38. Кредит в средневековой Европе. «Ломбардцы» и их роль в западноевропейском средневековом кредите.
У истоков европейского кредита в средние века стояли иностранцы Практически все орудия кредита - вексель, платежное распоряжение, заемное письмо, банковский билет, чек - были знакомы купцам мусульманских стран (как мусульманам, так и евреям) по крайней мере с X в. Об этом свидетельствуют т.н. «генизы» - финансовые документы из архивов синагоги Старого Каира. Европейцы могли познакомиться с ними во время торговли в своих торговых дворах - «фундуках», за пределами которых им запрещали совершать сделки с правоверными. Так в Александрии в Египте существовал «фундук франков», основными обитателями которого были итальянские купцы, в Каире-«фундук сирийцев». По аналогии с арабскими «фундуками» венецианцы организуют немецкий двор в Венеции -«Fondaco dei Tedeschi». Европейские векселя восходили к арабским «сутфайя» - денежным переводам на большие расстояния, когда просто росчерк пера позволял обналичить значительные суммы.
Говоря о «ближневосточном» влиянии на европейскую кредитную практику, следует отметить, что здесь отношение к кредиту не было однозначно негативным. Иудаизм поощрял взимание процентов с суммы кредита, но лишь в том случае, если заимода- вец не был иудеем (являлся гоем): «Не отдавай в рост брату твоему ни серебра, ни хлеба, ни чего-либо другого, что можно отдавать в рост. Иноземцу отдавай в рост, а брату твоему не отдавай в рост, чтобы Господь, Бог твой, благословил тебя во всем...».
Ислам допускал торговые ссуды с умеренным процентом и однозначно осуждал ростовщические кредиты. Согласно Корану: «Аллах разрешил торговлю и запретил рост». Другое кораническое поучение звучит так: «Не пожирайте роста, удвоенного вдвойне». Это можно понимать как огромный ссудный процент в 200, а может и в 400 %. Существование таких процентов может объясняться лишь огромной выгодой транзитной караванной торговли, на которой специализировались арабские племена. Отдельные суры Корана позволяют предположить, что ростовщичество в Аравии находилось в руках иудеев.
Средневековье осуждало займы, ссылаясь на Библию: Иск. 22:25; Лев. 25:35 - 37; Втор. 23:19-20. Это была реакция на влияние Ассирии и Вавилона, где были очень распространены ссуды зерном. При этом надо помнить, что средневековье, как и античность, знало в качестве главной, если не единственной формы займа потребительский заем. Производительного займа почти не существовало. Отсюда слова Христа: «... и взаймы давайте, не ожидая ничего; и будет вам награда великая...». Церковь осуждала кредиты на том основании, что время принадлежит только богу и не может быть продано. Поэтому кредитор, требуя проценты, продавал то, что не являлось его собственностью - время.
Но уже Отцы Церкви допускали некоторые толкования этого тезиса. Св. Иероним Стридонский (340-420) однозначно осуждал любые кредитные операции как ростовщичество. В то время как его современник Св. Амвросия Медиоланский (340 - 397) допускал ростовщичество по отношению к врагам в случае праведной войны. Это толкование приобрело большую популярность в эпоху крестовых походов.
Брешь в традиционном однозначном осуждении кредита «пробили» средневековые схоласты и, в первую очередь, Св. Фома Ак-винский (1225 - 1274), который в своих работах опирался на Аристотеля (384- 322 г. до н.э.). Согласно греческому философу: «Люди... совершенно правы, ненавидя заем под проценты. Таким путем деньги, в самом деле, становятся производительными сами по себе и отвращаются от своей цели, каковая заключается в облегчении обменов. Итак, процент умножает деньги; как раз отсюда и возникло то название, какое получил он в греческом языке, где его именуют отпрыском». Эту мысль -«деньги не порождают деньги» многие схоласты брали в качестве аксиомы. Но для Фомы Аквинского проблема получала иной ракурс - если между деньгами и их процентами появлялся посредник, то такой заем становился абсолютно законным. Там, где имелся риск либо заимодавец участвовал деньгами в каком-либо предприятии, процент не осуждался Переводные векселя, займы государству, торговые товари-щества, помещение денег в банк (которое рассматривалось как сво- еобразное участие в предприятии) - станут замаскированными формами кредита в средневековой Европе. Осуждению подвергал-ся лишь «сухой обмен» - перевод векселей в рамках одной ярмарки, который, действительно, служил лишь маскировкой займов под проценты Так, «депозит» в XVI в. представлял собой заем на одной ярмарке с переводом на следующую ярмарку при обычной став- ке в 2,5 %, что было очень удобно купцам, покупавшим и продававшим в кредит. Когда в 1571 г. папа Пий V обнародовал буллу «In eam», урегулировавшую вексельное обращение посредством запрещения «депозита», купцы вынуждены были вернуться к «камбио» простому обмену.
Но жизнь брала свое. Как заявил один из столпов Реформации Жак Кальвин (1509 1564), бесполезно «держаться за слова», надобно «рассматривать дела». Письмо Кальвина, датированное 1545 г., содержит настоящее оправдание займа под проценты: «Господь вовсе не запрещал всякого барыша, из которого человек мог бы извлечь свою выгоду. Ибо что бы это было? Нам пришлось бы ос-тавить всякую торговлю. Следовательно, ростовщичество среди купцов, ежели оно будет умеренным, не более 5 % — допустимо. Недозволенное же ростовщичество появляется тогда, когда оно противоречит милосердию».
Второй возможностью обойти церковные запреты было обращение к евреям ростовщикам. С XIV - XV в. они активно проникают в итальянские и немецкие города. Часто они действовали в кооперации с итальянскими банковскими домами - «Банко дела Вака», «Банко деи куатро Павони». Осуждаемые клиром и простонародьем евреи-финансисты были необходимы «сильным мира сею». Как заявил в 1519 г. венецианский дворянин Марине Сану-го: «... евреи столь же необходимы, как булочники».
В то же время, вполне допускалась плата за пользование орудиями труда, сдачу в аренду сельскохозяйственных угодий или недвижимости Но деньги не должны были порождать деньги «из ниоткуда» Единственный допустимый заем - неростовщический, беспроцентный, когда «заем дан, затем ни на что не рассчитывай». Эти «займы ради чести и добрых дел» периодически практикова- лись даже откровенно капиталистическими финансистами ради спасения своей души. Часто оказываясь на смертном одре, ростовщик возмещал проценты своим должникам. Эти акты раскаяния фиксировались в завещаниях и нотариальных акгах, но они исчезли после 1330 г. Это свидетельствует о «капитализации сознания» западноевропейских финансистов. Хотя практика ведения дел намного опережала сознание европейцев. Якоб Вельзер Старший отказывался из-за угрызений совести принимать участие в монополиях, а Якоб Фуггер Богач обращался за советами по этому вопросу к богослову Иоганну Экку.
В конечном итоге кредит «взял свое». В 1771 г. Исаак де Пин-то заявил прямо: «Процент на деньги полезен и необходим всем; ростовщичество же разорительно и ужасно. Смешивать сии два предмета - все равно что кому-нибудь возжелать запретить использование благодатного огня, ибо он обжигает и пожирает тех, кто слишком к нему приближается».
Кредит встречал устойчивое осуждение со стороны церкви и долгое время осуждался. Особенно негативно воспринимался рос-i товщнческий кредит. В протестантской Голландии в 1658 г. было официально объявлено, что практика займов под проценты касается только гражданских властей. Папа Бенедикт XIV в. 1745 г. буллой «Vix pervenit» подтвердил все старинные запреты по поводу займов под проценты. Любопытно, что в это же время в 1748 г. Бенджамин Франклин скажет: «Помни, что время -деньги. Помни, что кредит - деньги. Помни, что деньги по природе своей суть производящие и быстро умножающиеся». В 1777 г. постановление парижского парламента запрещало «любой вид ростовщичества». Даже после революции 1789 г. во Франции будут сохраняться ограничения на ссудный процент. По закону 1807 г. он не должен превышать 5 % для гражданских займов и 6 % для коммерческих кредитов. Займы с более высокими процентами считались ростовщическими и рассматривались как преступление.
Средневековая Европа в XV в. нашла выход в использовании векселей и «обратных переводных векселей», которые в результате разницы в валютных курсах приносили за 4 месяца 15 % годовых. При этом они не рассматривались каноническим правом как ростовщическая ссуда и выглядели вполне законно.
В средневековой Европе ростовщичеством в крупных размерах занимались уроженцы Северной Италии - ломбардцы, а также евреи. Во Франции слово «ломбардец» было синонимом слова «ростовщик». Около 1300 г. ссудно-залоговые лавки ломбардцев-«casana», имелись во многих французских городах. Значение кредитных операций было очевидным, по меньшей мере с ХII в. Написанная в это время немецкая поэма замечает, что помимо традици-онных трех сословий существует четвертое - ростовщики («Wuocher») и именно оно правит тремя прочими.
О кредитных операциях в полном смысле этого слова можно говорить в Италии, точнее в Венеции с 1072- 1073 г. Они были связаны с договорами о торговых товариществах - «colleganca». Венецианские торговые суда всегда делились на 24 карата - части и распределялись между участниками товарищества согласно договору или, говоря современным языком, количеству акций. Товары обычно закупали на аванс, полученный у кредитора. При этом различали денежные ссуды на торговые операции- «mutuo ad negotiandum». процентная ставка по которой не превышала 20 % «согласно обычаю нашего отечества», и собственно ростовщический кредите высоким процентом и залогом. С помощью последнего семейство Циани с XII в. завладело большей частью земельных участков вокруг площади Св. Марка и вдоль улицы Галантерейщиков. После 1387 г. в Венеции появились и еврейские ростовщики, ссужавшие деньги не только простому народу, но и венецианским патрициям. Коммерческая или торговая ссуда соответствовала уровню процентов на денежные ссуды венецианских банкиров.
Венецианцы различали две формы «colleganca»: одностороннюю и двухстороннюю. В первом случае заимодавец, называвшийся «socius stans» компаньон, остающийся на месте, авансировал некоторую сумму путешествующему -«socius procertans». По возвращении, когда подводился баланс, путешествующий компаньон выплачивал сумму аванса и 3/4 прибыли, а 1/4 ославлял себе. При двухстороннем договоре заимодавец авансировал 3/4 суммы, а путешествующий 1/4 и свой труд. Тогда доходы делились пополам. В других итальянских городах, а позже в Марселе и Барселоне, такие торговые договора назывались «commenda», но в Венеции это слово обозначало «вклад». При этом один и тот же купец в разных договорах выступал и как заимодавец, и как коммивояжер/ комиссионер. 1 юэтому венецианский капитал не покидал своих пределов, и здесь не было ничего сравнимого с «приключениями» флорентийского капитала в Англии или генуэзского в Севилье и Мадриде. Специфика венецианского кредита объяснялась спецификой обслуживаемой им экономической сферы - Левантийской торговли. Венеция вела эту невероятно выгодную торговлю всеми силами и всей наличностью так, что после отплытия на восток флота в эроде буквально не оставалось наличности. Но быстрый оборот капитала (полгода, максимум год), позволял идти на этот риск.
С XIII в. в этих кредитных отношениях появляется переводной вексель, который используется для краткосрочных кредитов в связи с разовыми поездками на ярмарки. Старейший из сохранившихся европейский вексель датирован 1410г. Вскоре векселя начнут не обналичивать по пересылке, а переподписывать («ricorsa») и пересылать на другую ярмарку, что продляло действие кредита и компенсировало нехватку наличных денег. Так вексель превратится в орудие компенсации и средство кредита в средневековых товарно-денежных отношениях.
Осуждаемые церковью кредитные операции в средневековой Европе приобретали разные формы. Можно было оговорить возврат ссуды в другой валюте по более высокому курсу. После 1288 г. разрешались проценты в случае просрочки платежа, поэтому в долговых расписках указывалась заведомо более ранняя, невыполнимая дата.
Наиболее заметными кредитные операции в Европе были во время ярмарок, где происходило движение не только товаров, но и денег. Поскольку движение товаров и процесс их потребления не всегда позволял обеспечивать торговлю наличными, то большое значение получили векселя. Наиболее часто практиковались письменные обещания уплаты в определенном месте к определенному сроку - векселя, репорты платежа на следующую ярмарку - депозиты, исходя из 10 % годовых, взаимное погашение векселей - скон-тро. Средневековые ярмарки завершались «платежным» сходом участников, где помимо выплат, производились учет и погашение векселей, а также непривычный еще клиринг.
Поэтому за ярмарками шли финансовые потоки средневековья. Начало этим финансовым рынкам и центрам кредита положили ярмарки в Шампани, расцвет которых пришелся на середину XIII в. К концу XIII столетия товарооборот заметно снизился, но финансовые операции осуществлялись до 1320 г. В XV в. на первое место вышла ярмарка в Женеве, хотя ее обороты, пришедшиеся на Столетнюю войну (1337 - 1453), не шли в сравнение с шампанскими ярмарками. На рубеже XV - XVI в. особое значение приобрели ярмарки в Лионе, где, по словам современников, векселя выписывались пачками. В 1535 г. генуэзцами были основаны ярмарки в Безансоне, которые с течением времени переносились в Лон-ле-Сонье, в Монлю-ель, в Шамбери, пока в 1579 г. не остановились в Пьяченце, где они процветали до 1622 г. под названием безансонских!18
Четыре раза в год на безансонских ярмарках приходили внешне неприметные собрания. На них присутствовали шесть десятков человек: большинство генуэзцев, несколько миланцев, а остальные флорентийцы. Они свозили сюда немного наличных денег и массу векселей со всех факторий и ярмарок, освоенных европейскими купцами. Эти финансисты устанавливали обменный курс к окончательным расчетам в конце каждой ярмарки — конто, а также гасили, предъявляли к оплате и взаимно погашали векселя. В этот «финансовый клуб» можно было попасть, уплатив немалый залог в 3 тыс. экю. Поэтому в него входило не более 200 человек, но они ворочали огромными суммами-до 50 млн. экю. Безансонские ярмарки зависели от поставок американского серебра через Севилью — Геную и с оскудением этого потока после 1610г. постепенно прекратились. В 1622 г. генуэзцы пред- ложили перенести их в Нови, но флорентийцы и миланцы не согласились. По словам Броделя, после 1622 г. ни одна ярмарка не будет занимать центральное место в финансовой системе Европы.
Средневековый кредит обслуживал не только оптовую международную торговлю. С XIV в. к нему активно прибегали даже крестьяне Нотариальные регистры южнофранцузского города Перпиньяна свидетельствуют, что около 1300 г. 60 % дебиторов городских ростовщиков-евреев составляли крестьяне. Почти половина из них орала кредиты осенью, когда играли свадьбы и выплачивали феодальные налоги. Крестьяне обещали погасить кредиты в августе - сентябре, после жатвы и сбора урожая.
- 1. Понятие и функции финансов.
- 2. Исторические условия появления финансов и основные этапы их развития.
- 3. Роль финансов в системе экономических отношений
- 4. Финансы и другие экономические категории: деньги, цена, заработная плата, кредит, капитал.
- 5. Финансовая система и ее звенья
- 6. Финансовый рынок: понятие и классификация
- 7. Понятие и функции денег. Исторически сложившиеся теории денег
- 8. Исторические типы денег и их характеристика. Разновидности металлизма
- 9. Домонетный период денежного обращения. Товаро-деньги.
- 10. Античная денежная система: становление, особенности и причины упадка.
- 11. Денежное обращение в средние века. Основные счетно-денежные системы Западной Европы в VI - XII в.
- 12. «Монетный Ренессанс» XIII в. Эпоха дуката и гроша.
- 13. «Революция цен» XVI в. Эмиссия талера и становление национальных денежных систем.
- 14. Денежное обращение Древней Руси и его особенности на белорусских землях
- 15. Денежные системы Великого княжества Литовского и Речи Посполитой: этапы развития и оценка эффективности
- 16. Денежное обращение Московской Руси и его особенности
- 17. Денежная система Российской империи: особенности развития и проблема регулирования «бумажной» эмиссии
- 18. Советская денежная система и ее специфика.
- 19. Понятие бюджета и бюджетной системы. Формы и механизмы формирования бюджета.
- 20. Основные исторические этапы формирования бюджета и бюджетных отношений. Понятие бюджетной системы.
- 21. Становление бюджетных отношений в античную эпоху. Бюджетная система Древнего Рима: достижения и противоречия.
- 22. Становление современной системы бюджетных отношений. Бюджет Французского королевства - первый опыт централизованного формирования бюджета.
- 23. Английский опыт формирования бюджета и общественного контроля за его использованием.
- 24. Бюджетная система Великого княжества Литовского и Речи Посполитой: основные черты и особенности.
- 25. Бюджетная система Российской империи.
- 26. Бюджетная политика советской власти: цели и средства.
- 27. Понятие налогов и налоговой системы. Функции и классификации налогов.
- 28. Историческая периодизация развития налоговых отношений и форм налогообложения.
- 29. Налоги и налоговые отношения в античную эпоху. Специфика налогообложения в античном полисе. Налоговая система Древнего Рима.
- 30. Натурализация налоговых отношений в средние века. Средневековое понимание сущности и налогообложения.
- 31. Формирование современных систем налогообложения. Система откупов и ее трансформация.
- 32. Налоговые отношения в Древней Руси
- 33. Подати и налоги в Великом княжестве Литовском и Речи Посполитой. Их классификация и историческая эволюция. Оценка эффективности налоговой системы «шляхетской республики».
- 34. Налоговая система Московской Руси. Монголо-татарское влияние на формирование податной системы Московской Руси.
- 35. Налоговая система Российской империи. Прямые и косвенные налоги в России.
- 36. Налоговая политика советской власти: цели и средства. Социальный характер системы налогообложения.
- 37. Кредитные отношения в античном мире
- 38. Кредит в средневековой Европе. «Ломбардцы» и их роль в западноевропейском средневековом кредите.
- 39. Значение векселя для развития кредитных операций. Вексельное обращение в Западной Европе Нового времени.
- 41. Кредит в Древней Руси и его особенности: «резоимство».
- 42. Кредитные отношения в Великом княжестве Литовском и Речи Посполитой.
- 43. Кредитные отношения в Российской империи. Заимствование западноевропейского опыта: особенности и «пределы».
- 44. Кредитные отношения в ссср.
- 45. Банк как финансовое учреждение. Роль банков в регулировании финансово-кредитной системы.
- 46. Банковские отношения в античном мире и средневековье. Греческие «трапезиты» и римские «публиканы».
- 47. Становление банковских отношений и банковской системы в ренессансной Италии: исторические предпосылки и экономические последствия. «Ломбардцы», Барди и Медичи.
- 48. Банки «Северной Европы» и их особенности. Банковско-торговый дом Фуггеров и его значение для политической и экономической жизни Европы.
- 49. Появление первых национальных или государственных банков. Опыт Швеции, Англии и Франции.
- Национальные банки Англии и Швеции
- Французский опыт организации национального банка и причины его неудачи
- 50. Акционерные банки XIX в. И их роль в становлении и развитии монополистического капитализма. Рокфеллеры и Морганы.
- 51. Организация банковского дела в Российской империи. Российские «казенные» и «коммерческие» банки XVIII-первой половины XIX в.
- Российские «коммерческие» банки и их ограниченность. Государственный коммерческий банк
- 52. Создание Государственного банка России. Основные этапы деятельности Государственного банка. Белорусские отделения Госбанка России.
- 53. Акционерные коммерческие и городские общественные банки России.
- 54. Банковская система бсср и ее особенности.