Финансово-кредитная сис-ма

Российские «коммерческие» банки и их ограниченность. Государственный коммерческий банк

Государственный коммерческий банк был учрежден в 1817 г. Он был призван стимулировать развитие отечественной промышленности и торговли, так как «цены зависят от иностранцев, а не от нас, дисконт самых вернейших векселей ниже 8 и 7 процентов не бывает, а в прочих юродах от 10 до 12 процентов». Дороговизна частного капитала побудила еще в 1803 г. торговый дом «Пономарев и К°» обратиться за ссудой к казне. Предполагалось создать коммерческий банк по европейскому образцу как акционерный банк, а основной капитал из 50 млн. руб. составить из акций в 1 тыс. руб. каждая. Но в итоге Коммерческий банк появился как чисто казенное учреждение с уставным капиталом в 30 млн. руб. Реально капитал банка составил лишь 15,8 млн. руб.

Основные направления деятельности Коммерческого банка:

Переводы или «трансферы» за комиссию в 0,25 % от величины суммы.
Срочные вклады не менее чем на 3 месяца из 5 % годовых, которые выплачивались из прибыли.
Вклады на хранение сроком от 6 месяцев за комиссию в 0,5 % в год (золото и серебро в иностранной валюте и слитках). Вкладчик получал именное свидетельство, которое по передаточной надписи могло быть передано другому лицу.
Ссудные операции до 6 месяцев под товары российского производства, оговоренные в специальном списке. Размер ссуды - от 56 до 75 % от суммы залога.
Учетные операции. В России преобладали подтоварные ссуды. Векселя считались ненадежным обеспечением и к учету принимались редко. В Европе тоже, за исключением крупных торговых центров вроде Гамбурга. Но необходимо было, чтобы заемщик являлся промышленником, финансистом, торговцем и т.п., и хотя бы один из участников вексельной сделки (векселедатель, над- писатель и приниматель) имел российское подданство. Срок учета векселей достигал 9 месяцев. В среднем учетная ставка Коммерческого банка составляла 6,5 - 8 % и считалась низкой, т.к. средний частный дисконт в это время составлял 18 %.

В случае неуплаты по векселю в срок плательщику предоставлялась отсрочка в 10 дней. Затем - судебное разбирательство, вексель предъявлялся к протесту, что обычно заканчивалось объявлением должника банкротом и продажей с аукциона его имущества.

Кредитные операции осуществлялись через посредничество маклеров, бравших на себя ответственность по выбору к учету в банке обеспеченных в платеже векселей. Услуги маклеров вознаграждались специальной премией - куртажем, размер которого по подтоварной ссуде составлял 0,25 % от ее суммы.

Во главе Коммерческого банка стояли председатель правления и 8 директоров: половина чиновников («директора от правительства») и половина из купцов (сроком на 4 года из купцов 1 и 2 гильдий) с переизбранием по жребию.

В Коммерческом банке в 1821 г. впервые в российской практике было создано контрольное отделение. Первым управляющим банка стал А.И.Рибопьер (1781 — 1865). Банк стал открывать конторы в Москве (1818), Одессе и Архангельске (1819), Риге (1820), Астрахани (1821), Киеве (1839), Харькове (1843) и т.д. Кроме того, было четыре отделения - временные конторы на время крупнейших ярмарок: Нижегородской, Рыбинской, Ирбитской и Полтавской. Здесь всегда был значительный объем учета векселей, появлявшихся в результате продажи товаров в кредит.

С 1824 г. Коммерческий банк стал передавать оставшиеся без использования вклады в Заемный банк «для приращения процентами», В середине XIX в. таким путем передавалось от 90 до 95 % всех поступивших вкладов в банк (около 230 млн. руб.). Операции Коммерческого банка в первой половине XIX в. представлены в таблице 31.

Росло число опротестованных векселей. В результате к 1852 г. по подсчетам С.Я.Борового 10 % всех активов Коммерческой банка составляли неликвидные активы. Вместе с тем, 90 % привлеченных средств передавались в Заемный банк, где использовались для кредитования дворянства. Коммерческий банк стал своеобразной «депозитной кассой» Заемного банка, а не полноценным банком краткосрочного коммерческого кредита.

Учет векселей вообще не получил в России широкого распространения. Покупая товар под вексель, многие купцы ставили условие, чтобы векселя не предъявлялись к учету в банке. Быстрое возвращение суммы в банк обеспечивали лишь торговля и текстильное производство.

Крымская война (1853 - 1856) сильно ударила по российской банковской системе. Усиленная эмиссия кредитных билетов вызвала временное оживление торговли, но оно не сопровождалось ростом производства. В 1856 г. сумма вкладов частных лиц превысила денежные средства, розданные в подтоварные ссуды и определенные на учет векселя почти в 20 раз. Держать высокие процентные ставки стало невозможно и в 1857 г. процент по частным вкладам был понижен с 4 до 3 %. Инфляция и бум оснований акционерных компаний породил шток вкладов. В 1857 г. истребование вкладов превысило вложения на 11 млн. руб., в 1858 г. - на 52 млн. руб., в 1859 г. - на 104 млн. руб. За это же время кассы банков сократились со 150 до 20 млн. руб.

Только тогда российские власти осознали необходимость создание одного Государственного банка, по примеру Банка Англии (1694), Банка Франции (1800), Австрийского банка (1816). По существу Государственный коммерческий банк также являлся казенным банком, решавшим государственные, преимущественно внеэкономические задачи.

В целом российские казенные банки имели следующие особенности:

они создавались позже европейских банков;
не имели акционерного капитала;

- долгое время не имели квалифицированных кадров;

работали на нужды государства и дворянства, а не экономики страны.

Вкладные операции казенных банков стали заметными лишь с 20-х годов XIX в. Долгое время русские купцы предпочитали не пользоваться услугами банков и работали по старинке («на вере», «между своими»), не привлекая чужаков и их капиталы.

Содержание