бухгалтера страховщика и страхового брокера. Главное, чтобы эти лица постоянно проживали на территории Российской Федерации (абз.7 п.3 ст.6, п.5 ст.32.1).

Кроме того, как видно из приводимых ранее определений страхового агента и страхового брокера, ими также могут являться лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации. Таким образом, и иностранные граждане, и лица без гражданства могут выступать страховыми агентами и страховыми брокерами, главное, чтобы они обладали видом на жительство в России.

Это же относится и к страховым актуариям, которые помимо соответствующей квалификации должны постоянно проживать на территории Российской Федерации (п.1 ст.8.1).

Помимо перечисленных юридических и физических лиц, субъектом страховых отношений является государство, которое определяет:

- общие принципы построения системы страхования;

- виды обязательного государственного страхования;

- состав участников страховых правоотношений, включая государственные, негосударственные и частные организации действующие на страховом рынке;

- общую систему управления и контроля над организацией страхования в стране.

Существенные изменения внесены в регулирование вопросов страхового контроля и надзора. Законом более четко проведено разграничение страхового регулирования и страхового надзора. Органом страхового регулирования является Министерство финансов Российской Федерации, органом страхового надзора - Федеральная служба страхового надзора.

В частности, к ведению Министерства финансов РФ, как органа, осуществляющего функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию, в том числе в сфере страховой деятельности, отнесены вопросы:

- установления обязательных для страховщиков критериев финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов;

- установления требований о составе и структуре активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование;

- утверждения планов счетов, правил бухгалтерского учета, форм учета и отчетности, применяемых страховщиками, а также порядок их составления;

- установления требований к заявлению, сведениям и документам, которые обязан предоставить в орган страхового надзора соискатель на получение лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования, а также страховой брокерской деятельности;

- установления порядка проведения актуарной оценки принятых страховых обязательств;

- установления порядка проведения квалификационных экзаменов актуариями, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов и др.

К функциям Федеральной службы страхового надзора отнесены вопросы государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела в целях предупреждения и пресечения ими нарушений страхового законодательства, а также обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства. Структурно Федеральная служба страхового надзора подчинена Министерству финансов РФ.

Страховой надзор включает в себя:

- лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

- контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

- выдачу разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями.

Существенным образом скорректированы положения Закона о страховании о лицензировании и надзоре за выполнением лицензионных требований.

В Законе признана утратившей силу ст.32.2, устанавливающая размер платы за выдачу лицензии. В соответствии с этой статьей за выдачу лицензии субъект страхового дела должен был уплатить 4 000 руб., что отличалось от обычного размера платы за выдачу лицензии - 1 000 руб., установленного ст.15 Федерального закона от 8 августа 2001 г. №128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности». Эти положения еще ранее были исключены из ст.15 указанного Закона Федеральным законом от 2 ноября 2004 г. №127-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового Кодекса РФ и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации, а также признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации».

Теперь вопросы оплаты лицензии регулируются гл.25.3 Налогового Кодекса РФ. За рассмотрение заявлений о предоставлении лицензии взимается государственная пошлина в размере 300 руб., за предоставление лицензии - 1 000 руб., а за переоформление документа, подтверждающего наличие лицензии 100 руб. (п.71 ст.333.33 НК РФ).

Изменения коснулись и процедур ограничения, приостановления действия и отзыва лицензии.

Одной из санкций ограничения, приостановления действия и отзыва лицензии субъекта страхового дела теперь является не только невозможность заключения новых договоров страхования, но и невозможность внесения изменений в заключенные договоры страхования, которые влекут увеличение обязательств страховщика (п.5, 6 ст.32.6, п.4 ст.32.8). Это в большей степени будет отвечать интересам страхователей.

Установлены сроки для опубликования решения органа страхового надзора об ограничении, приостановлении действия и отзыве лицензии. Они составляют 10 рабочих дней. В течение 5 рабочих дней указанные решения направляются субъекту страхового дела. Причем в соответствии с общими правовыми презумпциями указанные решения вступают в силу не с момента их принятия, а с момента опубликования (п.7 ст.32.6, п.3 ст.32.8).

По-новому регламентируется прекращение деятельности субъекта страхового дела после отзыва у него лицензии. Данная процедура в определенной части схожа с процедурой ликвидации юридического лица, установленной ст.61-63. Но если ликвидация юридического лица влечет прекращение его существования как субъекта права, то при ликвидации субъекта страхового дела юридическое лицо как субъект права по общему правилу не прекращает свое существование.

В процедуре ликвидации субъекта страхового дела можно выделить следующие этапы:

1) принятие решения об отзыве лицензии. Это решение принимается органом страхового надзора в случаях:

- неустранения субъектом страхового дела в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии;

- когда субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не приступил к осуществлению предусмотренной лицензией деятельности или не осуществляет ее в течение финансового года.

2) опубликование решения об отзыве лицензии в печати и информирование об этом лицензиата. Печатное издание определяет орган страхового надзора. Логичнее было бы опубликовывать эти решения в «Российской газете» как одном из официальных изданий в Российской Федерации. К слову, вся информация о несостоятельности (банкротстве) организаций в настоящий момент публикуется в данном издании (п.6 ст.231 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Копия решения об отзыве лицензии направляется не только субъекту страхового дела, но и в соответствующий орган исполнительной власти в соответствии с законодательством Российской Федерации;

3) уведомление страхователей. Процедура уведомления страхователей во многом похожа на процедуру уведомления кредиторов при реорганизации, ликвидации или банкротстве юридического лица. Однако важнейшее отличие заключается в том, что страхователи являются только частью - хотя и важнейшей - кредиторов страховщика.

В течение одного месяца со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела уведомляет страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении договоров страхования, договоров перестрахования или о передаче обязательств, принятых по договорам страхования, с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан.

Уведомлением признается также опубликование указанной информации в периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее 10 тыс. экземпляров, распространяемых на территории осуществления деятельности страховщиков.

4) прекращение страховой деятельности. Субъект страхового дела должен прекратить страховую деятельность до истечения 6 месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии.

Ранее Закон предусматривал также ликвидацию организации как вариант прекращения деятельности. Данная возможность остается, т.к. субъект страхового дела не может заниматься деятельностью, не связанной со страхованием. Поэтому если в учредительные документы не будут внесены соответствующие изменения о правоспособности организации, о занятиях деятельностью, не связанной со страхованием, то организация должна быть ликвидирована;

5) урегулирование страховых обязательств. Эта процедура во многом похожа на процедуру расчетов с кредиторами при реорганизации, ликвидации или банкротстве юридического лица, только с тем отличием, что, как уже отмечалось при прекращении страховой деятельности, урегулирование вопросов происходит не со всеми кредиторами, а лишь со страхователями. Кроме того, здесь не выделяется очереди.

Субъект страхового дела обязан исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям до истечения 6 месяцев со дня принятия решения об отзыве лицензии.

Если исполнить обязательства невозможно, он должен осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), или расторгнуть заключенные договоры.

Передача страховых обязательств другому страховщику осуществляется с согласия органа страхового надзора по истечении 3 месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии. Перед этим орган страхового надзора оценивает платежеспособность нового страховщика.

6) предоставление информации в орган страхового надзора. Субъект страхового дела обязан представить в орган страхового надзора документы, подтверждающие исполнение обязанности по прекращению деятельности и урегулированию страховых обязательств, и возвратить оригинал лицензии. Кроме того, до выполнения этих процедур в орган страхового надзора должна представляться ежеквартально бухгалтерская отчетность. К последней бухгалтерской отчетности должно быть приложено заключение аудитора.

В случае неполучения органом страхового надзора указанных документов в 6-месячный срок с момента вступления в силу его решения об отзыве лицензии он обязан обратиться в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела - юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела - физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.

Внесены дополнительные коррективы в переходные положения о сроках увеличения минимальных размеров уставного капитала страховых компаний. Теперь организации в случае недоведения его до установленного размера в установленные сроки и невыполнения требований по возврату лицензии и невыполнение процедуры прекращения страховой деятельности до 1 июля 2007 г. подлежат ликвидации в судебном порядке. Это установлено и для случаев невыполнения страховыми компаниями требования закона о специализации страховых компаний и невыполнения процедуры прекращения страховой деятельности до 1 июля 2008 г. после отзыва лицензии. Такие компании также подлежат ликвидации в судебном порядке.

Федеральным Законом увеличен крайний срок, когда обществами взаимного страхования и страховыми брокерами должны быть получены лицензии на страховую деятельность - до 1 июля 2007 г. Это же относится и к крайнему сроку для получения лицензии страховыми компаниями на перестрахование. Ранее этот срок заканчивался 1 июля 2005 г.

Законом от 21 июля 2005 г. в Закон о страховании были внесены уточнения по вопросам фирменного наименования субъектов страхового дела. Это вызвано было необходимостью более четкого пояснения, что следует понимать под совпадением фирменного наименования субъектов страхового дела, на которое установлен запрет в законе. Поскольку все субъекты страховой деятельности в наименовании должны указывать на характер своей деятельности «страхование», («перестрахование», «взаимное страхование») могут возникать совпадения в наименовании субъектов страхового дела. Закон говорит о необходимости внести изменения в учредительные документы в целях исключения дублирования.

Теперь Закон о страховании подробно регламентирует, что должно входить в наименование, а равно в фирменное наименование субъекта страхового дела - юридического лица (ст.4.1). В нем должны содержаться указания на:

1) организационно-правовую форму субъекта страхового дела;

2) вид деятельности субъекта страхового дела с использованием слов либо «страхование» и (или) «перестрахование», либо «взаимное страхование», либо «страховой брокер», а также производных от таких слов и словосочетаний;

3) обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела.

Установленный законом запрет на совпадение наименования юридического лица относится теперь только к третьей составляющей - обозначению, индивидуализирующему субъект страхового дела как полностью, так и частично. Это ограничение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Спорные вопросы в страховых правоотношениях (связанные с разногласиями сторон при заключении договора страхования, изменением его условий, расторжением договора, признанием договора недействительным в целом или в какой-либо его части, с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора страхования и пр.) должны разрешаться в соответствии с действующим законодательством и с учетом законных прав и интересов сторон. Такие споры могут решаться путем переговоров между заинтересованными сторонами, но если между ними соглашение не достигнуто, возникает необходимость обращения в соответствующие органы для разрешения спора или защиты нарушенного права. Нарушенные права как страхователей, так и страховщиков могут защищаться нормами не только гражданского, но и уголовного права. Круг субъектов страхового правоотношения, как видим, достаточно разнообразен, что и влияет на определение подведомственности спорных дел в судебных органах.

Такими органами являются суд общей юрисдикции, арбитражный суд и так называемый третейский суд, то есть суд, специально созданный для рассмотрения конкретного дела. Споры по договорам, объекты которых не связаны с предпринимательской деятельностью, рассматриваются общегражданскими судами (ст.22 ГПК РФ)⁵⁹. Споры по договорам страхования имущества, используемого в предпринимательской деятельности, а также споры между юридическими лицами относятся к компетенции арбитражных судов (ст.27 АПК РФ)⁶⁰.

Одновременно решается вопрос территориальной подсудности спора: как правило, иск предъявляется и рассматривается по месту нахождения ответчика (ст.28 ГПК РФ, cт.35 АПК РФ), в некоторых случаях возможно предъявление иска по месту исполнения договора (ст.29 ГПК РФ, cт.36 АПК РФ), кроме того регламентирована и договорная подсудность (ст.32 ГПК РФ, cт. 37 АПК РФ).

Общий срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенных прав равен трем годам (ст.196 ГК РФ), для требований, вытекающих из договора имущественного страхования, срок исковой давности составляет два года (ст.966 ГК РФ). Третейский суд принимает на рассмотрение любые споры, вытекающие из гражданских правоотношений, если иное не установлено федеральным законом.

Обращение в третейский суд возможно только при наличии письменного соглашения сторон. Третейский суд может применять нормы как российского права, так и права других государств, если это предусмотрено соглашением сторон. Стороны, заключившие третейское соглашение, принимают на себя обязанность добровольно исполнять решение третейского суда. Стороны и третейский суд прилагают все усилия к тому, чтобы решение третейского суда было юридически исполнимо⁶¹. Споры с зарубежными или совместными предприятиями и организациями рассматриваются в Международном коммерческом арбитражном суде при Торгово-промышленной палате Российской Федерации⁶².

Страховые рынки стран переходного периода, к которым относится и рынок страхования в России, находятся в стадии формирования. Коренные изменения происходят в системе государственного социального страхования, особенно в таких важнейших для каждого человека сферах, как медицинское и пенсионное обеспечение. Сложные и болезненные процессы происходят в области коммерческого страхования населения и предпринимателей, создаются новые страховые компании, рождаются новые виды страхования. Активная внешнеэкономическая деятельность молодого российского бизнеса и появление в России иностранных инвесторов создают заметные тенденции сближения и интеграции отечественных страховщиков с зарубежными страховыми компаниями и союзами страховщиков.